Вклад: сколько я получу в итоге
Узнайте, сколько принесёт ваш депозит: формулы расчёта простых и сложных процентов, примеры с числами, налоги и советы по увеличению дохода.
Как рассчитать доход по вкладу
Итоговая сумма зависит от четырёх параметров:
- P — сумма вклада (основной долг, «тело»);
- r — годовая процентная ставка в десятичном виде (например, 14% = 0,14);
- t — срок: в днях или в годах;
- капитализация — добавляются ли начисленные проценты к основной сумме или выплачиваются отдельно.
Простые проценты: без капитализации
Когда банк выплачивает проценты отдельно — ежемесячно на текущий счёт или единовременно в конце срока — применяется формула простых процентов:
Доход = P × r × t / 365
Итоговая сумма = P + Доход
Пример. Вклад 500 000 ₽ под 14% годовых на 365 дней:
Доход = 500 000 × 0,14 × 365 / 365 = 70 000 ₽
На руки через год: 570 000 ₽
Сложные проценты: с капитализацией
При капитализации начисленные проценты прибавляются к телу вклада, и в следующем периоде проценты считаются уже на возросшую сумму. Чем чаще происходит капитализация, тем выше реальная доходность.
Формула для n-кратной капитализации в год:
A = P × (1 + r / n) ^ (n × t)
Эффективная ставка (реальная доходность с учётом капитализации):
r_eff = (1 + r / n) ^ n − 1
Тот же пример, но с ежемесячной капитализацией:
A = 500 000 × (1 + 0,14 / 12)^12 ≈ 500 000 × 1,1493 ≈ 574 650 ₽
Доход: 74 650 ₽ — на 4 650 ₽ больше, чем без капитализации.
На сроке 3–5 лет этот эффект становится значительно ощутимее.
| Тип начисления | Доход за 1 год | Эффективная ставка |
|---|---|---|
| Без капитализации | 70 000 ₽ | 14,00% |
| Ежеквартальная капитализация | ~73 760 ₽ | ~14,75% |
| Ежемесячная капитализация | ~74 650 ₽ | ~14,93% |
| Ежедневная капитализация | ~75 120 ₽ | ~15,02% |
Расчёт для 500 000 ₽ под 14% годовых на 1 год.
Расчёт с пополнениями
Если вклад позволяет вносить деньги в течение срока, каждый взнос начинает работать как отдельный мини-вклад на оставшийся период. Для пополняемых вкладов с капитализацией точный расчёт удобнее делать через калькулятор выше — просто укажите сумму и периодичность пополнений.
Грубая оценка дополнительного дохода от регулярных ежемесячных пополнений на сумму M:
Дополнительный доход ≈ M × r × (число взносов / 2) × (1 / 12)
Логика: в среднем каждый взнос «живёт» половину от полного срока. Чем больше взносов и чем раньше они сделаны — тем выше прибавка к итоговому доходу.
Налог с дохода по вкладам
С 2021 года процентный доход по вкладам облагается НДФЛ, если он превышает необлагаемый лимит.
Необлагаемый лимит = максимальная ключевая ставка ЦБ за налоговый год × 1 000 000 ₽
Например, если максимальная ставка в году составляла 16%, лимит равен 160 000 ₽. Доходы от всех вкладов во всех банках суммируются — сверхлимитная часть облагается налогом:
- 13% — если суммарный процентный доход не превышает 2,4 млн ₽;
- 15% — с суммы сверх 2,4 млн ₽.
Пример расчёта:
Вклад 1 200 000 ₽ под 15% годовых, лимит — 160 000 ₽:
- Доход за год: 1 200 000 × 0,15 = 180 000 ₽
- Превышение лимита: 180 000 − 160 000 = 20 000 ₽
- Налог: 20 000 × 13% = 2 600 ₽
Подавать декларацию не нужно — банки передают данные в ФНС автоматически. Уведомление приходит в личный кабинет на Госуслугах, оплатить налог нужно до 1 декабря следующего за отчётным года.
Уточняйте актуальное значение ключевой ставки ЦБ на сайте cbr.ru: от неё зависит размер необлагаемого лимита за конкретный год.
Не облагаются налогом: вклады со ставкой ≤ 1% годовых и счета эскроу.
Что влияет на итоговую сумму: сводка
| Фактор | Влияние |
|---|---|
| Ставка | Линейно увеличивает доход; разница в 1–2 п. п. при крупных суммах — десятки тысяч рублей |
| Срок | При простых процентах — прямопропорциональное влияние; при капитализации — ускоренный рост |
| Капитализация | Повышает эффективную ставку; важна при сроке от 6 месяцев |
| Пополнения | Каждый взнос добавляет доход пропорционально оставшемуся сроку |
| Налог | Уменьшает чистый доход при годовом заработке сверх необлагаемого лимита |
| Досрочное закрытие | Резко снижает доходность — уточняйте условия расторжения до открытия |
Чтобы быстро получить точный результат по вашим параметрам, используйте калькулятор выше: введите сумму, ставку, срок и выберите способ начисления процентов.