Финансы Вклады и депозиты15 октября 2026 г.

Процент, начисляемый на сумму вклада

Как рассчитывается процент, начисляемый на сумму вклада. Формулы простых и сложных процентов с капитализацией, примеры расчета и онлайн-калькулятор.

Сумма вклада От 1 000 до 100 000 000 ₽ Годовая ставка, % От 0,01% до 30% годовых Срок вклада, дней От 1 до 1825 дней (5 лет)

Тип начисления процентов

Простые Сложные (капитализация)

Добавить пополнение

Ежемесячное пополнение, ₽ Сумма вносится в конце каждого месяца

Все калькуляторы раздела «Вклады и депозиты» (18) →

Как банки рассчитывают проценты по вкладам

Доходность банковского депозита зависит от нескольких ключевых факторов: первоначальной суммы, годовой процентной ставки, срока размещения и периодичности выплат. Финансовые организации используют две базовые схемы начисления: простые и сложные проценты.

Основное различие между ними заключается в том, задействован ли механизм капитализации — регулярного добавления начисленного дохода к основному телу депозита.

Существуют три основных сценария выплаты процентов:

В конце срока. Накопленный доход выплачивается единовременно при закрытии договора.
На отдельный счет (карту). Проценты выплачиваются ежемесячно или ежеквартально, но не увеличивают сумму самого вклада.
С капитализацией. Начисленные за период проценты прибавляются к остатку на вкладе, и в следующем периоде банк начисляет процент на уже увеличившуюся сумму.

Простые проценты: начисление без капитализации

Схема простых процентов применяется, когда доход выплачивается в конце срока или регулярно переводится на отдельный счет. База для расчета (сумма вклада) на протяжении всего срока остается неизменной.

Для расчета используется стандартная формула:

S = \frac{P \times r \times d}{Y \times 100}

Где:

$S$ — сумма начисленных процентов (чистый доход);
$P$ — первоначальная сумма вклада;
$r$ — годовая процентная ставка в %;
$d$ — фактическое количество дней, в течение которых деньги находились в банке;
$Y$ — количество дней в календарном году (365 или 366).

Пример расчета простых процентов

Предположим, вы открыли вклад на сумму 200 000 рублей под 15% годовых на срок 180 дней. Год не является високосным ( $Y = 365$ ).

S = \frac{200\,000 \times 15 \times 180}{365 \times 100} \approx 14\,794,52 \text{ рублей}

По окончании срока вы получите свои 200 000 рублей и процентный доход в размере 14 794,52 рублей.

Сложные проценты: капитализация дохода

Сложный процент (или капитализация) — это схема, при которой начисленные за определенный интервал времени (месяц, квартал) проценты прибавляются к основной сумме вклада. В следующем расчетном периоде банк начисляет проценты на обновленную, увеличенную базу. Этот процесс часто называют «процентами на проценты».

Математическая формула сложного процента выглядит следующим образом:

A = P \times \left(1 + \frac{r}{100 \times n}\right)^{n \times t}

Где:

$A$ — итоговая сумма, которую получит вкладчик (тело вклада + накопленные проценты);
$P$ — первоначальная сумма вклада;
$r$ — номинальная годовая процентная ставка в %;
$n$ — количество периодов капитализации в течение одного года (например, 12 — при ежемесячной, 4 — при ежеквартальной);
$t$ — срок размещения средств в годах.

Пример расчета сложных процентов

Вы разместили 200 000 рублей на 1 год под 15% годовых с ежемесячной капитализацией ( $n = 12$ , $t = 1$ ).

A = 200\,000 \times \left(1 + \frac{15}{100 \times 12}\right)^{12 \times 1} = 200\,000 \times (1,0125)^{12} \approx 232\,150,89 \text{ рублей}

Чистый доход за счет капитализации составит 32 150,89 рублей. Для сравнения: без капитализации (по простой схеме) за тот же год доход составил бы ровно 30 000 рублей. Разница в 2 150,89 рублей иллюстрирует финансовую выгоду сложных процентов.

Сравнение доходности в зависимости от частоты капитализации

Чем чаще банк фиксирует промежуточный доход и добавляет его к балансу, тем быстрее растет эффективная ставка вклада. В таблице ниже приведено сравнение доходности депозита в размере 500 000 рублей, открытого на 1 год под 16% годовых:

Тип начисления процентов	Итоговая сумма на счете через 1 год	Чистый доход
Без капитализации (простые проценты)	580 000 ₽	80 000 ₽
Ежеквартальная капитализация	584 929 ₽	84 929 ₽
Ежемесячная капитализация	586 120 ₽	86 120 ₽
Ежедневная капитализация	586 714 ₽	86 714 ₽

Дополнительные факторы, влияющие на доход

Планируя открытие вклада, учитывайте условия договора, которые могут скорректировать финальную доходность:

Пополнение вклада. Если тариф позволяет вносить дополнительные средства, база для расчета процентов будет увеличиваться после каждого пополнения.
Частичное снятие. Снятие денег до неснижаемого остатка уменьшает сумму, на которую банк ежедневно или ежемесячно начисляет процент.
Досрочное расторжение. При закрытии вклада раньше установленного договором срока банки в большинстве случаев пересчитывают весь доход по ставке «До востребования» (обычно она составляет 0,01%–0,1% годовых), что ведет к практически полной потере накопленных процентов.

Чтобы мгновенно сравнить разные варианты вкладов с учетом пополнений, снятий и различных графиков выплаты процентов, воспользуйтесь нашим интерактивным онлайн-калькулятором выше на этой странице.

Часто задаваемые вопросы

Какая ставка выгоднее — номинальная или эффективная?

Номинальная ставка — это базовый процент, который банк указывает в договоре без учета капитализации. Эффективная ставка отражает реальную доходность с учетом причисления процентов к сумме вклада. При сравнении разных предложений всегда ориентируйтесь на эффективную ставку, так как она показывает фактическую прибыль.

Как високосный год влияет на расчет процентов?

В високосном году расчетная база в формуле увеличивается до 366 дней вместо стандартных 365. Это незначительно снижает сумму ежедневного начисления. Однако за счет дополнительного дня общая доходность за год остается практически неизменной, если вклад открыт на полный календарный год.

Начисляются ли проценты в день открытия и закрытия вклада?

По закону начисление процентов начинается на следующий день после того, как средства поступили на счет в банке. Последним днем начисления является день окончания срока вклада. Таким образом, сам день открытия депозита в расчете процентного дохода не участвует.

Облагается ли налогом доход по накопительным счетам?

Да, под налогообложение в 2026 году попадает суммарный процентный доход, полученный гражданином по всем вкладам и накопительным счетам во всех банках РФ. Налог удерживается только с суммы, превышающей необлагаемый лимит. Этот лимит рассчитывается как 1 млн рублей, умноженный на максимальное значение ключевой ставки ЦБ за отчетный год.

Что происходит с процентами, если банк лишился лицензии?

Агентство по страхованию вкладов (АСВ) гарантирует возврат средств в пределах 1,4 млн рублей на одного человека в одном банке. В эту сумму входят не только внесенные деньги, но и все проценты, начисленные на дату наступления страхового случая. Проценты рассчитываются пропорционально времени, которое вклад фактически пролежал на счете.

Сравнение доходности

Похожие калькуляторы и статьи