Калькулятор вкладов онлайн
Бесплатный онлайн-калькулятор вкладов: рассчитайте доход по депозиту с капитализацией, пополнением и налогами. Формулы, примеры и сравнение условий банков.
Как работает калькулятор вкладов
Калькулятор вкладов выполняет расчёт на основе трёх базовых параметров: суммы депозита, процентной ставки и срока размещения. Дополнительно можно задать капитализацию процентов, регулярные пополнения или частичные снятия, а также учесть налогообложение дохода. Результат — итоговая сумма на конец срока, начисленные проценты, удержанный налог и эффективная годовая ставка.
Формула простых процентов, которые начисляются без капитализации:
I = S × r × d / 365
где S — сумма вклада, r — годовая ставка в долях единицы, d — срок в днях.
Формула сложных процентов (с капитализацией m раз в год):
FV = S × (1 + r / m)^(m × t)
где t — срок вклада в годах, m — количество капитализаций в год.
Простые и сложные проценты: в чём разница
Простые проценты — доход начисляется на неизменную сумму вклада и, как правило, выплачивается на отдельный счёт вкладчика. Тело депозита не меняется.
Сложные проценты (капитализация) — начисленный доход присоединяется к телу вклада. В следующем периоде проценты считаются уже от увеличенной суммы. Эффект «процентов на проценты» усиливается со временем и наиболее заметен на длинных сроках.
Пример сравнения
Допустим, вы размещаете 500 000 руб. под 12 % годовых на 3 года.
| Параметр | Без капитализации | С ежемесячной капитализацией |
|---|---|---|
| Начисленные проценты | 180 000 руб. | ≈ 212 704 руб. |
| Итоговая сумма | 680 000 руб. | ≈ 712 704 руб. |
| Эффективная ставка | 12,00 % | ≈ 14,18 % |
Разница в доходе — более 32 000 руб. — возникает именно за счёт капитализации.
Эффективная процентная ставка
Эффективная ставка показывает реальную годовую доходность депозита с учётом капитализации. Если банк указывает номинальную ставку 12 % с ежемесячной капитализацией, фактическая доходность будет выше.
Универсальная формула:
Rэф = (P × 365) / (S × d) × 100 %
где P — сумма процентов за весь срок, S — первоначальный взнос, d — срок в днях.
Эта формула работает для любых вкладов — с любой периодичностью капитализации и на любой срок. Калькулятор рассчитывает эффективную ставку автоматически, что позволяет корректно сравнивать депозиты с разными условиями.
Пополнение и частичное снятие
Многие банки позволяют вносить дополнительные средства на действующий вклад. Каждое пополнение увеличивает базу для начисления процентов. При расчёте калькулятор учитывает:
- сумму регулярного пополнения;
- периодичность (ежемесячно, ежеквартально, раз в полгода);
- дату первого взноса.
Частичные снятия работают в обратную сторону: сумма вклада уменьшается, и проценты начисляются на остаток. Имейте в виду, что многие вклады с повышенной ставкой не предусматривают пополнение или снятие — при нарушении условий банк может пересчитать доход по пониженной ставке.
Налогообложение дохода по вкладам
С 2023 года в России действует обновлённый порядок налогообложения процентного дохода по вкладам.
Необлагаемый порог рассчитывается так:
Необлагаемый доход = 1 000 000 × максимальная ключевая ставка ЦБ за год
Максимальная ставка определяется по значениям, действовавшим на 1-е число каждого месяца календарного года.
Если совокупный процентный доход по всем вкладам вкладчика за год превышает этот порог, с суммы превышения удерживается НДФЛ:
- 13 % — с дохода до 2 400 000 руб. в год;
- 15 % — с дохода свыше 2 400 000 руб. в год.
Пример расчёта налога
Предположим, в 2025 году максимальная ключевая ставка ЦБ на 1-е число месяца составляла 21 %. Тогда необлагаемый доход = 1 000 000 × 21 % = 210 000 руб.
У вас два вклада: 800 000 руб. под 18 % и 600 000 руб. под 20 %. Совокупный доход за год: 144 000 + 120 000 = 264 000 руб.
Налогооблагаемая база: 264 000 − 210 000 = 54 000 руб.
НДФЛ: 54 000 × 13 % = 7 020 руб.
Уточняйте актуальное значение ключевой ставки на сайте Банка России — от неё зависит размер необлагаемого порога.
Как сравнить несколько вкладов
Чтобы выбрать наиболее выгодный депозит, недостаточно ориентироваться только на номинальную ставку. Используйте калькулятор для каждого варианта с одинаковыми параметрами и сравните:
- Итоговую сумму на конец срока.
- Эффективную ставку — она учитывает капитализацию и позволяет сравнивать вклады с разной периодичностью начисления.
- Доход с учётом налогов — вклад с высокой ставкой может оказаться менее выгодным после удержания НДФЛ.
- Условия досрочного расторжения — если есть вероятность забрать деньги раньше, проверьте, как это повлияет на доход.
На что обратить внимание при расчёте
- Периодичность начисления — проценты могут начисляться ежедневно, ежемесячно, ежеквартально или в конце срока. Чем чаще начисление при капитализации, тем выше доход.
- Високосный год — при расчёте в днях банки могут использовать 365 или 366 дней в году. Разница минимальна, но на крупных суммах и длинных сроках она ощутима.
- Дата размещения — если вклад открывается не с 1-го числа, первый и последний неполные периоды начисляются пропорционально.
- Ступенчатые ставки — некоторые депозиты предусматривают изменение ставки в зависимости от срока или суммы. В этом случае разбейте расчёт на несколько этапов.
- Пролонгация — автоматическое продление вклада на новый срок может происходить по другой ставке. Уточните условия у банка.