Расчёт займа онлайн: калькулятор по месяцам

Прежде чем подписывать договор, стоит знать три числа: размер ежемесячного платежа, общую переплату и итоговую сумму выплат. Калькулятор ниже считает всё три – с разбивкой по каждому месяцу.

Расчёт носит информационный характер и не является офертой. Точные условия займа определяет кредитор в договоре.

Два типа платежей: какой выгоднее

Перед расчётом выберите схему погашения – от неё зависит и размер платежа, и итоговая переплата.

Аннуитетный платёж – сумма одинакова каждый месяц. Первые выплаты почти целиком состоят из процентов, ближе к концу срока – из основного долга. Удобен для планирования бюджета: нагрузка не меняется.

Дифференцированный платёж – тело долга делится на равные части, а проценты начисляются на остаток. Первые платежи максимальные, последние – минимальные. Итоговая переплата всегда ниже, чем при аннуитете, но первые месяцы требуют большего дохода.

Пример для займа 300 000 ₽ на 24 месяца под 22% годовых:

Экономия при дифференцированном типе – около 6 300 ₽. На малых суммах разница незначительна, на крупных и длинных займах – ощутима.

Большинство банков и МФО предлагают только аннуитет. Дифференцированную схему найти сложнее, но при наличии выбора она выгоднее при прочих равных условиях.

Формулы расчёта

Аннуитетный платёж

PMT = S × r / (1 − (1 + r)^(−n))

• S – сумма займа
• r – месячная процентная ставка = годовая ставка ÷ 12 ÷ 100
• n – количество месяцев

Пример: займ 100 000 ₽ на 12 месяцев, ставка 24% годовых.

r = 24 / 12 / 100 = 0,02
PMT = 100 000 × 0,02 / (1 − (1,02)^(−12))
PMT = 2 000 / 0,2096 ≈ 9 543 ₽

Итого выплат: 9 543 × 12 = 114 516 ₽. Переплата – 14 516 ₽.

Дифференцированный платёж

Для каждого месяца k формула своя:

PMT_k = S/n + (S − S/n × (k−1)) × r

Сумма основного долга (S/n) фиксирована, а проценты уменьшаются с каждым месяцем по мере убывания остатка.

Калькулятор выше применяет обе формулы и строит полную таблицу с остатком долга, суммой процентов и телом долга для каждого периода.

Что влияет на размер ежемесячного платежа

Сумма займа – прямая зависимость. Увеличить сумму вдвое – платёж вырастет вдвое.

Процентная ставка – второй по силе фактор. Разница в 5 процентных пунктов на займе 500 000 ₽ на 3 года даёт около 1 200 ₽ разницы в месяц и около 43 000 ₽ переплаты за весь срок.

Срок – нелинейная зависимость. Увеличение срока с 12 до 24 месяцев снижает платёж примерно на 40%, но переплату увеличивает в 1,8–2 раза. Чем дольше вы пользуетесь чужими деньгами, тем дороже это обходится.

Тип платежа – дифференцированный снижает переплату, но увеличивает нагрузку в первые месяцы.

Страховка и комиссии – если включены в сумму займа, автоматически увеличивают тело долга и платёж. Всегда проверяйте, что именно вы берёте в долг.

Как читать график погашения

Калькулятор формирует таблицу с разбивкой каждого платежа на три части:

• Основной долг – та часть, которая уменьшает тело займа
• Проценты – плата за пользование деньгами в данном месяце
• Остаток долга – сколько ещё осталось выплатить после этого платежа

При аннуитете в первые месяцы доля процентов в платеже может превышать 70–80%. Например, при займе 500 000 ₽ на 36 месяцев под 25% годовых первый платёж (≈19 886 ₽) распределяется так: 9 375 ₽ – проценты, 10 511 ₽ – долг. К последнему платежу пропорция меняется на обратную.

Это объясняет, почему досрочное погашение в начале срока экономит значительно больше, чем в конце: вы выходите из периода высоких процентных выплат.

Как снизить переплату

Выбрать минимальную ставку. Даже 3–4% разницы на сумме от 200 000 ₽ экономят десятки тысяч рублей за срок. Сравните предложения банков, кредитных кооперативов и МФО – ставки различаются кардинально.

Сократить срок. Если доход позволяет обслуживать более высокий платёж, берите на 12 месяцев вместо 24. Переплата сократится примерно вдвое.

Гасить досрочно в первой трети срока. При аннуитетной схеме каждый рубль, внесённый в первые месяцы, снимает с вас будущие проценты. В последней трети срока досрочное погашение почти не экономит – проценты уже уплачены.

Проверить ПСК, а не только ставку. Полная стоимость кредита (ПСК) показывает реальную цену займа с учётом всех обязательных платежей. По закону она указывается на первой странице договора. Именно по ПСК сравнивайте предложения разных кредиторов.

Отказаться от лишних услуг. Страховка жизни при займе на технику или под залог, смс-информирование, выпуск карты – всё это может суммарно добавить 1–3% к реальной ставке. Часть из них можно отключить или вернуть в период охлаждения (14 дней по закону).

Займ или кредит: где разница для расчёта

С математической точки зрения расчёт идентичен. Разница – в правовом статусе: банки выдают кредиты, МФО и физические лица – займы. Формулы аннуитета и дифференцированного платежа работают одинаково для обоих продуктов.

Практическая разница – в ставках. Банковские потребительские кредиты в 2026 году: 22–30% годовых. Займы в МФО: от 100% до 292% годовых (максимум по закону – 0,8% в день). При расчёте в калькуляторе для МФО удобнее вводить дневную ставку и срок в днях, а не месяцах – многие короткие займы рассчитываются именно так.