Рассчитать ипотеку 2026 — калькулятор платежей онлайн

Покупаете квартиру в ипотеку и хотите понять реальную нагрузку на бюджет? Калькулятор рассчитает ежемесячный платёж, переплату банку и полную стоимость кредита с учётом актуальных ставок 2026 года. Учитывает тип платежа (аннуитетный или дифференцированный), первоначальный взнос, срок кредита.

Обновлено:

Как пользоваться калькулятором

  1. Стоимость жилья — укажите полную цену квартиры или дома по договору купли-продажи. Эту сумму можно найти в объявлении продавца или согласовать при переговорах.

  2. Первоначальный взнос — сумма, которую вы вносите сразу из собственных средств. Минимум 15% от стоимости жилья, но чем больше взнос, тем ниже ставка и переплата.

  3. Процентная ставка — годовой процент по кредиту. Уточните актуальную ставку на сайте банка или в отделении. Введите точное значение с учётом вашей ситуации.

  4. Срок кредита — период, за который планируете выплатить ипотеку (от 1 до 30 лет). Чем дольше срок, тем ниже ежемесячный платёж, но выше переплата.

  5. Тип платежа — выберите аннуитетный (одинаковые платежи) или дифференцированный (уменьшающиеся платежи).

Результат покажет ежемесячный платёж, общую переплату и полную сумму к выплате. Используйте эти данные для оценки финансовой нагрузки и сравнения предложений банков.

Как рассчитывается ипотека

Расчёт зависит от типа платежа.

Аннуитетный платёж (одинаковый весь срок):

Формула: Платёж = S × (P × (1 + P)^N) / ((1 + P)^N − 1)

Где:

  • S — сумма кредита (стоимость жилья минус первоначальный взнос)
  • P — месячная процентная ставка (годовая ставка ÷ 12 ÷ 100)
  • N — количество месяцев (срок кредита × 12)

Пример: квартира 5 млн ₽, взнос 1 млн ₽, ставка 12%, срок 15 лет

  • Сумма кредита: 4 000 000 ₽
  • P = 12 ÷ 12 ÷ 100 = 0,01
  • N = 15 × 12 = 180 месяцев
  • Платёж = 48 041 ₽
  • Переплата = 4 647 380 ₽

Дифференцированный платёж (уменьшается каждый месяц):

Основной долг делится равными частями, проценты начисляются на остаток. Первый платёж максимальный, последний — минимальный. Переплата по процентам ниже на 5–15% по сравнению с аннуитетом.

Банки чаще предлагают аннуитетные платежи — их проще планировать.

Примеры расчёта

Стоимость жильяВзносСтавкаСрокПлатёж (аннуитет)Переплата
3 млн ₽450 тыс (15%)13%20 лет28 456 ₽4 279 440 ₽
5 млн ₽1 млн (20%)12%15 лет48 041 ₽4 647 380 ₽
8 млн ₽2,4 млн (30%)11%25 лет55 051 ₽10 915 300 ₽
5 млн ₽1 млн (20%)8% (льготная)20 лет33 458 ₽4 029 920 ₽

Вывод: увеличение первоначального взноса с 15% до 30% снижает переплату на 1–2 млн ₽. Снижение ставки на 1% экономит 500–800 тыс ₽ за 20 лет.

Что влияет на одобрение и условия

Частые ошибки при расчёте

Не учитывают дополнительные расходы. Кроме платежа по кредиту, нужно оплачивать ежегодные страховки (30–50 тыс ₽), налог на имущество, коммунальные услуги. Закладывайте 10–15% от платежа на эти расходы.

Берут максимальный срок для снижения платежа. Ипотека на 30 лет вместо 15 лет снижает платёж на 30%, но увеличивает переплату в 1,8–2 раза. Выгоднее брать на средний срок и досрочно гасить при возможности.

Забывают про изменение дохода. Платёж рассчитывайте исходя из стабильного дохода, а не текущего максимума. Учитывайте возможное снижение зарплаты, декретный отпуск, смену работы.

