ФинансыКредиты

Расчёт по займу: формула и примеры

Как рассчитать проценты по займу: формула простых и сложных процентов, примеры расчёта, учёт частичных погашений и просрочки.

Тип начисления процентов

Похожие калькуляторы и статьи

Все калькуляторы раздела «Кредиты» (40) →

Что такое расчёт по займу

Расчёт по займу — это вычисление суммы процентов, которые заёмщик обязан уплатить кредитору за пользование денежными средствами. В основе лежат три параметра: сумма займа, процентная ставка и срок пользования. Зная их, можно определить итоговую переплату и полную сумму к возврату.

Формула простых процентов

Простые проценты — наиболее распространённый способ начисления. Проценты считаются только на первоначальную сумму займа и не капитализируются.

P=S×r100×tDP = S \times \frac{r}{100} \times \frac{t}{D}

Где:

  • P — сумма процентов к уплате;
  • S — сумма займа;
  • r — годовая процентная ставка;
  • t — количество дней пользования займом;
  • D — количество дней в году (365 или 366).

Пример расчёта

Заём 50 000 рублей под 24% годовых на 60 дней (в невисокосном году):

P=50 000×24100×60365=1 972,60 руб.P = 50\,000 \times \frac{24}{100} \times \frac{60}{365} = 1\,972{,}60 \text{ руб.}

Итого к возврату: 50 000 + 1 972,60 = 51 972,60 руб.

Формула сложных процентов

Сложные проценты начисляются на сумму долга вместе с ранее начисленными процентами. Применяются реже — в основном при долгосрочных займах с регулярной капитализацией.

P=S×[(1+r100×n)n⋅k−1]P = S \times \left[\left(1 + \frac{r}{100 \times n}\right)^{n \cdot k} - 1\right]

Где:

  • n — количество периодов капитализации в год;
  • k — срок займа в годах.

Пример

Заём 100 000 рублей под 20% годовых на 1 год с ежемесячной капитализацией (n = 12, k = 1):

P=100 000×[(1+201 200)12−1]=21 939,11 руб.P = 100\,000 \times \left[\left(1 + \frac{20}{1\,200}\right)^{12} - 1\right] = 21\,939{,}11 \text{ руб.}

Расчёт при частичных погашениях

Если заёмщик возвращает долг частями, проценты начисляются на фактический остаток основного долга за каждый период.

Пример. Заём 120 000 рублей под 18% годовых. Через 30 дней заёмщик гасит 40 000 рублей, ещё через 30 дней — остаток.

Проценты за первый период:

P1=120 000×18100×30365=1 774,52 руб.P_1 = 120\,000 \times \frac{18}{100} \times \frac{30}{365} = 1\,774{,}52 \text{ руб.}

Остаток долга: 120 000 − 40 000 = 80 000 руб.

Проценты за второй период:

P2=80 000×18100×30365=1 183,01 руб.P_2 = 80\,000 \times \frac{18}{100} \times \frac{30}{365} = 1\,183{,}01 \text{ руб.}

Итого процентов: 1 774,52 + 1 183,01 = 2 957,53 руб.

Проценты при просрочке

Если заёмщик не вернул деньги в срок, начисляются проценты за просрочку. Размер определяется договором. Если договором ставка не установлена, применяется ст. 395 ГК РФ — ключевая ставка Банка России.

Pпроср=S×rключ100×tпросрDP_{\text{проср}} = S \times \frac{r_{\text{ключ}}}{100} \times \frac{t_{\text{проср}}}{D}

Где t_проср — дни просрочки, r_ключ — ключевая ставка ЦБ РФ на соответствующий период.

Расчёт займа без указанной ставки

По ст. 809 ГК РФ, если договор займа не содержит размер процентов, они определяются по ключевой ставке Банка России, действовавшей в периоды пользования деньгами. Это правило не применяется к займам между гражданами на сумму до 100 000 рублей и к случаям, когда безвозмездность прямо предусмотрена законом.

Полезные советы

  • Считайте по дням. Точный подсчёт дней пользования займом (со дня, следующего за днём выдачи, по день возврата включительно) даёт корректный результат.
  • Проверяйте порядок погашения. Договор может предусматривать погашение сначала процентов, затем основного долга — или наоборот. Это влияет на распределение платежей.
  • Учитывайте високосный год. В 2026 году 365 дней, но в 2028 — 366. Используйте правильное значение D.
  • Сравнивайте предложения. При одинаковой ставке сумма переплаты зависит от срока и схемы начисления. Сложные проценты могут дать заметно большую переплату при длительном сроке.

Часто задаваемые вопросы

Чем отличается расчёт простых и сложных процентов по займу?
Простые проценты начисляются только на первоначальную сумму займа, а сложные — на сумму долга вместе с ранее начисленными процентами. Простая схема применяется в большинстве договоров займа и микрозаймов. Сложные проценты встречаются реже, обычно при долгосрочных обязательствах с регулярной капитализацией.
Как рассчитать проценты по займу, если ставка в договоре не указана?
Если договор безвозмездный и это прямо предусмотрено для вашей ситуации, проценты не начисляются. В остальных случаях применяется ключевая ставка Банка России, действовавшая в периоды пользования деньгами. Расчёт ведётся по дням: сумма займа умножается на ставку и на количество дней, делённое на количество дней в году.
Как начисляются проценты при частичном погашении займа?
Проценты начисляются на фактический остаток основного долга за каждый день пользования. При каждом частичном платеже сумма долга уменьшается, и последующие проценты рассчитываются уже с новой базы. Порядок погашения — сначала проценты или сначала основной долг — определяется условиями договора.
Что делать, если заёмщик просрочил возврат займа?
При просрочке начисляются проценты по ставке, указанной в договоре за нарушение сроков. Если такая ставка не предусмотрена, применяется ст. 395 ГК РФ — расчёт по ключевой ставке ЦБ РФ за каждый период просрочки. Проценты за просрочку начисляются отдельно от основных процентов по займу.