ФинансыКредиты

Расчёт кредита в банке

Онлайн-калькулятор кредита: рассчитайте ежемесячный платёж, переплату и график погашения. Формулы аннуитетного и дифференцированного платежей с примерами.

От 10 000 до 10 000 000 ₽
Годовая ставка в процентах
Тип платежа
График платежей
Детализация платежей по месяцам
Месяц Платёж Основной долг Проценты Остаток
Итого — — —

Похожие калькуляторы и статьи

Все калькуляторы раздела «Кредиты» (36) →

Три параметра, которые нужны для расчёта

Чтобы рассчитать кредит в банке, достаточно трёх исходных данных:

ПараметрОбозначениеПример
Сумма кредитаP500 000 ₽
Срокn36 месяцев
Годовая процентная ставкаr20%

Из них выводятся ежемесячный платёж, итоговая переплата и общая сумма возврата. На конкретные значения влияет схема погашения — аннуитетная или дифференцированная.

Аннуитетный платёж: формула и пример расчёта

При аннуитетной схеме банку каждый месяц платится одинаковая сумма — от первого платежа до последнего. В начале срока бо́льшую её часть составляют проценты, к концу — основной долг.

A=P⋅i⋅(1+i)n(1+i)n−1A = P \cdot \frac{i \cdot (1 + i)^n}{(1 + i)^n - 1}

где i=r/12i = r / 12 — месячная ставка в долях единицы, nn — срок в месяцах.

Пример: кредит 500 000 ₽ на 36 месяцев под 20% годовых.

i=0,2012≈0,01667i = \frac{0{,}20}{12} \approx 0{,}01667 (1+i)n=(1,01667)36≈1,813(1 + i)^n = (1{,}01667)^{36} \approx 1{,}813 A=500 000⋅0,01667×1,8131,813−1≈18 580 ₽A = 500\,000 \cdot \frac{0{,}01667 \times 1{,}813}{1{,}813 - 1} \approx 18\,580 \text{ ₽}
ПоказательЗначение
Ежемесячный платёж≈ 18 580 ₽
Итого выплат≈ 668 900 ₽
Переплата (проценты)≈ 168 900 ₽

Дифференцированный платёж: формула и пример расчёта

При дифференцированной схеме основной долг делится на равные части, а проценты начисляются на остаток задолженности — поэтому каждый следующий платёж чуть меньше предыдущего.

Dm=Pn+(P−P⋅(m−1)n)⋅iD_m = \frac{P}{n} + \left(P - \frac{P \cdot (m-1)}{n}\right) \cdot i

где mm — порядковый номер месяца (от 1 до n).

Те же условия: 500 000 ₽, 36 мес., 20% годовых.

  • Первый платёж: 13 889+8 333≈22 22213\,889 + 8\,333 \approx 22\,222 ₽
  • Последний платёж: 13 889+231≈14 12013\,889 + 231 \approx 14\,120 ₽
  • Переплата: ≈ 154 200 ₽ — на ~14 700 ₽ меньше, чем при аннуитете

Сравнение двух схем

АннуитетДифференцированный
Ежемесячный платёжФиксированныйУбывающий
Первый платёжНижеВыше
ПереплатаВышеНиже
Удобство планированияВысокоеСреднее
Кому подходитСтабильный доходВысокий доход сейчас

Большинство российских банков выдают потребительские кредиты только с аннуитетной схемой. Дифференцированный платёж чаще встречается в ипотеке.

Что сильнее всего влияет на переплату

Срок. Растягивая кредит, вы снижаете ежемесячный платёж, но переплата растёт непропорционально. В примере выше продление с 36 до 60 месяцев снизит платёж до ~13 250 ₽, но переплата вырастет с ~169 000 до ~295 000 ₽.

Ставка. Снижение с 20% до 17% годовых при тех же условиях сэкономит около 27 000 ₽ переплаты — при том что ежемесячный платёж уменьшится лишь на ~750 ₽. Небольшое изменение ставки за весь срок даёт ощутимый эффект.

Досрочное погашение. Любая внеплановая выплата уменьшает остаток долга, а значит, и будущие проценты. Максимальный эффект — в первые месяцы, когда доля процентов в платеже наибольшая.

ПСК. Полная стоимость кредита включает страховку, комиссии и другие обязательные платежи сверх процентов. По закону банк обязан указывать ПСК в договоре — ориентируйтесь именно на неё при сравнении предложений разных банков.

Как перейти от предварительного расчёта к точному

Калькулятор выше даёт предварительный результат — он удобен для сравнения сценариев и оценки нагрузки на бюджет. Итоговые условия банк определяет индивидуально: по кредитному рейтингу, уровню дохода, ПДН и наличию обеспечения.

Чтобы расчёт стал максимально близким к реальному:

  1. Получите предодобренное предложение банка с конкретной персональной ставкой.
  2. Введите её в калькулятор вместо ориентировочного значения.
  3. Запросите полный график платежей у банка и сверьте с калькулятором.

Важно: расчёт в калькуляторе не является офертой и не гарантирует одобрения. Окончательные условия фиксируются в кредитном договоре.

Часто задаваемые вопросы

Что такое ПСК и почему она важнее номинальной ставки?
ПСК (полная стоимость кредита) учитывает не только проценты, но и страховку, комиссии и другие обязательные платежи. Она всегда выше номинальной ставки. Именно по ПСК сравнивайте предложения разных банков — она отражает реальную стоимость займа.
Как досрочное погашение сокращает переплату?
При досрочном внесении средств банк обязан пересчитать проценты на уменьшенный остаток долга. Чем раньше вы вносите дополнительную сумму, тем больше экономия. В первые месяцы проценты составляют наибольшую долю платежа, поэтому досрочное погашение в начале срока даёт максимальный эффект.
Влияет ли кредитная история на процентную ставку?
Да. Банки оценивают кредитный рейтинг заёмщика и устанавливают ставку индивидуально. Хорошая история без просрочек и небольшая текущая долговая нагрузка позволяют получить ставку ближе к нижней границе диапазона. Просрочки же почти гарантированно дают ставку выше или ведут к отказу.
Что такое ПДН и как он влияет на одобрение?
ПДН — показатель долговой нагрузки: доля ежемесячных платежей по всем кредитам в совокупном доходе заёмщика. Если значение превышает допустимый порог, банк вправе отказать или снизить одобренную сумму. Чтобы улучшить показатель, закройте часть действующих кредитов или увеличьте подтверждённый доход.
Можно ли рефинансировать кредит под меньшую ставку?
Да. Рефинансирование — оформление нового кредита для погашения действующего. Выгодно, если новая ставка ниже хотя бы на 2–3 п.п. и до конца срока остаётся значительная часть выплат. Перед рефинансированием учитывайте возможные комиссии и стоимость страховки по новому договору.
Почему банк одобряет меньшую сумму, чем запрашивал?
Банк рассчитывает максимально допустимый платёж исходя из дохода заёмщика и его ПДН. Если запрошенная сумма даёт платёж выше порога, банк снижает одобренный лимит. Ситуацию можно исправить, предоставив документы о дополнительном доходе или закрыв часть действующих кредитов.
Как проверить кредитную историю перед подачей заявки?
Запрос оформляется через Госуслуги, сайт ЦБ или напрямую в бюро кредитных историй. Дважды в год отчёт предоставляется бесплатно. Перед подачей заявки рекомендуется убедиться в отсутствии ошибок и незнакомых записей — они могут стать причиной необоснованного отказа.