Актуальные ставки в 2026 году

Ставка снижается на 0,5–2% при первоначальном взносе от 50%, страховании жизни, зарплатном проекте с банком.

Как снизить переплату

Увеличьте первоначальный взнос. Каждые 100 тыс ₽ дополнительного взноса экономят 150–200 тыс ₽ переплаты за 20 лет.

Выбирайте короткий срок. Ипотека на 10 лет вместо 20 лет снижает переплату на 40–50%, хотя платёж вырастет на 50%.

Досрочно погашайте в первые годы. В начале кредита 80–90% платежа — это проценты. Внося дополнительно 10–20 тыс ₽ в месяц, сокращаете срок на 5–7 лет и переплату на 1–1,5 млн ₽.

Рефинансируйте при снижении ставок. Если ставка упала на 2% и выше, рефинансирование окупается через 1–2 года даже с учётом комиссий.

Итог

Калькулятор показывает реальную стоимость ипотеки с учётом ваших условий — используйте результат для сравнения предложений банков и планирования бюджета. Вернитесь к калькулятору выше, чтобы пересчитать с другими параметрами.

Расчёт носит информационный характер. Точные условия и график платежей уточняйте в банке.

Часто задаваемые вопросы

Как рассчитывается ежемесячный платёж по ипотеке?

Для аннуитетного платежа используется формула, где платёж остаётся одинаковым весь срок. Он зависит от суммы кредита, процентной ставки и срока. При дифференцированном платеже основной долг делится равными частями, а проценты начисляются на остаток — поэтому платежи уменьшаются с каждым месяцем.

Какая средняя ставка по ипотеке в 2026 году?

По стандартным программам ставки составляют 12–18% годовых. Льготная семейная ипотека — около 6–8%. Ставка зависит от банка, первоначального взноса, срока кредита и вашей кредитной истории. Чем больше первоначальный взнос, тем ниже ставка.

Что выгоднее: аннуитетные или дифференцированные платежи?

Дифференцированные платежи выгоднее по переплате — экономия составляет 5–15% от суммы процентов. Но первые платежи значительно выше, что создаёт нагрузку на бюджет. Аннуитетные платежи удобнее — сумма фиксированная, легче планировать расходы. Выбор зависит от вашего дохода и финансовой дисциплины.

Как первоначальный взнос влияет на переплату?

Чем больше первоначальный взнос, тем меньше сумма кредита и переплата по процентам. Например, при покупке квартиры за 5 млн ₽ взнос 20% (1 млн ₽) снижает переплату на 800–900 тыс ₽ за 20 лет по сравнению с минимальным взносом 15%. Банки также снижают ставку при взносе от 30–50%.

Можно ли досрочно погасить ипотеку без штрафов?

Да, с 2011 года в России запрещены штрафы за досрочное погашение ипотеки. Вы можете внести дополнительную сумму в любой момент, уведомив банк за 30 дней (в большинстве банков). Досрочное погашение снижает переплату — выгоднее гасить в первые годы кредита, когда проценты максимальны.

Сколько должен быть доход для одобрения ипотеки?

Банки требуют, чтобы ежемесячный платёж не превышал 40–50% вашего дохода. Например, при зарплате 80 000 ₽ максимальный платёж — 32–40 тыс ₽. Для расчёта учитывается официальный доход за последние 6 месяцев. Доходы супруга, созаёмщиков и дополнительные источники повышают сумму одобрения.

Как посчитать полную стоимость ипотеки?

Полная стоимость включает сумму кредита, переплату по процентам, страховки (жизни, имущества), оценку квартиры и комиссии банка. В среднем к переплате добавляется 150–300 тыс ₽ на страховки и услуги. Калькулятор показывает только переплату по процентам — остальные расходы уточняйте в банке.

Мы подобрали калькуляторы, которые помогут вам с разными задачами, связанными с текущей темой.