Расчет суммы вклада в банке – калькулятор доходности и процентов

Как пользоваться калькулятором доходности

Этот инструмент моделирует банковские условия для точного прогноза накоплений. Чтобы получить корректный график платежей и итоговую цифру, внимательно заполните параметры на основе условий вашего банка.

1. Параметры вклада (Входные данные)

Заполните поля, опираясь на договор или рекламное предложение банка:

• Сумма вклада – первоначальный взнос. Диапазон: от 1 000 до 100 000 000 ₽. Типичное значение: 300 000 ₽.
• Срок размещения – длительность договора. Укажите число и выберите единицу измерения (месяцы или годы). Частые варианты: 6 месяцев, 1 год, 3 года.
• Процентная ставка – годовой процент, указанный банком. Диапазон: от 0.1% до 30%. Для текущего рынка типичное значение: 15–18%.
• Дата открытия – день, с которого начинают начисляться проценты. Тип ввода: выбор даты в календаре.
• Порядок выплаты процентов – выберите из списка:
  • В конце срока (простой процент, выплачивается единоразово).
  • Ежемесячно (на отдельный счет или карту).
  • Ежемесячная капитализация (проценты добавляются к вкладу, увеличивая базу для следующего начисления).
• Ежемесячное пополнение – сумма, которую вы планируете доносить на счет каждый месяц. Если пополнения нет, оставьте 0.
• Налоговая ставка – процент налога на доходы физических лиц. По умолчанию 13% (для резидентов РФ).

2. Результаты расчёта

После обработки данных калькулятор выведет:

• Итоговая сумма – сколько денег будет на счете в конце срока (включая ваши взносы и проценты).
• Начисленные проценты – чистый доход от банка.
• Эффективная ставка – реальная доходность в % годовых (полезна для сравнения вкладов с капитализацией и без).
• Сумма налога – ориентировочный размер НДФЛ, который придется уплатить (если доход превышает лимит).
• Таблица начислений – помесячная детализация: остаток на начало, начисленный процент, пополнение и остаток на конец месяца.

3. Что делать с результатом

Используйте полученную цифру эффективной ставки для сравнения предложений разных банков. Часто вклад с номинальной ставкой 15% и капитализацией выгоднее, чем 15.5% без капитализации.

Формула расчета процентов по вкладу

Банки используют разные алгоритмы в зависимости от условий капитализации. Рассмотрим базовые сценарии.

Простой процент (выплата в конце срока)

Используется, когда проценты не добавляются к телу депозита.

Формула: $S = P + (P \times I \times t \div K \div 100)$

Где:

• $S$ – итоговая сумма.
• $P$ – начальная сумма вклада.
• $I$ – годовая процентная ставка.
• $t$ – срок вклада в днях.
• $K$ – количество дней в году (365 или 366).

Пример: 100 000 ₽ на 1 год под 12%. $100 000 + (100 000 \times 12 \times 365 \div 365 \div 100) = 112 000$ ₽. Доход: 12 000 ₽.

Сложный процент (с ежемесячной капитализацией)

Используется, когда прибыль остается на счете и сама начинает приносить доход.

Формула: $S = P \times (1 + \frac{I}{100 \times N})^M$

Где:

• $N$ – частота выплат в год (12 для ежемесячной).
• $M$ – количество месяцев.

Примеры расчётов для разных стратегий

Сравним, как меняется доходность при одинаковой стартовой сумме 500 000 ₽ и ставке 15% годовых на срок 1 год, но с разными условиями.

*Примечание: в третьем случае доход выше, так как проценты начислены и на дополнительные взносы.

Нюансы, влияющие на доходность

При выборе вклада недостаточно смотреть только на крупную цифру процента в рекламе. Вот что часто упускают из виду.

Эффективная ставка

Это самый честный показатель доходности. Если банк предлагает 16% с выплатой в конце года, эффективная ставка равна 16%. Если же банк предлагает 16% с ежемесячной капитализацией, то эффективная ставка составит около 17.2%. Калькулятор выше рассчитывает этот параметр автоматически – ориентируйтесь на него при сравнении.

Налогообложение

С 2021 года в России действует налог на проценты по вкладам. Вы платите 13% не со всей суммы дохода, а только с разницы между вашим доходом и необлагаемым минимумом.

• Необлагаемый минимум = 1 млн ₽ × Максимальная ключевая ставка ЦБ за год.
• Если ключевая ставка высока, налог затронет только владельцев крупных капиталов (обычно от 1.5–2 млн ₽ и выше).

Частая ошибка: досрочное расторжение

Если вы закроете вклад до срока (даже за 1 день до конца), банк пересчитает доход по ставке «До востребования» (обычно 0.01%). Весь накопленный доход сгорит. Если есть риск, что деньги понадобятся срочно, выбирайте накопительные счета или депозиты с опцией льготного расторжения, даже если ставка там ниже.

Сравнение видов депозитов

Сберегательный (Классический)

• Плюсы: Максимальная ставка на рынке.
• Минусы: Нельзя снимать и пополнять без потери процентов.
• Кому подходит: Если есть свободная сумма, которая точно не понадобится в ближайшее время.

Накопительный счет

• Плюсы: Свободное управление деньгами (снятие/пополнение в любой момент).
• Минусы: Процентная ставка не фиксируется и может быть изменена банком в любой день в одностороннем порядке.
• Кому подходит: Для формирования «подушки безопасности» или накопления на короткие цели.

Заключение

Расчет суммы вклада помогает увидеть реальную картину будущих накоплений и оценить выгоду от капитализации. Разница даже в 0.5% или наличие сложных процентов на длинной дистанции приносит тысячи рублей дополнительного дохода.

Вернитесь к калькулятору в начале страницы, чтобы смоделировать свой вклад и найти оптимальный вариант вложений.

Данный расчет носит информационный характер и не является публичной офертой. Точные условия начисления процентов уточняйте в отделении вашего банка перед подписанием договора.

Часто задаваемые вопросы