Расчет депозита

11 июня 2026 г.

Параметры вкладаНачальная сумма, ₽ Минимальная сумма зависит от условий банка Годовая ставка, % Номинальная ставка из договора Срок, месяцев От 1 до 120 месяцев

Начисление процентов Без капитализации (простые проценты) С капитализацией (сложные проценты)

Пополнения Регулярное ежемесячное пополнение

Налогообложение Учесть НДФЛ на процентный доход

Расчёт депозита сводится к двум основным формулам – простых и сложных процентов. Разница между ними определяет, сколько вы реально заработаете. Ниже – формулы, примеры и нюансы, которые влияют на итоговую сумму.

Формула расчёта депозита с простыми процентами

Простые проценты начисляются только на первоначальную сумму вклада. Выплата – в конце срока или с заданной периодичностью, но тело вклада не растёт.

Формула:

Доход = S × r × d / D

S – сумма вклада
r – годовая процентная ставка (в долях: 15% = 0,15)
d – количество дней размещения
D – количество дней в году (365 или 366)

Пример: вклад 500 000 ₽ под 15% годовых на 180 дней.

Доход = 500 000 × 0,15 × 180 / 365 = 36 986 ₽

Итого к получению: 536 986 ₽.

Как рассчитать депозит с капитализацией (сложные проценты)

При капитализации проценты присоединяются к телу вклада, и в следующем периоде доход начисляется уже на увеличенную сумму. Это называется сложным процентом.

Формула для ежемесячной капитализации:

Итоговая сумма = S × (1 + r / 12)^n

S – начальная сумма
r – годовая ставка
n – количество месяцев

Пример: те же 500 000 ₽ под 15% на 12 месяцев с ежемесячной капитализацией.

Итоговая сумма = 500 000 × (1 + 0,15 / 12)^12 = 500 000 × 1,1608 = 580 398 ₽

Доход: 80 398 ₽ – на 5 398 ₽ больше, чем при простых процентах (75 000 ₽).

Для другого периода капитализации (ежедневная, ежеквартальная) замените делитель и показатель степени:

ежедневная: (1 + r / 365)^d
ежеквартальная: (1 + r / 4)^n, где n – число кварталов

Что такое эффективная ставка и как её посчитать

Эффективная ставка показывает реальную доходность вклада с учётом капитализации. Она всегда выше номинальной, если капитализация есть.

Формула:

Эффективная ставка = (Итоговая сумма / S − 1) × 365 / d × 100%

Для примера выше: (580 398 / 500 000 − 1) × 365 / 365 × 100% = 16,08%.

Именно эту цифру имеет смысл сравнивать при выборе между вкладами с разными условиями капитализации.

Расчёт депозита с пополнением

Если вы планируете пополнять вклад, каждый взнос начинает «работать» с момента внесения. Общий доход – сумма процентов по каждому периоду с учётом изменившегося остатка.

Пример: вклад 300 000 ₽ под 15% на 12 месяцев. Через 4 месяца – пополнение на 100 000 ₽, ещё через 3 месяца – на 50 000 ₽.

Период 1 (4 месяца): 300 000 × 0,15 × 120 / 365 = 14 795 ₽
Период 2 (3 месяца): 400 000 × 0,15 × 92 / 365 = 15 123 ₽
Период 3 (5 месяцев): 450 000 × 0,15 × 153 / 365 = 28 315 ₽

Итого доход: 58 233 ₽. При капитализации проценты каждого периода прибавляются к телу, и расчёт немного сложнее – калькулятор депозита выше учтёт это автоматически.

Как налог влияет на расчёт депозита

С 2021 года доход по вкладам облагается НДФЛ. Налог платится не со всей суммы процентов, а только с превышения над необлагаемым лимитом.

Формула лимита: 1 000 000 ₽ × максимальная ключевая ставка ЦБ за год.

Ставки и лимиты меняются – уточните актуальное значение на сайте ФНС или ЦБ.

Пример расчёта: доход по всем вкладам за год – 190 000 ₽, необлагаемый лимит – 160 000 ₽.

Налогооблагаемая база: 190 000 − 160 000 = 30 000 ₽
НДФЛ 13%: 30 000 × 0,13 = 3 900 ₽
Чистый доход: 190 000 − 3 900 = 186 100 ₽

Банк не удерживает налог автоматически – ФНС присылает уведомление, оплатить нужно до 1 декабря следующего года.

Не облагаются налогом: рублёвые вклады со ставкой до 1% годовых и счета эскроу.

Что ещё влияет на итоговую сумму

Досрочное закрытие. При расторжении договора раньше срока банк пересчитывает доход по ставке «до востребования» – обычно 0,01%. Потери могут быть значительными.

Выходные и праздники. Если срок вклада заканчивается в выходной, дата возврата сдвигается на ближайший рабочий день. За дополнительные дни банк начисляет проценты по ставке вклада.

Лестничные ставки. Некоторые вклады имеют градацию: первые 3 месяца – 18%, следующие 3 – 12%. Расчёт ведётся отдельно по каждому периоду.

Валюта. Для валютных вкладов формула та же, но налог считается по курсу ЦБ на дату выплаты процентов.

Информация о налоговых ставках и лимитах актуальна на момент написания – проверяйте действующие нормы перед принятием финансовых решений.

Часто задаваемые вопросы

Что выгоднее – вклад с капитализацией или без?

При одинаковой номинальной ставке вклад с капитализацией всегда выгоднее, потому что проценты начисляются на проценты. Разница растёт вместе со сроком: за год при ставке 15% выигрыш составит около 0,5–1 процентного пункта эффективной ставки.

Как рассчитать доход по депозиту с пополнением?

Разбейте срок на периоды между пополнениями и рассчитайте каждый отдельно. Итоговый доход – сумма процентов за все периоды. Удобнее использовать калькулятор депозита, который автоматизирует этот расчёт.

Нужно ли платить налог с дохода по вкладу?

Да, с 2021 года процентный доход облагается НДФЛ, если превышает необлагаемый лимит. Лимит зависит от максимальной ключевой ставки ЦБ за год, умноженной на 1 млн рублей. Банк сам передаёт данные в ФНС, декларацию подавать не нужно.

Что такое эффективная ставка по депозиту?

Это реальная доходность вклада с учётом капитализации. Если номинальная ставка 15% с ежемесячной капитализацией, эффективная ставка составит около 16,08% – именно столько вы реально получите за год.

Теряю ли проценты при досрочном закрытии вклада?

Как правило, да. Большинство банков при досрочном расторжении пересчитывают доход по ставке «до востребования» – обычно 0,01% годовых. Уточните условия в договоре перед открытием.

Чем депозит отличается от накопительного счёта?

Депозит имеет фиксированный срок и ставку, досрочное снятие ведёт к потере процентов. Накопительный счёт позволяет снимать деньги без штрафов, но ставка может меняться в любой момент по решению банка.