Рассчитать под проценты

Когда банк предлагает 15% годовых, а другой – 14% с капитализацией, выбрать лучший вариант без расчёта невозможно. Разница в формате начисления процентов может принести или отнять десятки тысяч рублей. Калькулятор выше рассчитает доход под проценты за несколько секунд – укажите сумму, ставку, срок и тип начисления.

Какие бывают проценты и в чём разница

Проценты делятся на два типа: простые и сложные. Разница между ними – в базе начисления.

Простые проценты – доход начисляется только на первоначальную сумму. Каждый период вы получаете одну и ту же сумму выплат. Формула:

Где: S – итоговая сумма, P – начальная сумма, r – годовая ставка (%), n – количество лет.

Сложные проценты – доход начисляется на сумму с уже накопленными процентами. Это механизм капитализации: проценты присоединяются к телу вклада, и в следующем периоде ставка применяется к большей сумме. Формула:

Где m – количество периодов капитализации в год (12 – ежемесячно, 4 – ежеквартально, 1 – ежегодно).

При одинаковой ставке 15% и сроке 5 лет на вклад 100 000 ₽:

Разница – 35 718 ₽, и она растёт с увеличением срока и ставки.

Как рассчитать доход по вкладу под проценты

Для расчёта дохода по депозиту понадобятся четыре параметра:

• Сумма вклада – сколько вы размещаете в банке
• Годовая ставка – процент, который банк начисляет за год
• Срок – на сколько лет/месяцев размещаются средства
• Капитализация – присоединяются ли проценты к телу вклада

Пример: вклад 500 000 ₽ под 16% на 3 года

Без капитализации (простые проценты):

Доход = 500 000 × 16% × 3 = 240 000 ₽
Итоговая сумма = 740 000 ₽

С ежемесячной капитализацией:

Итоговая сумма = 500 000 × (1 + 16 / 1200)³⁶ = 800 758 ₽
Доход = 300 758 ₽

Капитализация добавила 60 758 ₽ дополнительного дохода.

С пополнением вклада

Если вы регулярно пополняете вклад, каждый новый взнос начинает приносить проценты с момента внесения. Калькулятор учитывает пополнения: укажите сумму и периодичность – ежемесячное, ежеквартальное или единовременное.

Как рассчитать проценты по кредиту

При кредитовании проценты – ваши расходы, а не доход. Есть две основные схемы:

Дифференцированные платежи – проценты начисляются на остаток долга, каждый месяц платёж уменьшается. Переплата меньше, но первые платежи высокие.

Аннуитетные платежи – весь долг плюс проценты распределяются на равные ежемесячные платежи. Переплата больше, но бюджет предсказуем.

Для оценки переплаты по простым процентам используйте формулу:

Кредит 300 000 ₽ под 22% на 2 года: переплата = 300 000 × 0,22 × 2 = 132 000 ₽. Итого к возврату – 432 000 ₽.

Точный расчёт переплаты по аннуитетному кредиту зависит от графика платежей. Данные выше – оценка по простым процентам.

Что такое эффективная процентная ставка

Номинальная ставка – то, что банк указывает в рекламе. Эффективная ставка – реальная доходность с учётом капитализации.

Формула эффективной ставки:

При номинальной ставке 16% с ежемесячной капитализацией:

Банк обещает 16%, но фактически вы получаете 17,23% годовых. На калькуляторе выше выберите тип капитализации – эффективная ставка отобразится автоматически.

Как срок влияет на доход под проценты

Сложные проценты раскрывают силу на длинных горизонтах. Каждые дополнительные 5 лет увеличивают доход нелинейно.

Вклад 100 000 ₽ под 15% с ежемесячной капитализацией:

За первые 10 лет вклад вырос в 4,4 раза. За следующие 10 лет – ещё в 4,4 раза. Это эффект «проценты на проценты».

Частые ошибки при расчёте процентов

Путать номинальную и эффективную ставку. Вклад с номинальной ставкой 15% без капитализации принесёт меньше, чем вклад 14,5% с ежемесячной капитализацией (эффективная 15,53%).

Не учитывать налог на вклады. С 2026 года действует налог 13% на доход по вкладам, превышающий необлагаемую базу (зависит от ключевой ставки ЦБ). При доходе 120 000 ₽ и необлагаемой базе 90 000 ₽ налог составит (120 000 − 90 000) × 13% = 3 900 ₽.

Игнорировать инфляцию. Реальная доходность = номинальная ставка − инфляция. При ставке 15% и инфляции 8% реальная доходность – 7%.

Сравнивать ставки без капитализации. Всегда приводите предложения к эффективной ставке, прежде чем выбирать.

Как рассчитать проценты вручную

Для быстрой оценки без калькулятора:

Процент от числа: 12% от 50 000 = 50 000 × 0,12 = 6 000 ₽

Доход за месяц: годовой доход разделите на 12. При ставке 18% на 200 000 ₽: 200 000 × 0,18 / 12 = 3 000 ₽/мес.

Доход за произвольный период: годовой доход умножьте на количество дней и разделите на 365 (или 366 для високосного года).

Ставки и условия вкладов зависят от политики банка. Уточняйте актуальные предложения на сайтах кредитных организаций.