Калькулятор рефинансирования ипотеки – расчёт выгоды и экономии

Текущая ставка по ипотеке выше рыночной? Калькулятор рефинансирования ипотеки покажет реальную выгоду от перехода на новые условия. Он рассчитывает экономию на процентах, изменение ежемесячного платежа и срок окупаемости затрат на переоформление.

Обновлено: 18 февраля 2026 г.

Текущий кредит

Остаток основного долга Узнайте в мобильном приложении банка или запросите справку об остатке задолженности

Текущая процентная ставка Годовая ставка по действующему договору ипотеки, в процентах

Оставшийся срок кредита Количество месяцев до полного погашения

Новые условия

Новая процентная ставка Актуальные рыночные ставки: 18–22% годовых

Срок нового кредита Может совпадать с остатком срока или быть длиннее для снижения платежа

Расходы на оформление Оценка недвижимости, страховка, госпошлина за перерегистрацию залога

Содержание статьи

Как пользоваться калькулятором
Как рассчитывается выгода от рефинансирования
Примеры расчёта выгоды
Что учесть при рефинансировании
Заключение

Как пользоваться калькулятором

Вводные данные

Для расчёта выгоды от рефинансирования понадобятся данные по текущему кредиту и условия нового предложения.

Остаток основного долга – сумма, которую осталось выплатить банку. Узнайте в мобильном приложении, интернет-банке или запросите справку об остатке задолженности. Типичное значение: от 500 000 до 15 000 000 рублей.

Текущая процентная ставка – годовая ставка по действующему договору ипотеки. Указана в кредитном договоре или графике платежей. Диапазон: от 5% (льготные программы прошлых лет) до 25% (рыночные ставки 2024–2025).

Оставшийся срок кредита – количество месяцев до полного погашения. Посмотрите в графике платежей или рассчитайте: общий срок минус уже выплаченные месяцы. Обычно от 12 до 360 месяцев.

Новая процентная ставка – предложение банка по рефинансированию. Актуальные рыночные ставки: 18–22% годовых. Уточните на сайте банка или через заявки.

Срок нового кредита – период, на который оформляется новый договор. Может совпадать с остатком срока или быть длиннее для снижения платежа. От 12 до 360 месяцев.

Расходы на оформление – сумма затрат на переоформление: оценка недвижимости, страховка, госпошлина. По умолчанию 30 000 рублей, корректируйте по фактическим расходам.

Что показывает результат

Калькулятор выводит сравнение двух сценариев: остаться на текущих условиях или рефинансировать.

Ежемесячный платёж – сумма по старому и новому кредиту с указанием разницы. При снижении ставки платёж уменьшается.

Общая переплата по процентам – сколько процентов вы заплатите за весь оставшийся срок в обоих вариантах.

Экономия при рефинансировании – разница в переплате минус расходы на оформление. Положительное число означает выгоду, отрицательное – убыток.

Срок окупаемости – через сколько месяцев экономия на процентах перекроет затраты на переоформление.

Что делать с результатом

Если экономия положительная и срок окупаемости меньше оставшегося срока кредита – подавайте заявку на рефинансирование. Сравните предложения 2–3 банков перед выбором.

Как рассчитывается выгода от рефинансирования

Формула ежемесячного платежа (аннуитет): Платёж = Сумма × [Ставка × (1 + Ставка)^n] ÷ [(1 + Ставка)^n − 1]
Где:
Сумма – остаток основного долга
Ставка – годовая ставка ÷ 12 (в десятичных долях)
n – количество месяцев
Переплата = (Платёж × n) − Сумма
Экономия = Переплататекущая − Переплатановая − Расходы

Пример: остаток долга 3 000 000 рублей, текущая ставка 21%, осталось 180 месяцев. Новая ставка 19%, расходы 40 000 рублей.

Текущий платёж: 52 858 рублей, переплата: 6 514 440 рублей. Новый платёж: 48 225 рублей, переплата: 5 680 500 рублей. Экономия: 6 514 440 − 5 680 500 − 40 000 = 793 940 рублей.

