Калькулятор досрочного погашения кредита

Досрочное погашение кредита или ипотеки — это эффективный способ сэкономить деньги на процентах и быстрее избавиться от долговых обязательств. Даже небольшие регулярные переплаты могут существенно сократить итоговую стоимость займа. Наш калькулятор поможет вам увидеть реальную выгоду и выбрать оптимальную стратегию.

Как пользоваться калькулятором

Для получения точного графика платежей и расчета экономии заполните следующие поля:

1. Сумма остатка долга: Введите текущую сумму основного долга (тело кредита) без учета будущих процентов. Эту цифру можно найти в банковском приложении или справке.
2. Процентная ставка: Укажите годовую ставку по вашему кредитному договору.
3. Оставшийся срок: Введите количество месяцев или лет, которые осталось платить до закрытия кредита по графику.
4. Тип платежа: Выберите аннуитетный (равными долями) или дифференцированный (уменьшающийся). Большинство современных кредитов — аннуитетные.
5. Досрочный платеж: Укажите сумму, которую вы планируете внести сверх обязательного платежа, и выберите периодичность (единоразово или ежемесячно).
6. Цель погашения: Выберите вариант пересчета — «Уменьшение срока» или «Уменьшение платежа».

После ввода данных нажмите кнопку расчета. Система покажет новый график, сумму сэкономленных процентов и новый срок или размер платежа.

Стратегии досрочного погашения: Срок или Платеж

При внесении суммы, превышающей ежемесячный платеж, банк предлагает два варианта пересчета графика. Понимание разницы между ними критически важно для эффективного управления финансами.

1. Сокращение срока кредита

В этом случае размер обязательного ежемесячного платежа остается прежним (таким же, как был до внесения досрочной суммы), но количество платежей уменьшается.

• Преимущества: Максимальная экономия на процентах. Поскольку вы быстрее выплачиваете тело кредита, банк начисляет проценты на меньший остаток в течение меньшего времени.
• Кому подходит: Тем, кто хочет добиться максимальной финансовой выгоды и готов сохранять текущий уровень ежемесячной нагрузки на бюджет.

2. Уменьшение суммы платежа

В этом варианте срок кредита остается неизменным, но пересчитывается размер ежемесячного взноса в меньшую сторону.

• Преимущества: Снижение ежемесячной финансовой нагрузки. Это делает обслуживание долга более комфортным и безопасным, снижая риск просрочки в случае падения доходов.
• Кому подходит: Тем, кто хочет подстраховаться, снизить обязательные расходы или планирует взять новый кредит (снижение долговой нагрузки улучшает кредитную историю).

Совет: Компромиссная стратегия («Комбинированная»). Выбирайте в банке уменьшение платежа, но продолжайте платить старую (бОльшую) сумму. Разница будет автоматически идти как новое досрочное погашение. Это сочетает безопасность низкой обязательной выплаты и выгоду от быстрого закрытия долга.

Пример расчета выгоды

Разберем на примере, как работает механика расчета.

Исходные данные:

• Остаток долга: 1 000 000 рублей.
• Ставка: 12% годовых.
• Оставшийся срок: 10 лет (120 месяцев).
• Ежемесячный платеж: ~14 347 рублей.

Сценарий: Заемщик вносит единоразово 100 000 рублей досрочно.

Вариант А: Сокращение срока

Тело долга сразу уменьшается до 900 000 рублей. Поскольку ежемесячный платеж остается 14 347 рублей, то большая его часть теперь идет на погашение основного долга, так как проценты начисляются на меньший остаток.

• Результат: Срок кредита сократится примерно на 2 года.
• Экономия: Существенное снижение общей переплаты.

Вариант Б: Уменьшение платежа

Тело долга также становится 900 000 рублей. Банк «растягивает» этот остаток на те же 10 лет.

• Результат: Ежемесячный платеж снизится примерно до 12 900 рублей.
• Экономия: Переплата уменьшится, но не так значительно, как в первом варианте, так как вы будете пользоваться деньгами банка дольше.

Важные нюансы

При планировании досрочного погашения учитывайте следующие моменты:

• Структура аннуитетного платежа. В первой половине срока большую часть платежа составляют проценты банку, а тело кредита гасится медленно. Именно поэтому досрочное погашение наиболее выгодно в начале срока кредитования.
• Дата внесения. Лучше всего вносить досрочный платеж в день списания основного ежемесячного платежа. Если внести деньги в середине месяца, часть суммы уйдет на погашение процентов, набежавших с даты последнего платежа по текущий день, и лишь остаток уменьшит тело долга.
• Минимальная сумма. Некоторые банки могут устанавливать минимальные пороги для досрочного погашения через онлайн-банк (например, не менее 10 000 рублей), хотя через отделение можно внести любую сумму.
• Страховка. При полном досрочном погашении вы имеете право вернуть часть уплаченной страховой премии за неиспользованный период страхования. Для этого нужно написать заявление в страховую компанию или банк.

Часто задаваемые вопросы

Что ещё может пригодиться после

Мы подобрали калькуляторы, которые помогут вам с разными задачами, связанными с текущей темой.