Расчет займа

Оформить заём – пара кликов, а вот понять, сколько вернёшь, без расчёта не получится. Микрофинансовые организации указывают ставку «0,8% в день», что звучит безобидно, но в пересчёте на год даёт 292%. Расчёт займа до подписания договора – единственный способ оценить реальную нагрузку и не оказаться в долговой ловушке.

Как рассчитать проценты по займу: простая формула

Большинство микрозаймов начисляются по формуле простых процентов. Для расчёта нужны три параметра: сумма, ставка и срок.

Если ставка дневная:

Проценты = Сумма займа × Ставка в день × Количество дней

Ставка подставляется в долях: 0,8% = 0,008.

Пример. Заём 15 000 ₽ на 10 дней под 0,8% в день.

• Проценты за 1 день: 15 000 × 0,008 = 120 ₽
• Проценты за 10 дней: 120 × 10 = 1 200 ₽
• Сумма к возврату: 15 000 + 1 200 = 16 200 ₽

Если ставка годовая:

Проценты = (Сумма займа × Годовая ставка / 365) × Количество дней

Пример. Заём 15 000 ₽ на 10 дней под 73% годовых (високосный год – 366 дней).

• (15 000 × 73 / 366) × 10 = 2 991,80 × 10 / 366 ≈ 300 ₽

Разница огромна: при одинаковой сумме и сроке дневная ставка 0,8% даёт переплату в 4 раза больше, чем годовая 73%. Всегда уточняйте, в каком формате указана ставка.

Как рассчитать заём со сложными процентами

Сложные проценты применяются, когда заёмщик не вносит платёж вовремя и проценты за пропущенный период присоединяются к телу долга. На увеличенную сумму начисляются проценты следующего периода. Эта схема встречается преимущественно в займах между юрлицами.

Сумма долга = Сумма займа × (1 + r)ⁿ

где r – ставка за период в долях, n – число периодов.

Пример. Заём 20 000 ₽ под 5% в месяц, срок – 12 месяцев.

• 20 000 × (1 + 0,05)¹² = 20 000 × 1,7958 ≈ 35 917 ₽

При простых процентах долг составил бы 20 000 + (20 000 × 0,05 × 12) = 32 000 ₽. Разница – почти 4 000 ₽, и она растёт с каждым месяцем.

Сколько вы переплатите: таблица типичных расчётов

При ставке 0,8% в день переплата напрямую зависит от срока:

Калькулятор выше мгновенно пересчитает эти значения под вашу сумму, ставку и срок.

Как рассчитать неустойку при просрочке

При нарушении сроков возврата на сумму долга начисляется неустойка (пени). По закону размер пени по потребительскому займу не может превышать 20% годовых от суммы просроченного долга.

Пени = Сумма долга × (20% / 365) × Дни просрочки

Пример. Задолженность 10 000 ₽, просрочка 14 дней.

• Пени: 10 000 × 0,2 / 365 × 14 ≈ 76,71 ₽

Плюс продолжает начисляться основная ставка за каждый день просрочки. При ставке 0,8% в день дополнительные 14 дней добавят 10 000 × 0,008 × 14 = 1 120 ₽ процентов. Итого просрочка обойдётся в 1 196,71 ₽ сверх обычной переплаты.

Как пересчитать заём при досрочном погашении

При полном досрочном возврате возможно два варианта:

1. Пересчёт за фактический срок. Проценты начисляются от даты получения до даты возврата. Это правило по умолчанию, если договор не говорит иное (ст. 809 ГК РФ).
2. Без пересчёта. Проценты начисляются за весь первоначальный срок, даже если деньги вернули раньше. Условие должно быть прямо прописано в договоре.

Пример с пересчётом. Заём 10 000 ₽ на 7 дней под 1% в день. Возврат через 4 дня.

• Проценты: 10 000 × 0,01 × 4 = 400 ₽
• К возврату: 10 400 ₽ (вместо 10 700 ₽ при полном сроке)

Пример без пересчёта. Тот же заём, но договор не предусматривает пересчёт.

• Проценты за 7 дней: 10 000 × 0,01 × 7 = 700 ₽
• К возврату: 10 700 ₽ – даже при досрочном погашении

Штрафы за досрочное погашение запрещены законом (ст. 810 ГК РФ).

При частичном досрочном погашении проценты на дату платежа считаются на весь остаток, а после – на уменьшенный долг за оставшиеся дни.

Пример. Заём 15 000 ₽ на 14 дней под 1% в день. Через 5 дней внесён досрочный платёж 7 000 ₽.

• Проценты на 15 000 ₽ за 5 дней: 15 000 × 0,01 × 5 = 750 ₽
• Платёж: 7 000 + 750 = 7 750 ₽
• Остаток: 8 000 ₽ на 9 оставшихся дней
• Проценты на 8 000 ₽ за 9 дней: 8 000 × 0,01 × 9 = 720 ₽
• Итого к возврату: 7 750 + 8 720 = 16 470 ₽ (без досрочного платежа было бы 17 100 ₽, экономия – 630 ₽)

Законные лимиты: сколько можно начислить

Государство ограничивает максимальную стоимость микрозаймов (ФЗ № 353-ФЗ):

• Максимальная дневная ставка – 0,8% (292% годовых в составе ПСК).
• Максимальная переплата – с 1 апреля 2026 года совокупные начисления (проценты, пени, штрафы) не могут превышать 100% от суммы займа. До этой даты действовал лимит 130%.

Что это значит на практике: взяв 10 000 ₽, после 1 апреля 2026 года вы вернёте не более 20 000 ₽ (10 000 тело + 10 000 максимум начислений). При нарушении лимита заёмщик освобождается от уплаты сверхнормативных начислений.

Если ставка в договоре не указана, применяется ключевая ставка Банка России. На март 2026 года она составляет 15,00% годовых.

На что обратить внимание перед подписанием договора

Дополнительные услуги. МФО могут включать в сумму страховку, СМС-информирование или телемедицину – по умолчанию с проставленными галочками. Эти платные опции увеличивают тело долга, и на них начисляются проценты. Перед подписанием онлайн-договора отключите всё лишнее.

Беспроцентный первый заём. Многие МФО предлагают 0% новым клиентам. Но при просрочке хотя бы на один день проценты пересчитываются за весь срок по стандартной ставке, и сумма долга резко вырастет.

Пролонгация. Продление срока не отменяет начисление процентов – оно просто добавляет дни к формуле. При продлении на 7 дней в формулу подставляется общий срок, а не первоначальный.

Расчёт носит информационный характер. Точные условия и наличие дополнительных услуг уточняйте в договоре конкретной организации.