Калькулятор вкладов для физических лиц
Перед открытием депозита вкладчик хочет заранее понимать, сколько заработает за год или за весь срок. На ставку в рекламе ориентироваться недостаточно: реальный доход зависит от капитализации, пополнений и срока. Калькулятор вкладов для физических лиц ниже берёт эти параметры на себя и сразу показывает итоговую сумму, начисленные проценты и эффективную годовую ставку.
Как пользоваться калькулятором вкладов
Введите пять базовых параметров – расчёт готов:
- Сумма вклада – сколько планируете разместить.
- Срок – в месяцах или днях. Можно задать произвольный период.
- Процентная ставка – номинальная годовая ставка из договора.
- Капитализация – периодичность присоединения процентов к телу вклада: ежедневно, ежемесячно, ежеквартально или без капитализации.
- Пополнение – если планируете довносить средства, укажите периодичность и сумму.
Калькулятор покажет начисленные проценты, итоговую сумму на конец срока и эффективную ставку. Для сравнения сразу рассчитываются два варианта: с капитализацией и без – разница видна наглядно.
Что такое банковский вклад
Банковский вклад (депозит) – это деньги, которые физическое лицо передаёт банку под процент на определённый срок. Банк использует их для кредитования и платит вкладчику вознаграждение. Чем дольше деньги лежат на депозите и чем реже их снимают, тем выше обычно ставка.
Срочный вклад нельзя забрать частично без потери процентов до окончания срока. Накопительный счёт, наоборот, позволяет снимать и пополнять деньги в любой момент, но ставка по нему, как правило, ниже и может меняться.
Простые и сложные проценты: в чём разница
Простые проценты начисляются только на первоначальную сумму вклада. Формула для расчёта дохода:
P = S × (p × d) / (365 × 100)
где S – сумма вклада, p – годовая ставка, d – количество дней владения деньгами.
Сложные проценты (капитализация) – начисленные проценты присоединяются к телу вклада, и в следующем периоде проценты начисляются уже на увеличенную сумму:
Sₙ = S × (1 + p / (100 × N))^(N × t)
где N – количество капитализаций в году, t – срок вклада в годах.
Пример. Вклад 500 000 ₽ под 12% годовых на 1 год.
- Без капитализации: доход 60 000 ₽, итого 560 000 ₽.
- С ежемесячной капитализацией: доход ≈ 63 416 ₽, итого ≈ 563 416 ₽.
Разница – около 3 400 ₽ за год только за счёт того, что проценты каждый месяц прибавлялись к телу вклада. На длинных сроках и крупных суммах эффект капитализации кратно заметнее.
Эффективная процентная ставка
Когда банк указывает ставку 12% с ежемесячной капитализацией, реальная доходность за год окажется выше – 12,68% в примере выше. Это и есть эффективная ставка: реальный годовой процент с учётом капитализации. Универсальная формула:
Rэф = (P × 365) / (S × d) × 100
где P – начисленные проценты, S – начальная сумма, d – срок в днях.
При сравнении двух вкладов с разной периодичностью капитализации смотрите именно на эффективную ставку, а не на номинальную.
Налог на проценты по вкладам
Доход по вкладам в рублях облагается НДФЛ по общим правилам. Механизм на 2026 год:
- Считается общий доход по всем вкладам и счетам во всех банках за календарный год.
- Из него вычитается необлагаемая сумма: 1 000 000 ₽, умноженный на максимальную ключевую ставку ЦБ, действовавшую на 1-е число каждого месяца этого года. Актуальное значение уточняйте на сайте ЦБ.
- С разницы удерживается 13% (или 15%, если ваш совокупный годовой доход превысил порог, установленный НК РФ).
- Налог рассчитывает ФНС, уведомление приходит осенью следующего года, срок уплаты – 1 декабря.
Пример. За 2026 год доход по всем вкладам – 200 000 ₽. Максимальная ключевая ставка ЦБ за год – 21%. Необлагаемая сумма: 1 000 000 × 21% = 210 000 ₽. Так как 200 000 ₽ < 210 000 ₽, налога нет. Если бы доход был 250 000 ₽, разница 40 000 ₽ обложилась бы НДФЛ 13%, то есть 5 200 ₽.
Вклады со ставкой до 1% годовых и счета эскроу налогом не облагаются.
Что выбрать: вклад или накопительный счёт
| Параметр | Срочный вклад | Накопительный счёт |
|---|---|---|
| Ставка | Выше | Ниже |
| Фиксированность ставки | Зафиксирована в договоре | Банк может менять |
| Снятие | До окончания срока – потеря процентов | В любой момент без потерь |
| Пополнение | По условиям договора | Свободное |
| Для какой цели | Заморозить сумму под максимальный процент | Держать «подушку» с доходом |
Если точно знаете, что деньги не понадобятся, – срочный вклад даст больше. Если нужен быстрый доступ к средствам – накопительный счёт.
Частые ошибки при расчёте дохода по вкладу
- Сравнивать только номинальную ставку. Вклад под 11% с ежемесячной капитализацией часто выгоднее вклада под 12% без неё.
- Забывать про пополнение. Если планируете довносить деньги, без указания пополнений калькулятор покажет заниженный доход.
- Игнорировать налог. При крупных суммах и высоких ставках НДФЛ заметно снижает чистый доход.
- Считать доход за месяц как «ставка / 12». Это работает только при ежемесячной капитализации. При ежеквартальной или ежегодной – формула другая.
- Не учитывать «приветственную» ставку. Многие банки дают повышенный процент только на первые 1–3 месяца, затем ставка падает до базовой.
Расчёты калькулятора носят информационный характер и не являются офертой. Условия по конкретному вкладу уточняйте на сайте банка или в ФНС.