Рассчитать вклад

Прежде чем открыть депозит, нужно рассчитать вклад – иначе можно ошибиться с выбором и потерять десятки тысяч рублей дохода. Два вклада с одинаковой ставкой могут дать разный результат из-за капитализации, пополнений и налогов. Ниже – формулы, примеры и калькулятор, которые покажут точную сумму к получению.

Формулы расчёта процентов по вкладу

Способ расчёта зависит от того, прибавляются ли проценты к телу вклада или выплачиваются отдельно.

Простые проценты (без капитализации)

Проценты начисляются только на первоначальную сумму. Используется для вкладов с ежемесячной выплатой дохода на карту.

Формула:

Доход = Сумма × Ставка × Дни / 365

Пример: 300 000 ₽ под 15% на 180 дней.

Доход = 300 000 × 0,15 × 180 / 365 = 22 192 ₽

Итого к получению: 322 192 ₽.

Сложные проценты (с капитализацией)

Проценты прибавляются к сумме вклада, и в следующем периоде начисляются на увеличенную базу – эффект «процентов на проценты».

Формула:

Итог = Сумма × (1 + Ставка / n)^(n × t)

где n – количество периодов капитализации в год (12 – ежемесячно, 4 – ежеквартально), t – срок в годах.

Пример: 300 000 ₽ под 15% на 12 месяцев с ежемесячной капитализацией.

Итог = 300 000 × (1 + 0,15 / 12)^12 = 348 469 ₽

Доход: 48 469 ₽ – на 3 469 ₽ больше, чем без капитализации при той же ставке.

Вклад с регулярными пополнениями

Каждое пополнение начисляет проценты со дня внесения. Калькулятор считает доход по каждому взносу отдельно и суммирует результат. Для ручного расчёта нужно определить доход от начальной суммы и от каждого пополнения с учётом фактического числа дней размещения.

Номинальная и эффективная ставка – в чём разница?

Банк указывает в договоре номинальную ставку – годовой процент без учёта капитализации. Реальную доходность отражает эффективная ставка: она показывает, сколько вы фактически заработаете за год с учётом реинвестирования процентов.

Формула эффективной ставки:

Эффективная ставка = (Итог / Сумма)^(1 / t) − 1

При номинальной ставке 15% с ежемесячной капитализацией эффективная ставка составит 16,08% – на целый процентный пункт больше.

Сравнение номинальной и эффективной ставки при разных видах капитализации:

При выборе вклада сравнивайте предложения по эффективной ставке, а не по номинальной.

Примеры расчёта для разных вкладов

Три сценария, которые показывают, как условия влияют на итоговый доход.

Краткосрочный вклад (3 месяца)

Накопительный вклад (1 год)

Долгосрочный вклад (3 года)

Без капитализации доход за тот же срок составил бы 390 000 ₽ – разница 57 356 ₽.

Что влияет на доходность вклада?

Ключевые параметры, от которых зависит итоговая сумма.

Процентная ставка. Зависит от срока, суммы и условий вклада. На апрель 2026 года максимальные ставки по годовому депозиту достигают 17,5% – но это специальные предложения, средняя ставка по топ-10 банков около 13–14%. Крупные вклады от 1 млн ₽ могут получать ставку на 0,5–1% выше.

Капитализация. Увеличивает доход без роста номинальной ставки. За год разница с вкладом без капитализации – 0,5–1,5 процентных пункта в эффективной доходности. За 3–5 лет накопленный эффект значительно возрастает.

Пополнения. Каждое пополнение увеличивает базу начисления. При регулярных взносах доход может вырасти на 20–40% по сравнению с непополняемым вкладом на ту же начальную сумму.

Налогообложение. С дохода по вкладам удерживается НДФЛ – это уменьшает реальную прибыль.

Налог на проценты по вкладам в 2026 году

С 2021 года проценты по вкладам облагаются НДФЛ. Порядок расчёта:

1. Определяется общая сумма процентов по всем вкладам во всех банках за год
2. Вычитается необлагаемый минимум: 1 000 000 ₽ × максимальная ключевая ставка ЦБ за год
3. С разницы уплачивается налог

На 1 января 2026 года ключевая ставка составляла 16%, затем снижалась до 15,5% и 15%. Максимальное значение за год – 16%, поэтому необлагаемый минимум – 160 000 ₽. Если ЦБ повысит ставку, лимит автоматически вырастет (ст. 214.2 НК РФ).

Ставки НДФЛ на процентный доход:

• 13% – если суммарный процентный доход не превышает 2 400 000 ₽
• 15% – с суммы превышения над 2 400 000 ₽

Банки сами передают данные в ФНС – подавать декларацию не нужно. Уведомление приходит до 1 декабря следующего года.

Пример: За 2026 год вы получили 190 000 ₽ процентов по всем вкладам. Налог = (190 000 − 160 000) × 13% = 3 900 ₽.

Частые ошибки при расчёте вклада

1. Сравнение по номинальной ставке. Вклад под 15% с капитализацией выгоднее, чем под 15,5% без неё. Считайте по эффективной ставке.

2. Игнорирование налога. При больших суммах и высоких ставках НДФЛ может забрать заметную часть дохода – обязательно учитывайте.

3. Все средства в один банк. Страховое покрытие АСВ – 1 400 000 ₽ на вкладчика в одном банке (АСВ). Сумма сверх лимита не застрахована.

4. Неучёт досрочного закрытия. При снятии раньше срока ставка падает до 0,01% – фактически весь накопленный доход теряется. Если вероятна потребность в деньгах, рассмотрите накопительный счёт.

5. Путаница в расчёте дней. Часть банков считает год за 360 дней, месяц за 30 – это уменьшает доход на 0,1–0,2 процентных пункта. Уточняйте в договоре.

Расчёты носят информационный характер. Точные условия начисления процентов и налогообложение уточняйте в выбранном банке.