Могут ли проценты начисляться на проценты по кредиту?

Нет. В потребительском кредитовании применяются простые проценты: вознаграждение банка рассчитывается только от суммы основного долга. Сложные проценты с капитализацией характерны для депозитов, но для кредитов такой порядок недопустим.

Почему в аннуитетном платеже сначала мало гасится основной долг?

Потому что процентная часть рассчитывается от текущего остатка задолженности, который максимален в начале срока. С каждым месяцем доля процентов уменьшается, а доля основного долга в фиксированном платеже растёт.

От чего зависит точная сумма начисленных процентов в конкретном месяце?

От остатка долга на начало периода, годовой ставки, количества календарных дней в месяце и принятого банком количества дней в году — обычно 365 или 366, реже 360.

Уменьшается ли сумма процентов при частичном досрочном погашении?

Да. При частичном погашении снижается остаток основного долга, что уменьшает базу для дальнейшего начисления процентов, либо сокращается срок кредитования, в зависимости от выбранного условия в договоре.

Как проверить, правильно ли банк начисляет проценты?

Сверьте данные графика платежей с формулой: остаток долга умножьте на годовую ставку, разделённую на 100, и на отношение фактических дней периода к дням в году. Итог должен совпадать с процентной частью в выписке с точностью до округления.

В чём разница между процентной ставкой и полной стоимостью кредита?

Процентная ставка применяется для расчёта начисляемых процентов от суммы долга. Полная стоимость кредита — более широкий показатель, включающий проценты, комиссии и страховку, выраженный в процентах годовых.

Как считаются проценты по кредиту: формула

Что влияет на сумму начисляемых процентов

Сумма, которую банк начисляет за пользование кредитом, складывается из четырёх параметров:

Остаток основного долга — чем меньше задолженность, тем меньше процентов.
Годовая процентная ставка — фиксированная или переменная величина по договору.
Количество дней в расчётном периоде — в феврале начислится меньше, чем в марте.
База года — количество дней, которое банк принимает за год: 365, 366 или иногда 360.

Проценты никогда не начисляются на сами проценты — только на остаток тела долга.

Базовая формула начисления процентов

Чтобы найти сумму процентов за конкретный период, используют формулу простых процентов:

П = О \times \frac{C}{100} \times \frac{Д_н}{Д_г}

где:

$П$ — сумма начисленных процентов за период;
$О$ — остаток задолженности на начало периода;
$C$ — годовая процентная ставка;
$Д_н$ — календарных дней в периоде;
$Д_г$ — дней в году (365, 366 или 360 по условиям банка).

Если платёж аннуитетный, сначала рассчитывается фиксированный ежемесячный взнос, а процентная часть выделяется из него. Если дифференцированный — тело кредита делится поровну, а проценты считают к каждому платежу отдельно.

Расчёт при аннуитетном графике

При аннуитетном способе ежемесячный платёж остаётся неизменным. Сначала в нём доминируют проценты, а к концу срока — погашение основного долга.

Сначала определяется размер ежемесячного платежа $А$ :

А = С \times \frac{i}{1 - (1 + i)^{-n}}

где:

$С$ — сумма кредита;
$i$ — месячная ставка в долях единицы ( $C / 12 / 100$ );
$n$ — срок в месяцах.

Процентная часть в конкретном месяце рассчитывается по базовой формуле от текущего остатка:

П_м = О_м \times i

Разность между аннуитетным платежом и процентами идёт на погашение тела долга.

Расчёт при дифференцированном графике

При дифференцированном способе тело кредита гасится равными долями. Платёж каждый месяц разный: максимальный в начале, минимальный в конце.

Долговая часть за месяц:

b = \frac{С}{n}

Процентная часть за месяц:

П_м = О_м \times i

Общий платёж в месяц:

Платёж = b + П_м

Числовой пример

Сравним оба графика для кредита 300 000 ₽ на 12 месяцев под 12 % годовых.

Месяц	Аннуитет: платёж	Аннуитет: проценты	Аннуитет: тело	Дифференцированный: платёж	Дифференцированный: проценты
1	26 655 ₽	3 000 ₽	23 655 ₽	28 000 ₽	3 000 ₽
2	26 655 ₽	2 763 ₽	23 892 ₽	27 750 ₽	2 750 ₽
3	26 655 ₽	2 524 ₽	24 131 ₽	27 500 ₽	2 500 ₽
12	26 655 ₽	265 ₽	26 390 ₽	25 250 ₽	250 ₽
Итого	319 860 ₽	19 860 ₽	300 000 ₽	319 500 ₽	19 500 ₽

На коротком сроке разница в переплате небольшая, но при дифференцированном графике она всегда ниже, потому что основной долг сокращается быстрее.

Как уменьшить сумму начисляемых процентов

Досрочное погашение. Любое уменьшение остатка долга снижает базу для начисления следующих процентов.
Сокращение срока. При реструктуризации или пересмотре графика выгоднее сохранить платёж, но уменьшить число месяцев.
Рефинансирование. Перевод кредита под более низкую ставку пропорционально снижает все последующие процентные начисления.
Выбор дифференцированного графика. Если банк предлагает такую опцию и позволяет бюджет, переплата окажется меньше.

Помните, что процентная ставка — не единственная составляющая расходов. Для оценки реальной стоимости займа смотрите на полную стоимость кредита (ПСК), указанную в договоре.

Сумма начисляемых процентов по кредиту

Что влияет на сумму начисляемых процентов

Базовая формула начисления процентов

Расчёт при аннуитетном графике

Расчёт при дифференцированном графике

Числовой пример

Как уменьшить сумму начисляемых процентов

Часто задаваемые вопросы

Похожие калькуляторы и статьи

Что влияет на сумму начисляемых процентов

Базовая формула начисления процентов

Расчёт при аннуитетном графике

Расчёт при дифференцированном графике

Числовой пример

Как уменьшить сумму начисляемых процентов

Часто задаваемые вопросы