Накопительный калькулятор

Накопительный калькулятор – это онлайн-инструмент, который за несколько секунд рассчитает ваш доход по накопительному счёту. Просто введите сумму, срок, процентную ставку и регулярность пополнений – и вы увидите итоговый баланс, начисленные проценты, эффективную ставку и сумму налога. Калькулятор работает с любыми накопительными счетами и помогает сравнить предложения разных банков ещё до открытия счёта.

Как работает накопительный счёт

Накопительный счёт – это гибкий банковский продукт, который позволяет свободно хранить деньги и получать проценты на остаток. В отличие от срочного вклада, у него нет жёсткого срока: вы можете снять или пополнить счёт в любой момент без потери начисленного дохода. Проценты обычно начисляются ежедневно на фактический остаток и суммируются за месяц, после чего либо выплачиваются на отдельный счёт, либо капитализируются – прибавляются к телу счёта, увеличивая базу для следующих начислений. Именно капитализация делает накопительный счёт особенно выгодным при длительном хранении средств.

Заранее рассчитать, сколько вы получите за год или за несколько месяцев, помогает накопительный калькулятор. Он учитывает все входящие и исходящие движения, периодичность капитализации и актуальные налоговые правила.

Как рассчитать проценты по накопительному счёту

Базовый принцип начисления процентов – формула простых процентов, но из-за капитализации и непостоянного остатка на практике применяется расчёт по дням.

Простые проценты (без капитализации)

Если проценты не прибавляются к остатку, а выплачиваются на отдельный счёт, доход за период рассчитывается так:

Доход = S × (P / 100) × (D / 365) где S – сумма на счёте, P – годовая ставка в процентах, D – количество дней, в течение которых сумма оставалась неизменной. Если сумма менялась из-за пополнений или снятий, период разбивается на отрезки с постоянным остатком, и доход вычисляется для каждого отрезка отдельно.

Сложные проценты (с капитализацией)

Когда проценты добавляются к остатку, начинает работать эффект сложного процента. Формула для ежедневной капитализации выглядит так:

S_кон = S_нач × (1 + P / 100 / 365)^D

Однако банки обычно капитализируют проценты ежемесячно или в конце расчётного периода. В этом случае общая сумма к концу срока вычисляется по формуле:

S_кон = S_нач × (1 + P / 100 / 12)^N где N – полное количество месяцев капитализации. Если внутри месяца были пополнения или снятия, то проценты начисляются на ежедневный остаток, и точный расчёт требует пошагового учёта – именно так работает наш калькулятор.

Как пользоваться накопительным калькулятором

1. Введите начальную сумму. Укажите, сколько вы планируете положить на счёт в первый день.
2. Задайте срок. Выберите период в месяцах или днях – калькулятор автоматически определит дату окончания.
3. Укажите процентную ставку. Подставьте годовую ставку из выбранного тарифа банка (в процентах годовых). Если ставка плавающая, возьмите среднее ожидаемое значение или рассчитайте несколько сценариев.
4. Настройте капитализацию. Включите опцию «Капитализация процентов» и выберите периодичность – обычно ежемесячно. Если проценты выплачиваются на отдельный счёт, отключите капитализацию.
5. Добавьте пополнения и снятия. Введите регулярные (раз в месяц, квартал) или разовые операции. Для накопительного счёта это ключевая особенность – калькулятор покажет, как меняется доход с учётом движения денег.
6. Учтите налог. Поставьте галочку «Учитывать налог», и калькулятор вычтет НДФЛ с дохода, превышающего необлагаемый лимит (на 2026 год – ориентировочно 160 000 ₽, точное значение зависит от ключевой ставки ЦБ в течение года).
7. Получите результат. Вы увидите итоговый баланс, сумму начисленных процентов, эффективную ставку и размер налога.

Налог на доход по накопительному счёту

С 2023 года в России действует единый налоговый подход для всех процентных доходов по вкладам и накопительным счетам. Налогом облагается только та часть годового дохода, которая превышает необлагаемый лимит. Сам лимит вычисляется как произведение 1 000 000 рублей на максимальную ключевую ставку Банка России, действовавшую на 1-е число любого месяца в отчётном году.

На 1 января 2026 года ключевая ставка составляет 16%, следовательно, лимит зафиксирован на уровне 160 000 ₽. Если в течение года ЦБ повысит ставку, лимит вырастет пропорционально. Всё, что выше этого порога, облагается НДФЛ:

• 13% – с суммы дохода в пределах 2,4 млн ₽ в год;
• 15% – с дохода свыше 2,4 млн ₽.

Банк самостоятельно передаёт сведения в налоговую службу, а вам до 1 декабря следующего года придёт уведомление через личный кабинет на Госуслугах. Декларацию подавать не нужно.

Пример расчёта налога. На вашем накопительном счёте в течение года лежало 1,1 млн ₽ под 15% годовых. Годовой доход составит: 1 100 000 × 0,15 = 165 000 ₽. Превышение над лимитом: 165 000 − 160 000 = 5 000 ₽. Налог: 5 000 × 0,13 = 650 ₽.

Эффективная процентная ставка

Эффективная ставка показывает реальную годовую доходность с учётом капитализации, пополнений и снятий. Она позволяет объективно сравнить накопительный счёт с другими продуктами – например, с вкладом без капитализации или с облигациями.

Универсальная формула для любого счёта:

R_эф = (P_общ / S_нач) × (365 / D) × 100%, где P_общ – все полученные проценты за период, S_нач – начальная сумма, D – срок в днях. Если внутри периода были пополнения, формула даёт приближённый, но достаточно точный результат.

Наш калькулятор автоматически рассчитает эффективную ставку и покажет, насколько капитализация увеличила вашу доходность.

Когда накопительный счёт выгоднее вклада

Накопительный счёт стоит выбрать, если вам важна свобода распоряжения деньгами: вы можете снять часть средств без потери уже начисленных процентов, а затем снова пополнить счёт. Это особенно удобно для формирования «подушки безопасности» или временного хранения крупных сумм. Вклад же даёт фиксированную ставку на весь срок и обычно показывает более высокую доходность при условии, что вы не снимаете деньги досрочно.

Используйте накопительный калькулятор, чтобы смоделировать разные сценарии движения денег и понять, какой продукт принесёт вам больше выгоды в конкретной ситуации.