Калькулятор расчёта займа

Дали знакомому 300 000 ₽ под расписку или сами берёте деньги у частного инвестора – в обоих случаях нужно понять, сколько составят проценты к моменту возврата. Калькулятор расчёта займа считает сумму процентов по ст. 809 ГК РФ, итоговую переплату и формирует график выплат с учётом досрочного погашения и изменения ставки.

Калькулятор подойдёт и заёмщику, и займодавцу. Задайте сумму займа, дату выдачи, годовую ставку и срок – и получите проценты за весь период, общую сумму к возврату и помесячную (или произвольную) разбивку платежей.

Материал носит справочный характер; точные условия и нормы права уточняйте в действующей редакции ГК РФ.

Что умеет калькулятор расчёта займа

Калькулятор выше работает с реальными ситуациями, а не только с «идеальным» займом без движений по счёту:

• Произвольная или ключевая ставка. Ставку можно задать вручную либо привязать к ключевой ставке ЦБ – тогда при её изменении пересчёт пойдёт автоматически по периодам.
• Досрочное погашение. Указываете дату и сумму частичного возврата – со следующего дня проценты начисляются на уменьшенный остаток.
• Увеличение долга. Дополнительный транш увеличивает базу начисления с даты выдачи.
• Очерёдность погашения. Что гасится первым – проценты или тело займа – влияет на итоговую переплату.
• График выплат. Разовая выплата в конце срока или платежи раз в неделю, месяц, квартал, год.

Как рассчитать проценты по договору займа

Проценты по займу – это плата за пользование чужими деньгами. Базовая формула простая.

P = S × R × D / Y

• P – сумма процентов;
• S – сумма займа;
• R – годовая ставка (например, 18% = 0,18);
• D – число дней пользования деньгами;
• Y – число дней в году (365 или 366 в високосном).

Дневная ставка – это годовая, делённая на число дней в году. Проценты при таком методе начисляются ежедневно на остаток долга.

Пример

Заём 500 000 ₽ под 20% годовых выдан 1 апреля, возврат 1 июля. Период пользования (со 2 апреля по 1 июля включительно) – 91 день, год невисокосный.

P = 500 000 × 0,20 × 91 / 365 ≈ 24 932 ₽.

К возврату: 500 000 + 24 932 = 524 932 ₽.

С какого дня и по какой считать проценты

Это самый частый источник ошибок. По закону:

• начало – со дня, следующего за днём выдачи (ст. 191 ГК РФ);
• конец – по день фактического возврата включительно (п. 3 ст. 809 ГК РФ).

Заём выдан 10 января, возвращён 20 января – проценты идут с 11 по 20 января, то есть за 10 дней, а не за 11. Стороны вправе прописать в договоре иной порядок, и тогда считают по нему.

Когда заём беспроцентный

Если в договоре прямо не указаны проценты, заём не всегда платный. На 2026 год ст. 809 ГК РФ предполагает беспроцентность в двух случаях:

• заём между гражданами на небольшую сумму (порог установлен законом – уточните актуальное значение);
• заём вещей, определённых родовыми признаками, а не денег.

Во всех остальных случаях при молчании договора проценты начисляются по ключевой ставке ЦБ за периоды пользования. Чтобы не было споров, условие о процентах (или их отсутствии) лучше прописывать явно.

Аннуитет или дифференцированный платёж

Когда заём возвращают частями, выбирают схему погашения. Она меняет размер платежа и итоговую переплату.

Аннуитет. Каждый месяц платите равную сумму. В начале срока бóльшая её часть – проценты, к концу – тело долга.

Формула месячного платежа:

A = S × i × (1 + i)ⁿ / ((1 + i)ⁿ − 1), где i – месячная ставка (годовая ÷ 12), n – число месяцев.

Дифференцированный. Тело долга делят на равные части, а проценты каждый месяц начисляют на остаток. Первый платёж самый крупный, дальше суммы снижаются – поэтому переплата меньше.

Частые ошибки в расчёте

• Считают день выдачи. Первый день пользования не оплачивается – отсчёт со следующего дня.
• Игнорируют високосный год. Если срок захватывает два года, периоды делят и считают каждый со своим знаменателем (365 и 366).
• Путают ставку за период и годовую. «20% за год» и «20% за весь срок» – разные суммы; в договоре фиксируйте именно «годовых».
• Не учитывают порядок погашения. При недостаточном платеже сначала обычно гасятся проценты, и тело долга уменьшается медленнее – это увеличивает переплату.
• Забывают про неустойку. Проценты по ст. 809 – плата за пользование; пени за просрочку (ст. 395 или договорные) считаются отдельно и к ним не относятся.

Чем отличается заём от кредита

Термины часто смешивают, но юридически это разные договоры.

• Заём регулируется ст. 807–818 ГК РФ. Давать в долг может любое лицо – гражданин или организация. Предмет – деньги или вещи.
• Кредит выдаёт только банк или иная кредитная организация по лицензии, всегда под проценты и только деньгами.

Для расчёта это означает: проценты по займу гибко настраиваются договором, а у кредита есть полная стоимость кредита (ПСК) с учётом страховок и комиссий, которую банк обязан раскрыть. Если вам нужен расчёт банковского платежа, используйте кредитный калькулятор; для долга между людьми или с частным инвестором – этот калькулятор займа.