Расчет депозита: калькулятор доходности

Онлайн расчет депозита: удобный калькулятор доходности вклада с процентами, капитализацией и пополнениями, формулы и понятные примеры расчетов.

Обновлено:

Содержание статьи
Параметры вклада
Минимальная сумма — 1 000 ₽

Дополнительные условия
При выборе варианта "Нет" расчет идет по формуле простых процентов.

Приблизительный расчет. Необлагаемый минимум рассчитывается от 1 млн ₽ × макс. ставку ЦБ (для расчета берется условная ставка 16%).

Расчет депозита: калькулятор доходности

Онлайн калькулятор расчета депозита

Онлайн калькулятор расчета депозита помогает быстро узнать, сколько вы заработаете на банковском вкладе с учетом:

Такой расчет депозита нужен, чтобы:

Входные параметры калькулятора

Обычно калькулятор расчета депозита содержит такие поля:

  1. Сумма вклада

    • первоначальный взнос в рублях (руб.) — например, 100 000 рублей (руб.).

  2. Срок вклада

    • в месяцах (мес.) или годах (г.) — например, 12 месяцев (мес.) или 1 год (г.).

  3. Процентная ставка

    • годовая ставка в процентах (%) — например, 10 процентов (%).

  4. Тип начисления процентов

    • без капитализации (проценты в конце срока);
    • с капитализацией: ежемесячной, ежеквартальной, ежегодной.

  5. Пополнения / частичные снятия (опционально)

    • сумма регулярного пополнения;
    • периодичность пополнения: ежемесячно, раз в квартал и т. п.;
    • возможность указывать разовые пополнения и снятия в определенные даты.

  6. Учет налога

    • включать или не включать налог на доходы физических лиц;
    • ставка налога: как правило, 13 процентов (%) для налоговых резидентов РФ, но фактически налог считается только с части дохода сверх необлагаемого лимита.

Что вы получите в результате

Калькулятор расчета депозита, как правило, показывает:

Как пользоваться калькулятором расчета депозита

  1. Введите сумму первоначального вклада в рублях (руб.).
    Например: 100 000 рублей (руб.).

  2. Укажите срок:

    • если срок в месяцах (мес.), выберите значение, например 12 месяцев (мес.);
    • если в годах (г.), укажите, например 1 год (г.).

  3. Введите годовую процентную ставку, например 10 процентов (%).

  4. Выберите тип начисления процентов:

    • «без капитализации», если проценты выплачиваются в конце срока и не прибавляются к вкладу;
    • «ежемесячная капитализация», если процент каждый месяц добавляется к сумме вклада и дальше сам приносит доход.

  5. Если планируете пополнять вклад:

    • включите опцию «с пополнением»;
    • задайте сумму пополнения, например 5 000 рублей (руб.) ежемесячно;
    • выберите периодичность пополнений.

  6. При необходимости включите учет налога:

    • отметьте «учитывать налог»;
    • калькулятор сам оценит величину налога по действующим правилам и покажет чистый доход.

  7. Нажмите кнопку «Рассчитать».

На экране появится:

Формулы расчета депозита

Чтобы понимать, как работает расчет депозита, разберем базовые формулы.

Проценты без капитализации (простые проценты)

Если проценты не прибавляются к вкладу, а выплачиваются в конце срока и считаются только на первоначальную сумму, используется формула простых процентов:

Формула:

\[ S = P \times (1 + r \times t) \]

Начисленные проценты:

\[ \text{Проценты} = S - P = P \times r \times t \]

Если срок указан в месяцах (мес.), сначала переводим срок в годы (г.):

\[ t = \frac{\text{количество месяцев}}{12} \]

Депозит с капитализацией процентов (сложные проценты)

При капитализации процентов каждый период начисленные проценты прибавляются к сумме вклада, и в следующий период проценты считаются уже на увеличенную сумму. Это классические сложные проценты.

Формула:

\[ S = P \times \left(1 + \frac{r}{m}\right)^{m \times t} \]

Проценты:

\[ \text{Проценты} = S - P \]

Чем больше m (чаще капитализация), тем выше итоговая сумма при той же номинальной ставке.

Вклад с пополнениями

Если вы регулярно пополняете вклад, расчет становится сложнее. Удобно использовать формулу будущей стоимости аннуитета (регулярных платежей):

Будущая стоимость пополнений:

\[ S\_{\text{пополнений}} = A \times \frac{(1 + i)^n - 1}{i} \]

Общая сумма депозита к концу срока:

\[ S*{\text{итог}} = P \times (1 + i)^n + S*{\text{пополнений}} \]

Где:

На практике все это автоматически считает калькулятор, но понимание формулы помогает оценить, насколько важны регулярные взносы.

Учет налога на депозит в России

В России налог на доходы по депозитам рассчитывается так:

Схема в упрощенном виде:

  1. Банк считает сумму начисленных процентов за год.
  2. Определяет необлагаемый лимит (зависит от ключевой ставки и общей суммы вкладов).
  3. Если доход превышает этот лимит, с превышения удерживается 13 процентов (%).
  4. Налог удерживает банк и перечисляет в бюджет, вы получаете доход уже «чистыми».

Калькулятор может:

Примеры расчета доходности вклада

Пример 1. Простой вклад без капитализации

Условия:

Расчет:

Ставку переводим в долю:
\( r = 10\% = 0{,}10 \)
Срок \( t = 1 \) год (г).

\[ S = 100\,000 \times (1 + 0{,}10 \times 1) = 100\,000 \times 1{,}10 = 110\,000 \text{ рублей (руб.)} \]

Начисленные проценты:

\[ \text{Проценты} = 110\,000 - 100\,000 = 10\,000 \text{ рублей (руб.)} \]

Итог: через 1 год (г) вы получите 110 000 рублей (руб.), из них доход по вкладу — 10 000 рублей (руб.).

