Рассчитать погашение ипотеки — калькулятор досрочного погашения

Хотите закрыть ипотеку раньше срока и переплатить меньше? Калькулятор досрочного погашения поможет сравнить два варианта — сократить срок кредита или уменьшить ежемесячный платеж, рассчитает экономию по процентам и новый график.

Обновлено:

Параметры кредита
Досрочное погашениеРазовое внесение средств в ближайший месяц.

Как пользоваться калькулятором

Введите текущие параметры вашего кредита:

  1. Остаток долга — берется из последней выписки или личного кабинета банка, обычно указан с учетом уже оплаченных процентов текущего месяца
  2. Процентная ставка — актуальная ставка по договору, если была реструктуризация — указывайте новое значение
  3. Оставшийся срок — количество месяцев до конца кредита по графику
  4. Сумма досрочного взноса — планируемая к внесению сумма сверх обычного платежа
  5. Тип погашения — выберите «Уменьшить срок» или «Уменьшить платеж»

Калькулятор покажет новый ежемесячный платеж или сокращенный срок, общую экономию по процентам и сравнение вариантов. Результат поможет принять решение перед походом в банк.

Формула расчета досрочного погашения

Формула аннуитетного платежа:

$П = С × \frac{i × (1+i)^n}{(1+i)^n - 1}$

Где:

  • $П$ — ежемесячный платеж
  • $С$ — сумма кредита (остаток долга)
  • $i$ — месячная процентная ставка (годовая ÷ 12)
  • $n$ — количество месяцев

При досрочном погашении банк пересчитывает параметры:

Пример: остаток долга 2 000 000 ₽, ставка 9% годовых, осталось 60 месяцев, досрочный взнос 300 000 ₽

Примеры расчета для разных ситуаций

СитуацияИсходные данныеУменьшение срокаУменьшение платежа
Стандартная ипотека5 000 000 ₽, 8%, 10 лет, взнос 500 000 ₽Экономия 312 400 ₽, срок −18 месЭкономия 156 200 ₽, платеж 60 660 ₽ → 54 594 ₽
Кредит с картой рассрочки1 200 000 ₽, 12%, 3 года, взнос 100 000 ₽Экономия 45 800 ₽, срок −4 месЭкономия 24 100 ₽, платеж 39 858 ₽ → 36 538 ₽
Ипотека после повышения ставки3 000 000 ₽, 15%, 15 лет, взнос 1 000 000 ₽Экономия 1 890 000 ₽, срок −48 месЭкономия 980 000 ₽, платеж 41 995 ₽ → 27 996 ₽

Расчет при частых небольших взносах

Клиент вносит по 50 000 ₽ ежеквартально вместо ежегодного крупного платежа. При кредите 4 000 000 ₽ на 15 лет под 10% такая стратегия сокращает срок на 4 года и 2 месяца вместо 3 лет при единовременном взносе 200 000 ₽ в конце года. Разница возникает из-за более раннего уменьшения основного долга и снижения базы для начисления процентов.

Полезная информация о досрочном погашении

Частые ошибки заемщиков

Ошибка периода списания. Многие вносят деньги в конце месяца, а банк списывает их только в дату очередного платежа. В промежуток времени начисляются проценты на полную сумму долга. Решение: уточните дату списания или вносите деньги непосредственно в день платежа.

Выбор неправильного варианта. При нестабильном доходе выгоднее уменьшать платеж — это снижает риск просрочки в трудный месяц. При стабильной зарплате безусловно выгоднее сокращать срок, даже если разница в ежемесячном бюджете кажется незначительной.

Игнорирование комиссий. Некоторые банки берут плату за пересчет графика или установку новых условий. Сумма может составлять 0,5–1% от досрочного взноса, что сводит на нет выгоду от погашения. Проверьте договор перед принятием решения.

Нюансы разных банков

С 2024 года большинство крупных банков отменили комиссии за досрочное погашение. Однако сохраняются ограничения по минимальной сумме — от 1 000 ₽ в Сбербанке до 15 000 ₽ в некоторых коммерческих организациях.

ВТБ и Альфа-Банк позволяют менять тип погашения (срок/платеж) перед каждым взносом. Сбербанк требует выбрать стратегию один раз и изменить её можно только при следующем обращении. Тинькофф автоматически предлагает уменьшение срока как более выгодный вариант.

Что делать после расчета

Сохраните результаты расчета. Подайте заявление на досрочное погашение через приложение или отделение банка за 1–30 дней (срок зависит от условий конкретной организации). После списания денег обязательно получите новый график платежей — он должен отражать изменения срока или суммы. Проверьте, что в следующем месяце списание произошло по новым правилам, а не по старому графику.

Итог

Калькулятор досрочного погашения показывает реальную экономию по процентам и помогает выбрать между сокращением срока или платежа. Используйте расчет перед каждым крупным взносом, чтобы оптимизировать стратегию погашения ипотеки. Вернитесь к калькулятору выше, чтобы проверить свои цифры.

Расчет носит информационный характер. Точные условия досрочного погашения, комиссии и даты списания уточняйте в вашем банке.

Часто задаваемые вопросы

Как рассчитывается досрочное погашение ипотеки?

Банк пересчитывает остаток долга с учетом внесенной суммы. При уменьшении срока сохраняется размер ежемесячного платежа, но сокращается количество месяцев. При уменьшении платежа сохраняется срок кредита, но уменьшается сумма ежемесячного взноса. Переплата по процентам снижается в обоих случаях.

Что выгоднее — уменьшить срок или платеж по ипотеке?

Уменьшение срока экономически выгоднее, так как сокращается общее время начисления процентов. Экономия по переплате будет больше, чем при уменьшении платежа. Однако снижение платежа повышает финансовую подушку безопасности, что важно при нестабильном доходе.

Какая минимальная сумма досрочного погашения в 2025 году?

В большинстве банков минимальная сумма составляет от 1 000 до 15 000 рублей. Некоторые кредитные организации не устанавливают ограничений. Точный лимит указан в вашем кредитном договоре или тарифном плане.

Чем отличается частичное погашение от полного досрочного погашения?

При полном погашении вы закрываете кредит полностью одним платежом. При частичном погашении вносите сумму меньше остатка долга, после чего банк пересчитывает график. При частичном погашении обязательно нужно выбрать вариант пересчета — срок или платеж.

Когда лучше вносить досрочные платежи — в начале или конце месяца?

Выгоднее вносить деньги в день ближайшего очередного платежа по графику. Если внести раньше, банк может списать деньги только на погашение процентов, а основной долг уменьшится позже. Уточняйте дату списания в конкретном банке — правила различаются.

Нужно ли уведомлять банк о досрочном погашении?

Да, требуется подать заявление за 1–30 дней до внесения суммы в зависимости от условий банка. Некоторые организации позволяют оформить заявку через мобильное приложение или личный кабинет. Без заявления деньги могут просто лежать на счете без зачета в счет долга.

Как считать досрочное погашение, если была реструктуризация?

При реструктуризации меняются первоначальные условия — ставка, срок или график. Расчет проводится по актуальным данным из нового графика платежей. Учитывайте возможные комиссии за изменение условий, которые некоторые банки включают в остаток долга.

Мы подобрали калькуляторы, которые помогут вам с разными задачами, связанными с текущей темой.