Рассчитать досрочное погашение кредита — калькулятор

Хотите внести дополнительную сумму по кредиту, но не знаете, насколько это выгодно? Калькулятор досрочного погашения покажет, как изменится переплата, срок кредита или ежемесячный платёж. Рассчитайте экономию при уменьшении срока и при снижении платежа, сравните оба варианта и выберите оптимальную стратегию.

Обновлено:

Параметры кредита

Тело кредита без будущих процентов — уточните в банке

Досрочное погашение

Через сколько месяцев от текущего момента

Как пользоваться калькулятором досрочного погашения

  1. Укажите параметры текущего кредита: остаток долга, процентную ставку и оставшийся срок. Остаток долга возьмите из мобильного приложения банка или последней выписки — это сумма основного долга без процентов.
  2. Выберите тип платежа — аннуитетный (равные ежемесячные платежи) или дифференцированный (убывающие платежи). Большинство кредитов в России оформлены с аннуитетными платежами.
  3. Введите сумму досрочного погашения и дату, когда планируете внести деньги.
  4. Выберите стратегию: уменьшение срока кредита или снижение ежемесячного платежа.

Калькулятор покажет новый график платежей, сумму экономии на процентах и сравнение обеих стратегий. Используйте результат для планирования бюджета и переговоров с банком.

Формула пересчёта кредита при досрочном погашении

Банк пересчитывает кредит по стандартной формуле аннуитета, но от нового остатка долга.

Формула аннуитетного платежа: П = ОД × (С × (1 + С)^Н) / ((1 + С)^Н − 1)

Где:

  • П — ежемесячный платёж
  • ОД — остаток долга после досрочного погашения
  • С — месячная процентная ставка (годовая ÷ 12 ÷ 100)
  • Н — количество оставшихся месяцев

Пример: остаток долга 2 000 000 ₽, ставка 12% годовых, осталось 120 месяцев. Вносите досрочно 500 000 ₽.

Новый остаток: 1 500 000 ₽ Месячная ставка: 12 ÷ 12 ÷ 100 = 0,01

При уменьшении платежа (срок 120 мес.): 1 500 000 × (0,01 × 1,01¹²⁰) / (1,01¹²⁰ − 1) = 21 520 ₽ (вместо 28 694 ₽)

При уменьшении срока (платёж 28 694 ₽): Новый срок — около 82 месяцев вместо 120

При уменьшении срока платёж остаётся прежним, а количество месяцев пересчитывается. При уменьшении платежа срок не меняется, а ежемесячный взнос снижается.

Какую стратегию досрочного погашения выбрать?

Уменьшение срока кредита

Подходит тем, кто хочет максимально сэкономить на процентах. Ежемесячный платёж остаётся прежним, но кредит закрывается быстрее. Эта стратегия даёт наибольшую экономию в абсолютных числах.

Уменьшение ежемесячного платежа

Подходит тем, кому нужна финансовая подушка. Срок кредита не меняется, зато снижается ежемесячная нагрузка. Вариант разумен, если доход нестабилен или предстоят крупные расходы.

Сравнение на примере

Исходные данные: ипотека 4 000 000 ₽, ставка 16%, срок 20 лет, досрочный взнос 1 000 000 ₽ через 1 год.

ПараметрБез досрочного погашенияУменьшение срокаУменьшение платежа
Ежемесячный платёж55 714 ₽55 714 ₽42 792 ₽
Срок кредита240 мес.153 мес.240 мес.
Общая переплата9 371 360 ₽5 571 042 ₽7 270 080 ₽
Экономия—3 800 318 ₽2 101 280 ₽

Уменьшение срока сэкономило почти в 1,8 раза больше. Разница — 1 699 038 ₽ при одинаковом досрочном взносе.

Примеры расчёта для разных ситуаций

Досрочное погашение потребительского кредита

Кредит 500 000 ₽, ставка 19%, срок 3 года. Через 6 месяцев вносите 100 000 ₽ с уменьшением срока.

Ежемесячное досрочное погашение ипотеки

Ипотека 6 000 000 ₽, ставка 16%, срок 25 лет. Каждый месяц вносите дополнительные 15 000 ₽ с уменьшением срока.

