Как посчитать проценты по вкладу: формулы

Что влияет на доходность вклада

Итоговая сумма, которую вы получите, зависит от четырёх ключевых параметров:

• Сумма вклада — база, на которую начисляются проценты
• Годовая ставка — процент дохода за один год
• Срок размещения — количество дней или месяцев
• Способ начисления — простые проценты или капитализация

Последний пункт самый важный: при одинаковой ставке вклад с капитализацией принесёт больше, чем без неё. Разберём оба варианта.

Простые проценты: формула

При простой схеме банк начисляет доход только на первоначальную сумму. Проценты не прибавляются к вкладу и не участвуют в дальнейших расчётах.

$S = P \times I \times \frac{D}{365}$

где:

• $S$ — начисленные проценты
• $P$ — сумма вклада
• $I$ — годовая ставка (в процентах)
• $D$ — срок вклада в днях

Пример расчёта простых процентов

Вклад 250 000 ₽, ставка 14% годовых, срок 90 дней (примерно 3 месяца):

$S = 250\,000 \times 14 \times \frac{90}{365} = 8\,630 \text{ ₽}$

Итоговая сумма к получению: 250 000 + 8 630 = 258 630 ₽

Сложные проценты: формула с капитализацией

Капитализация означает, что начисленные проценты банк добавляет к сумме вклада. В следующем периоде доход рассчитывается уже от увеличенной базы.

$A = P \times \left(1 + \frac{r}{n}\right)^{n \times t}$

где:

• $A$ — итоговая сумма с процентами
• $P$ — первоначальная сумма вклада
• $r$ — годовая ставка в долях (например, 0,14 для 14%)
• $n$ — количество периодов капитализации в год
• $t$ — срок в годах

Пример расчёта с ежемесячной капитализацией

Вклад 250 000 ₽, ставка 14% годовых, срок 1 год, капитализация ежемесячно ($n = 12$):

$A = 250\,000 \times \left(1 + \frac{0{,}14}{12}\right)^{12} = 250\,000 \times 1{,}1497 = 287\,425 \text{ ₽}$

Доход: 287 425 − 250 000 = 37 425 ₽

Для сравнения, при простых процентах на тех же условиях доход составил бы: 250 000 × 0,14 = 35 000 ₽. Разница — 2 425 ₽ в пользу капитализации.

Как часто бывает капитализация

Как посчитать процент за один месяц

Чтобы узнать ориентировочный доход за месяц, разделите годовую ставку на 12:

$\text{Ставка в месяц} = \frac{I}{12}$

Например, при ставке 12% годовых месячная ставка составит 1%. При 15% — 1,25%.

Для вклада 200 000 ₽ под 15% годовых:

• Простые проценты за месяц: 200 000 × 1,25% = 2 500 ₽
• За год: 200 000 × 15% = 30 000 ₽

Это приближённый расчёт. Точный доход зависит от количества дней в конкретном месяце и от того, входят ли уже начисленные проценты в базу (при капитализации).

Досрочное закрытие вклада

Если закрыть вклад раньше срока, банк пересчитает проценты. Обычно применяют один из подходов:

• По ставке «до востребования» — как правило, 0,01–0,1% годовых
• По половине начальной ставки — некоторые банки сохраняют часть дохода
• Без процентов — в худшем случае

Условия зависят от конкретного договора. Перед оформлением вклада проверьте, какую ставку банк применит при досрочном закрытии.

Налог на процентный доход

С 2021 года проценты по вкладам облагаются налогом, но только если доход превышает установленный лимит.

Необлагаемый лимит = 1 000 000 ₽ × максимальная ключевая ставка ЦБ за год

Например, если максимальная ставка ЦБ в году была 20%, лимит составит 200 000 ₽. С дохода сверх этой суммы взимается налог 13% (или 15% при доходе свыше 2,4 млн ₽).

Для большинства вкладчиков с суммой менее 1–1,5 млн ₽ налог неактуален — их доход ниже необлагаемого порога.

Краткое сравнение: простые vs сложные проценты