Калькулятор годового вклада

Назначение и возможности калькулятора

Калькулятор годового вклада — это инструмент для точного прогнозирования доходности банковского депозита. Он рассчитывает сумму процентов, итоговую выплату и эффективную годовую доходность с учетом капитализации, пополнений, налогов и досрочного расторжения. В отличие от простых формул, калькулятор учитывает неточные дни в месяцах, високосные годы и актуальные налоговые правила 2025 года. Это позволяет сравнивать предложения разных банков на основе реальной доходности, а не номинальной ставки.

Как пользоваться калькулятором: пошаговая инструкция

1. Введите начальную сумму: от 1 000 до 100 000 000 ₽.
2. Укажите годовую ставку: фактическую ставку банка в процентах.
3. Задайте срок в днях: от 30 до 1 825 дней (5 лет). Для года — 365 или 366.
4. Выберите капитализацию: ежемесячная, ежеквартальная, ежегодная или отсутствие.
5. Добавьте пополнение: сумму и периодичность (опционально).
6. Укажите дату открытия: для точного подсчета дней.
7. Нажмите «Рассчитать» — получите таблицу начислений по периодам, сумму налога и чистый доход.

Калькулятор автоматически применяет налог 13% к доходу свыше 150 000 ₽ за год и показывает эффективную ставку в процентах годовых.

Формулы для расчета годового вклада

Простые проценты (без капитализации)

Доход начисляется только на первоначальную сумму.

Формула:
Доход = Сумма × (Ставка / 100) × (Дней / 365)

Итоговая сумма:
Итого = Сумма + Доход

Пример: 200 000 ₽ под 8% на 365 дней.
Доход = 200 000 × 0,08 × 365 / 365 = 16 000 ₽.
Итого = 216 000 ₽.

Сложные проценты с капитализацией

Доход начисляется на сумму вклада и уже начисленные проценты.

Формула:
Итого = Сумма × (1 + Ставка / 100 / Периодов)^Периодов

Где Периодов — количество капитализаций в году: 12 (ежемесячно), 4 (ежеквартально), 365 (ежедневно).

Пример: 200 000 ₽ под 8% с ежемесячной капитализацией.
Итого = 200 000 × (1 + 0,08/12)^12 ≈ 216 600 ₽.
Доход = 16 600 ₽. Эффективная ставка = 8,3%.

Вклад с пополнением

Калькулятор использует итеративный расчет: каждое пополнение увеличивает базу для следующего периода.

Формула для пополнения в конце периода:
Итого_конец = (Итого_начало + Пополнение) × (1 + Ставка / 100 / Периодов)

Налоговый вычет

С 2021 года действует налог на доход по вкладам: 13% с суммы, превышающей 150 000 ₽ за год.

Формула налога:
Налог = max(0; Доход − 150 000) × 0,13

Параметры расчета: детальное пояснение

Сумма вклада
Минимальная сумма для большинства банков — 1 000 ₽. Максимальной границы нет, но вклады свыше 10 000 000 ₽ часто требуют индивидуальных условий.

Годовая ставка
Банки указывают номинальную ставку. Эффективная ставка всегда выше при капитализации. Разница на 1–2% годовых влияет на доходность на 5 000–10 000 ₽ при сумме 100 000 ₽.

Срок
До 6 месяцев — обычно без капитализации. От 1 года — с капитализацией. Досрочное расторжение влечет пересчет по ставке просрочки 0,01–0,1%.

Частота капитализации
Чем чаще, тем выше доход. Разница между ежемесячной и ежеквартальной капитализацией при ставке 10% и сумме 500 000 ₽ составляет 300–400 ₽ годовых.

Пополнение
Увеличивает базу для начисления процентов. Банки ограничивают минимальную сумму пополнения (от 1 000 ₽) и запрещают пополнение в последний месяц вклада.

Налоговый вычет
Не суммируется со ставкой рефинансирования. Льгота 150 000 ₽ единая на все вклады физлица.

Примеры расчетов для 2025 года

Пример 1: Сравнение капитализации

Сумма: 300 000 ₽, ставка 9%, срок 365 дней.