Разовый крупный взнос по ипотеке

Ипотека 3 000 000 ₽, ставка 16%, срок 15 лет. Через 3 года получили премию 600 000 ₽ и вносите с уменьшением платежа.

Частые ошибки при досрочном погашении

Погашение без уведомления банка

Деньги сверх обязательного платежа не списываются автоматически. Нужно подать заявление — через приложение, личный кабинет на сайте или в отделении. Без заявления банк просто «повесит» лишние деньги на счёт, и проценты продолжат начисляться на прежний остаток.

Выбор стратегии без учёта своей ситуации

Уменьшение срока выгоднее математически, но не всегда лучше для конкретного заёмщика. Если ежемесячный платёж — 60% от дохода, разумнее сначала снизить платёж до комфортного уровня, а затем переключиться на уменьшение срока.

Досрочное погашение вместо создания резерва

Отправлять все свободные деньги на кредит рискованно. Финансовая подушка в 3–6 обязательных платежей защитит от просрочки при потере дохода. Просрочка обойдётся дороже любой экономии на процентах.

Игнорирование даты списания

Если досрочный платёж поступит после даты списания, банк сначала удержит проценты за текущий период. В результате на погашение основного долга пойдёт меньше, чем вы рассчитывали.

Итог

Калькулятор досрочного погашения позволяет за минуту оценить экономию и выбрать между уменьшением срока и снижением платежа. Введите параметры кредита в калькулятор выше, сравните оба варианта и спланируйте досрочные взносы с максимальной выгодой.

Расчёт носит информационный характер и не учитывает индивидуальные условия вашего кредитного договора. Точные суммы пересчёта уточняйте в вашем банке.

Часто задаваемые вопросы

Как рассчитать выгоду от досрочного погашения кредита?

Сравните общую переплату по кредиту без досрочного погашения и с ним. Разница — ваша экономия. Калькулятор автоматически считает оба сценария и показывает сумму сэкономленных процентов. Чем раньше вносите дополнительные деньги, тем больше выгода.

Что выгоднее — уменьшить срок или снизить платёж?

Уменьшение срока всегда экономит больше на процентах, потому что сокращается период начисления. Снижение платежа уменьшает ежемесячную нагрузку, но переплата остаётся выше. При ипотеке на 15 лет разница в экономии между стратегиями может достигать сотен тысяч рублей.

Какой минимальный размер досрочного погашения в 2025 году?

По закону банк не вправе устанавливать минимальную сумму досрочного погашения. Вы можете внести любую сумму — хоть 1 рубль. Для частичного досрочного погашения достаточно уведомить банк за 30 дней, если иной срок не указан в договоре.

Что если досрочно погасить кредит в первые месяцы?

Максимальная выгода достигается при досрочном погашении в начале срока кредита. В первые годы большая часть аннуитетного платежа уходит на проценты. Досрочный взнос в первый год ипотеки может сэкономить в 3–5 раз больше, чем такой же взнос в последний год.

Берут ли банки штраф за досрочное погашение?

Нет. С 2011 года в России запрещены штрафы и комиссии за досрочное погашение потребительских кредитов и ипотеки (ст. 11 ФЗ-353, ст. 9.1 ФЗ-102). Банк обязан принять досрочный платёж без дополнительных расходов для заёмщика.

Чем отличается полное досрочное погашение от частичного?

При полном погашении вы закрываете кредит целиком — вносите остаток долга и начисленные проценты. При частичном — вносите сумму сверх обязательного платежа, и банк пересчитывает график. Частичное погашение можно делать многократно на протяжении всего срока кредита.

Когда лучше делать досрочное погашение — в дату платежа или между платежами?

Выгоднее вносить в дату очередного платежа. При внесении между платежами банк сначала списывает начисленные проценты за прошедшие дни, а оставшаяся часть идёт на погашение тела долга. В дату платежа вся дополнительная сумма направляется на основной долг.

Мы подобрали калькуляторы, которые помогут вам с разными задачами, связанными с текущей темой.