Рассчитать кредит онлайн: платеж, переплата, график

Что нужно знать перед тем, как рассчитать кредит

Для расчета кредита достаточно 3 параметров, но нюансы сильно влияют на итоговую переплату.

Сумма, срок и ставка – три опоры расчета

• Сумма кредита – сколько денег вы берете у банка (основной долг).
• Срок – обычно считают в месяцах: 12, 24, 36, 60 месяцев.
• Процентная ставка – годовая, в процентах (например, 18% годовых).

Проценты в большинстве розничных кредитов начисляются ежемесячно на остаток долга.

Тип платежа: аннуитет или дифференцированный

• Аннуитет – платеж каждый месяц одинаковый. В начале больше процентов, потом больше основного долга.
• Дифференцированный – основной долг гасится равными частями, платежи постепенно уменьшаются.

Если договор не уточняет тип, чаще всего это аннуитет.

Что еще может менять итог: комиссии и страховка

Калькулятор классического кредита обычно считает проценты и график. Но реальная стоимость займа может быть выше, если есть:

• разовая комиссия (за выдачу, за обслуживание);
• ежемесячная комиссия;
• страхование (единовременно или в составе платежа).

Эти суммы не всегда «вшиты» в процентную ставку, поэтому их лучше считать отдельно и смотреть итоговую нагрузку на бюджет.

Как работает калькулятор, чтобы рассчитать кредит

Этот инструмент рассчитан на быстрый расчет платежа, переплаты и графика по заданным условиям кредита.

Входные данные и настройки

• Сумма кредита – размер займа в рублях (от 1 ₽ до 100 000 000 ₽). Значение по умолчанию: 500 000 ₽.
• Срок кредита – длительность в месяцах (от 1 до 480). Значение по умолчанию: 36 месяцев.
• Процентная ставка – годовая номинальная ставка (от 0% до 99,9%). Значение по умолчанию: 18%.
• Тип платежа – «аннуитетный» или «дифференцированный». Значение по умолчанию: аннуитетный.
• Дата выдачи / дата первого платежа – влияет на календарь платежей и подписи месяцев в графике. Если даты не заданы, график строится помесячно от текущего месяца.
• Дополнительные расходы (опционально)
  • разовая комиссия (0–1 000 000 ₽);
  • ежемесячная комиссия (0–100 000 ₽);
  • страховка (0–1 000 000 ₽) как отдельная сумма для оценки полной стоимости.

Если дополнительные расходы заполнены, калькулятор показывает их отдельной строкой и добавляет в итоговую сумму выплат как «прочие платежи».

Процесс расчета

• Расчет выполняется автоматически при изменении любого параметра.
• Для каждого месяца строится строка графика: платеж, проценты, основной долг, остаток долга.
• Если ставка 0%, проценты по месяцам равны 0 ₽, а платеж зависит только от срока и суммы.
• Если срок 0 или сумма отрицательная, калькулятор должен показать ошибку ввода и не строить график.

Результаты, которые вы получаете

Основные метрики:

• ежемесячный платеж (для дифференцированного – первый и последний платеж);
• общая сумма выплат;
• переплата по процентам;
• сумма процентов за весь срок.

Дополнительно:

• таблица «график платежей» помесячно;
• итоги по году или за весь период (по желанию);
• визуализация долга: как уменьшается остаток и как меняется доля процентов.

При наличии комиссий и страховки калькулятор отдельно показывает:

• сумму дополнительных расходов;
• итоговую нагрузку «к выплате всего» = выплаты по кредиту + дополнительные расходы.

Как рассчитать кредит вручную, если нет калькулятора?

Вручной расчет нужен, чтобы проверить договорные цифры и понять логику платежей. Ниже – базовые формулы для ежемесячных платежей.

Аннуитетный платеж: формула

Обозначения:

• S – сумма кредита
• n – срок в месяцах
• i – месячная ставка, где i = (годовая ставка / 100) / 12

Формула ежемесячного аннуитетного платежа:

A = S * i * (1 + i)^n / ((1 + i)^n - 1)

Переплата по процентам (без комиссий):

Переплата = A * n - S

Дифференцированный платеж: как считается

Основной долг каждый месяц одинаковый:

D = S / n

Проценты начисляются на остаток долга. Платеж в месяце k:

P_k = D + (Остаток_{k-1} * i)

Из-за снижения остатка долга платежи постепенно уменьшаются. Переплата обычно ниже, чем при аннуитете, при одинаковых S, n и ставке.

Аннуитет или дифференцированный: что выбрать

Разница не в «лучше/хуже», а в удобстве и в том, как быстро уменьшается долг.

Практическое правило: если важен стабильный платеж – выбирают аннуитет. Если важнее минимизировать переплату и вы тянете первые месяцы – дифференцированный.

Примеры: рассчитать кредит на конкретных цифрах

Ниже примеры без комиссий и страховки. Округление – до рублей, фактические банковские расчеты могут отличаться на копейки из‑за правил округления.

Пример 1: аннуитет, 500 000 ₽ на 3 года под 18%

Дано: S = 500 000 ₽, n = 36, годовая ставка 18%, месячная i = 0,18 / 12 = 0,015.

• Ежемесячный платеж: 18 076 ₽
• Сумма выплат: 650 739 ₽
• Переплата по процентам: 150 739 ₽

Фрагмент графика (первые 3 месяца):

Пример 2: дифференцированный, те же условия

Основной долг в месяц: D = 500 000 / 36 = 13 889 ₽.

• Первый платеж: 21 389 ₽ (13 889 ₽ + 7 500 ₽)
• Платеж в середине срока будет заметно ниже первого
• Последний платеж: около 14 097 ₽ (13 889 ₽ + проценты на малый остаток)

Переплата по процентам при дифференцированном в этом примере будет ниже, чем 150 739 ₽, потому что остаток долга уменьшается быстрее.

Нюансы, из-за которых расчет кредита часто «не сходится»

Даты и «неполный месяц» процентов

Если выдача и первый платеж стоят не ровно через месяц, в первом периоде проценты могут считаться за другое число дней. Тогда первый платеж или доля процентов будет отличаться от простого помесячного графика.

Досрочное погашение: уменьшить срок или платеж

При досрочном взносе есть два типовых варианта:

• уменьшить срок – обычно дает максимальную экономию процентов;
• уменьшить платеж – снижает ежемесячную нагрузку, но экономия процентов часто меньше.

Чтобы сравнить варианты, полезно рассчитать оба сценария и посмотреть новую переплату.

Комиссии и страховка – это не проценты, но деньги тоже

Если вы добавляете к кредиту:

• разовую комиссию 10 000 ₽,
• страховку 30 000 ₽,

то «переплата по процентам» не изменится, но итого денег из кармана станет больше на 40 000 ₽. В оценке бюджета смотрите показатель «выплаты всего».

Итоги

Рассчитать кредит можно по сумме, сроку, ставке и типу платежа. Калькулятор выше покажет ежемесячный платеж, переплату и график погашения. Для точной сверки с договором отдельно учитывайте даты, комиссии, страховку и условия досрочного погашения.

Материал носит справочный характер и не является финансовой консультацией.

Часто задаваемые вопросы