Расчет процентов онлайн калькулятор 2026

Открываете вклад под 18% годовых или сравниваете кредитные предложения – точная цифра дохода или переплаты редко совпадает с рекламной. Банк указывает номинальную ставку, но фактический результат зависит от схемы начисления, периодичности капитализации и налоговых отчислений. В 2026 году важно дополнительно учитывать НДФЛ на процентный доход, который изменился в последние годы.

Калькулятор выше рассчитывает начисления по двум схемам: простые проценты (для краткосрочных вкладов без капитализации) и сложные проценты (с ежемесячной или ежеквартальной капитализацией). Введите сумму, срок в днях или месяцах, годовую ставку и выберите периодичность начисления. Система автоматически вычтет налоговый вычет по правилам 2026 года: учитывается ключевая ставка Центрального банка на текущую дату и порог в 1 млн рублей.

Простые и сложные проценты: в чем разница для вашего дохода

Простые проценты рассчитываются только на первоначальную сумму (тело вклада). Если положили 500 000 ₽ под 12% на год, получите ровно 60 000 ₽ процентов – независимо от того, выплачивает банк их ежемесячно или в конце срока.

Сложные проценты (с капитализацией) добавляют начисленные проценты к основной сумме, и в следующем периоде проценты считаются уже от увеличенной базы. При тех же 500 000 ₽ под 12% с ежемесячной капитализацией годовой доход составит примерно 62 700 ₽ – разница в 2 700 ₽ за счет «процентов на проценты».

Чем чаще происходит капитализация (ежедневно лучше, чем ежемесячно), тем выше эффективная ставка. Однако в 2026 году при ставках около 20% годовых разница между ежемесячной и ежеквартальной капитализацией на сумме до 1 млн ₽ составит единицы тысяч рублей за год – иногда проще выбрать вклад с более высокой номинальной ставкой, чем гнаться за частотой начислений.

Налоги на проценты в 2026 году: что отнимет у вас государство

С 2021 года действует налог на доходы по вкладам. В 2026 году порог рассчитывается по формуле: ключевая ставка ЦБ × 1 000 000 ₽. При ключевой ставке 21% порог составляет 210 000 ₽ процентного дохода в год. Все, что свыше, облагается НДФЛ по ставке 13% для резидентов.

Пример расчета:

• Сумма вклада: 2 000 000 ₽
• Ставка: 18% годовых
• Годовой доход: 360 000 ₽
• Необлагаемый порог: 210 000 ₽ (при ставке ЦБ 21%)
• Налоговая база: 150 000 ₽
• НДФЛ к уплате: 19 500 ₽ (13% от 150 000 ₽)
• Чистый доход: 340 500 ₽

Важно: налог считается по факту получения дохода. Если вклад длится несколько лет, а проценты выплачиваются в конце срока, налоговая обязанность возникает в год фактического получения денег. Для вкладов с капитализацией, где проценты добавляются к сумме вклада, налог также может откладываться до закрытия счета или месяца капитализации – уточняйте в банке схему налогообложения конкретного продукта.

Формулы расчета для ручной проверки

Если нужно быстро оценить цифру без интернета или проверить расчет банка:

Простые проценты:

Доход = Сумма × Ставка × Дни / 365

Пример: 400 000 ₽ на 90 дней под 16% годовых. 400 000 × 0,16 × 90 / 365 = 15 780 ₽ дохода.

Сложные проценты с капитализацией:

Итоговая сумма = Сумма × (1 + Ставка / Периодов в году)^(Периодов в году × Лет)

Пример: 400 000 ₽ на 1 год под 16% с ежемесячной капитализацией. 400 000 × (1 + 0,16/12)^12 = 468 600 ₽ (доход 68 600 ₽ против 64 000 ₽ по простой схеме).

Для налогового вычета вычтите из полученного дохода не облагаемую сумму (ключевая ставка × 1 000 000 ₽) и умножьте остаток на 0,13.

Типичные сценарии использования

Сравнение депозитов: не сравнивайте номинальные ставки напрямую. Вклад «А» предлагает 19% с выплатой в конце срока, вклад «Б» – 18,5% с ежемесячной капитализацией. При сроке от 6 месяцев второй вариант часто выгоднее из-за сложного процента. Введите данные в калькулятор для обоих случаев, чтобы увидеть разницу в цифрах.

Краткосрочные вложения: при сроке до 3 месяцев капитализация почти не влияет на результат. Выбирайте максимальную номинальную ставку без условий по пополнению или снятию.

Превышение налогового порога: если планируете разместить более 1,5 млн ₽ при высоких ставках, готовьтесь к уплате НДФЛ. Иногда выгоднее разбить сумму между вкладами в разных банках или членов семьи, чтобы каждый вкладчик не выходил за порог обложения.

Информация о налогах и ставках приведена на основе действующего законодательства. Точные условия по продуктам и налогообложению уточняйте в выбранном банке.

Почему расчет банка может отличаться

Разница между вашим расчетом и выпиской банка обычно связана с:

• Днями начисления: некоторые банки считают проценты с даты зачисления денег, другие – со следующего рабочего дня.
• Базой расчета: в високосный год (2024, 2028) используется 366 дней, в обычный – 365. Уточняйте, какой делитель применяет банк.
• Налогом у источника: крупные банки сразу удерживают НДФЛ при выплате процентов, показывая чистую сумму. Мелкие банки могут начислять полную сумму, а налоговую декларацию предлагать подать самостоятельно.

Перед подписанием договора всегда запрашивайте у менеджера график начислений на весь срок – это позволит сверить цифры с расчетом калькулятора и избежать сюрпризов при закрытии вклада.