Рассчитать вклад с пополнением онлайн

Как работает калькулятор

Инструмент рассчитывает итоговую сумму по вкладу с учётом двух факторов: сложного процента на начальную сумму и доходности от каждого последующего пополнения. Вы задаёте размер взносов и их периодичность — от единоразового до ежемесячного. Калькулятор строит модель, в которой каждое довложение начинает приносить проценты с момента его поступления на счёт.

Формула сложных процентов с пополнением

Базовая формула для начального капитала с капитализацией выглядит так:

S = P \times \left(1 + \frac{r}{n}\right)^{n \times t}

Где $S$ — итоговая сумма, $P$ — начальный взнос, $r$ — годовая ставка, $n$ — количество периодов капитализации в год, $t$ — срок в годах.

Если к этому добавляются регулярные равные взносы $D$ с той же периодичностью, что и капитализация, расчёт ведётся по формуле ренты:

S = P \times \left(1 + \frac{r}{n}\right)^{n \times t} + D \times \frac{\left(1 + \frac{r}{n}\right)^{n \times t} - 1}{\frac{r}{n}}

Вторая часть формулы — наращенная сумма всех пополнений с начисленными на них процентами.

Пример расчёта

Допустим, открыт вклад на 1 год под 8 % годовых с ежемесячной капитализацией. Начальный взнос — 100 000 ₽, ежемесячное пополнение — 10 000 ₽.

Подставляем значения:

S = 100\,000 \times \left(1 + \frac{0{,}08}{12}\right)^{12} + 10\,000 \times \frac{\left(1 + \frac{0{,}08}{12}\right)^{12} - 1}{\frac{0{,}08}{12}}

Первая часть даёт около 108 300 ₽. Вторая — около 124 500 ₽. Итого через год на счету примерно 232 800 ₽, из которых 12 800 ₽ — проценты на начальную сумму, а около 4 500 ₽ — проценты, заработанные на пополнениях.

Капитализация и довложения: в чём разница

Капитализация — это присоединение начисленных процентов к телу вклада. Без неё проценты выплачиваются на текущий счёт, и сумма депозита не растёт. Довложения — это внесение новых средств клиентом. Когда оба механизма работают одновременно, каждое новое пополнение увеличивает базу для следующего начисления процентов. Это создаёт эффект двойного ускорения роста капитала.

Налоги на доход по вкладам

С 2023 года в РФ действует формула, при которой необлагаемый доход рассчитывается как произведение 1 млн рублей на ключевую ставку ЦБ, зафиксированную на начало каждого месяца отчётного года. Всё, что сверху этого лимита, облагается налогом по ставке 13 % (для доходов выше определённого порога — 15 %). ФНС производит расчёт самостоятельно по совокупности всех вкладов налогоплательщика.

Эффективная годовая ставка

Эффективная ставка показывает, какой реальный годовой процент получился от начальной суммы с учётом всех довложений и капитализации. Её можно найти, разделив общий чистый доход на начальный взнос, приведя результат к годовому выражению. Этот показатель удобен для сравнения вкладов с разными условиями: у одного может быть выше номинальная ставка, а у другого — выгоднее схема пополнений.

Часто задаваемые вопросы

Какие параметры нужны для расчёта вклада с пополнением?

Потребуются начальная сумма, годовая процентная ставка, срок размещения, периодичность и размер регулярных взносов, а также режим капитализации. Если нужно — параметры налогообложения.

Можно ли рассчитать доходность с нерегулярными довложениями?

Стандартная формула работает с фиксированной периодичностью. Для разовых взносов их проще учитывать как отдельные мини-вклады, каждый из которых «работает» на оставшийся срок от даты внесения.

Чем эффективная ставка отличается от номинальной?

Номинальная — это та, что указана в договоре. Эффективная показывает реальный годовой доход с учётом капитализации и пополнений, приведённый к начальной сумме.

Нужно ли платить налог, если вкладов несколько?

Налог считается с суммарного дохода по всем вкладам и счетам физлица за календарный год. Необлагаемый лимит зависит от ключевой ставки ЦБ, уточните актуальное значение.

Какая периодичность пополнения выгоднее?

Чем чаще вы вносите деньги и чем чаще капитализация, тем раньше начинает расти сумма начисления процентов. При прочих равных ежемесячные взносы принесут больше, чем ежеквартальные.

Подходит ли калькулятор для накопительных счетов?

Да, если счёт предусматривает фиксированную ставку и регулярное пополнение без списания средств. Условия с плавающей ставкой требуют поэтапного пересчёта.

Похожие калькуляторы и статьи