Пример 2: Вклад с пополнением

Сумма: 200 000 ₽, ставка 10%, ежемесячная капитализация, пополнение 10 000 ₽ в конце каждого месяца.

Месяц 1: 200 000 → 201 667
Месяц 2: 211 667 → 213 430
…
Месяц 12: 330 000 → 333 750

Итоговый доход: 33 750 ₽ против 21 000 ₽ без пополнения.

Пример 3: Налоговый вычет

Сумма: 5 000 000 ₽, ставка 14%, доход 700 000 ₽.

Налог = (700 000 − 150 000) × 0,13 = 71 500 ₽
Чистый доход = 628 500 ₽
Эффективная ставка после налога = 12,57%

Пример 4: Досрочное расторжение

Сумма: 150 000 ₽, ставка 12%, срок 365 дней, расторгнут на 180-м дне.

Доход по договору = 150 000 × 0,12 × 180 / 365 = 8 877 ₽
Доход по ставке просрочки 0,1% = 150 000 × 0,001 × 180 / 365 ≈ 74 ₽
Потеря доходности = 8 803 ₽

Как выбрать оптимальный годовой вклад

1. Сравнивайте эффективную ставку, а не номинальную. Разница в 0,5% на сумме 500 000 ₽ дает 2 500 ₽ годовых.
2. Проверяйте условия капитализации. Ежемесячная капитализация на 1–2% выгоднее ежегодной при сроке от 3 месяцев.
3. Учитывайте возможность пополнения. Если планируете пополнять, выбирайте вклад с сохранением ставки при пополнении.
4. Изучите условия досрочного расторжения. Ставка просрочки не должна опускаться ниже 0,01% годовых.
5. Проверьте участие в АСВ. Максимальная страховая выплата — 10 000 000 ₽ на одного вкладчика в одном банке.
6. Читайте договор на предмет комиссий: за открытие, обслуживание, снятие через банкомат.
7. Используйте калькулятор для сравнения 3–4 предложений одновременно. Фиксируйте параметры и сравнивайте чистую доходность после налогов.

Подводные камни и распространенные ошибки

Забывание о налогах
Многие рассчитывают доход по номинальной ставке и удивляются, получив на 13% меньше. Калькулятор учитывает налог автоматически.

Неправильный расчет дней
Банки считают дни фактически, включая день открытия и исключая день закрытия. Для точности используйте календарь в калькуляторе.

Игнорирование капитализации
Разница между простыми и сложными процентами при ставке 10% и сумме 1 000 000 ₽ за 3 года составит более 30 000 ₽.

Досрочное расторжение
Потеря доходности может достигать 95–99%. Если есть вероятность досрочного снятия, выбирайте вклады со ставкой просрочки не ниже 0,5%.

Автопролонгация
При автоматическом продлении банк может установить ставку на 2–3% ниже. Отключайте автопролонгацию в договоре.

Скрытые комиссии
Проверяйте плату за SMS-информирование (от 50 ₽/месяц), за обслуживание счета (от 100 ₽/год), за снятие через сторонние банкоматы (от 1%).

Проверка результата и советы по оптимизации

Чтобы проверить расчет калькулятора:

• Сравните с официальным расчетом банка. Разница в 1–2 ₽ допустима из-за округления.
• Проверьте налог: доход минус 150 000 ₽, умножить на 0,13.
• Убедитесь, что количество дней совпадает с вашим календарем.

Оптимизация:

• Откройте несколько вкладов на 1 000 000 ₽ в разных банках — максимизируете страховое покрытие.
• Используйте ИИС + вклад — налоговый вычет 52 000 ₽ в год.
• Откройте вклад в конце месяца — получите проценты за неполный месяц в полном объеме.

Калькулятор годового вклада — это быстрый способ принять взвешенное финансовое решение. Он исключает человеческие ошибки, учитывает все переменные и показывает реальную картину доходности. Используйте его перед каждым открытием вклада, чтобы избежать потерь и выбрать максимально выгодное предложение.

Часто задаваемые вопросы

Смотрите также

Мы подобрали калькуляторы, которые помогут вам с разными задачами, связанными с текущей темой.