Примеры расчёта выгоды

Ситуация	Остаток долга	Ставка была/стала	Экономия	Окупаемость
Крупный кредит, снижение на 3%	5 000 000 ₽	22% → 19%	1 412 000 ₽	8 месяцев
Средний кредит, снижение на 2%	2 500 000 ₽	20% → 18%	387 000 ₽	10 месяцев
Малый остаток, снижение на 1,5%	800 000 ₽	21% → 19,5%	62 000 ₽	18 месяцев
Небольшая разница в ставке	1 500 000 ₽	19% → 18,5%	−8 000 ₽	Не окупится

Когда рефинансирование выгодно

При остатке долга от 2 млн рублей снижение ставки на 1,5–2% даёт ощутимую экономию. Чем больше остаток и разница в ставках, тем выше выгода.

Когда рефинансирование не окупится

При остатке менее 500 000 рублей или разнице ставок меньше 1% затраты на оформление съедят всю экономию. Выгоднее досрочно погасить кредит.

Что учесть при рефинансировании

Частые ошибки

Не учитывать полную стоимость перехода. Кроме оценки и страховки, могут быть комиссии за выдачу кредита, снятие обременения у старого банка, нотариальные услуги. Суммируйте все расходы перед решением.

Рефинансировать при малом остатке срока. В первые годы платежи идут в основном на проценты, в конце – на тело долга. При остатке менее 5 лет экономия на процентах минимальна.

Игнорировать условия страхования. Новый банк требует страховку на своих условиях. Сравните стоимость страховки в обоих банках – разница может нивелировать выгоду от снижения ставки.

Актуальные условия в 2025 году

Программы семейной ипотеки и ипотеки с господдержкой для рефинансирования закрыты. Банки предлагают рыночные ставки 18–22%. Льготное рефинансирование доступно только для ипотеки, полученной до 1 июля 2024 года, по ставке до 8% – но программа ограничена бюджетом и квотами.

Документы для рефинансирования

Паспорт, справка о доходах (2-НДФЛ или по форме банка), документы на квартиру, справка об остатке долга из текущего банка. Срок рассмотрения заявки – от 2 дней до 2 недель.

Заключение

Калькулятор показывает реальную выгоду от рефинансирования с учётом всех расходов. Если экономия положительная – подавайте заявки в несколько банков. Сравните итоговые предложения: ставка не единственный фактор, важны также требования к страховке и сроки оформления.

Расчёт носит информационный характер. Точные условия и ставку уточняйте в банке после одобрения заявки.

Часто задаваемые вопросы

Как рассчитать выгоду от рефинансирования ипотеки?

Выгода = разница между переплатой по старому и новому кредиту минус расходы на переоформление. Калькулятор автоматически сравнивает два варианта и показывает экономию в рублях за весь срок и в месяц.

Выгодно ли рефинансировать ипотеку, если ставка снизилась на 1%?

При остатке долга от 1 млн рублей снижение на 1% уже даёт экономию. При меньшей разнице ставок выгода перекрывается расходами на оформление. Оптимальная разница – от 2 процентных пунктов.

Какие ставки по рефинансированию ипотеки в 2025 году?

По состоянию на начало 2025 года рыночные ставки на рефинансирование ипотеки составляют 18–22% годовых. Программы с господдержкой временно приостановлены, банки предлагают стандартные условия.

Чем отличается рефинансирование от реструктуризации ипотеки?

Рефинансирование – это кредит в другом банке на лучших условиях. Реструктуризация – изменение условий в том же банке при финансовых трудностях: увеличение срока, отсрочка платежей, но ставка обычно не снижается.

Какие расходы при рефинансировании ипотеки?

Основные затраты: оценка недвижимости (3–5 тысяч рублей), страховка (0,5–1% от суммы кредита), госпошлина за перерегистрацию залога. Некоторые банки компенсируют часть расходов.

Через сколько окупится рефинансирование ипотеки?

Срок окупаемости зависит от разницы ставок и суммы расходов. Обычно при снижении ставки на 2% затраты окупаются за 6–12 месяцев. Калькулятор показывает точный срок окупаемости для вашей ситуации.