Пример 2. Вклад с ежемесячной капитализацией

Условия:

Расчет:

\[ i = \frac{r}{m} = \frac{0{,}10}{12} \approx 0{,}008333 \]\[ S = 100\,000 \times \left(1 + \frac{0{,}10}{12}\right)^{12} \]

Приблизительно:

\[ S \approx 100\,000 \times (1{,}008333)^{12} \approx 110\,471 \text{ рублей (руб.)} \]

Проценты:

\[ \text{Проценты} \approx 110\,471 - 100\,000 = 10\,471 \text{ рублей (руб.)} \]

Вывод: при той же ставке 10 процентов (%) годовых, но с ежемесячной капитализацией, доход выше примерно на 471 рубль (руб.), чем без капитализации.

Пример 3. Вклад с ежемесячными пополнениями

Условия:

Расчет:

\[ i = \frac{0{,}08}{12} \approx 0{,}006667 \]

Рост первоначальной суммы:

\[ S\_{\text{начальный}} = 50\,000 \times (1 + i)^{24} \]

Будущая стоимость пополнений (аннуитет):

\[ S\_{\text{пополнений}} = 5\,000 \times \frac{(1 + i)^{24} - 1}{i} \]

Приблизительный результат (без точных промежуточных расчетов):

Именно такие сложные комбинации (ставка + капитализация + пополнения) удобнее всего считать в онлайн калькуляторе расчета депозита.

Как интерпретировать результаты расчета депозита

Эффективная годовая ставка

Если по депозиту есть капитализация, реальная доходность выше номинальной ставки.

Эффективная годовая ставка показывает, сколько процентов (%) вы бы получили за год по вкладу с той же доходностью, но без капитализации.

Для ежемесячной капитализации:

\[ r\_{\text{эфф}} = \left(1 + \frac{r}{12}\right)^{12} - 1 \]

Например, при номинальной ставке 10 процентов (%) годовых:

\[ r\_{\text{эфф}} \approx (1{,}10) - 1 = 0{,}1047 = 10{,}47\% \]

То есть на деле депозит приносит около 10,47 процента (%) годовых.

Калькулятор может показывать:

Сравнение разных вкладов

Используя один и тот же онлайн калькулятор расчета депозита, можно:

  1. Зафиксировать сумму и срок, например:

    • 200 000 рублей (руб.) на 1 год (г).

  2. Подставить разные варианты:

    • вклад А: 9 процентов (%) без капитализации;
    • вклад Б: 8,5 процента (%) с ежемесячной капитализацией;
    • вклад В: 8 процентов (%) с капитализацией и бонусом за онлайн-оформление.

  3. Рассчитать каждую комбинацию и сравнить:

    • итоговую сумму;
    • проценты;
    • доход после налога (если учитывается).

Иногда вклад с меньшей номинальной ставкой, но частой капитализацией, оказывается выгоднее.

Практические советы по выбору депозита

  1. Смотрите не только на ставку, но и на капитализацию
    При одинаковой ставке вклад с более частой капитализацией почти всегда выгоднее.

  2. Оценивайте возможность пополнения
    Если вы планируете регулярно откладывать деньги, выбирайте вклад:

    • с пополнением;
    • без жестких ограничений по минимальной сумме пополнения.

  3. Учитывайте налог на доходы
    По крупным суммам часть дохода может облагаться налогом. Реальная доходность будет ниже рекламной. Онлайн калькулятор с учетом налога поможет увидеть «чистый» результат.

  4. Проверяйте условия досрочного снятия
    При досрочном расторжении договора банк часто пересчитывает проценты:

    • по сильно заниженной ставке;
    • или вообще без начисления процентов.
      Если есть риск, что деньги понадобятся раньше, рассмотрите вклады «до востребования» или вклады с частичным снятием без потери процентов.

  5. Следите за инфляцией
    Высокая ставка не всегда означает рост покупательной способности. Если инфляция выше доходности по вкладу, реальные накопления уменьшаются. Для оценки «реальной выгоды» можно сравнить эффективную ставку с прогнозом инфляции.

  6. Не забывайте про страхование вкладов
    В России вклады физических лиц застрахованы государством в пределах установленного лимита. Храните крупные суммы в пределах лимита в одном банке или распределяйте по нескольким банкам.

Ответы на популярные вопросы по расчету депозита

Как самому рассчитать доход по депозиту?

  1. Переведите годовую ставку из процентов (%) в долю:
    8 процентов (%) → 0,08.
  2. Если проценты без капитализации:
    • умножьте ставку в долях на срок в годах (г) и на сумму вклада в рублях (руб.);
    • добавьте полученную сумму к вкладу.
  3. Если есть капитализация:
    • используйте формулу сложных процентов или онлайн калькулятор, который сделает расчет автоматически.

Как рассчитать вклад с пополнением?

Самостоятельно:

Это трудоемко, поэтому чаще используют:

Почему депозит с капитализацией дает больший доход?

Потому что:

Чем чаще капитализация (месяц, квартал), тем сильнее работает «процент на процент» и тем больше итоговая сумма.

Как налог влияет на доходность депозита?

Используя онлайн калькулятор расчета депозита, вы можете заранее оценить доход по вкладу, сравнить разные предложения банков и выбрать наиболее выгодный вариант с учетом своих целей и финансовых возможностей.

Часто задаваемые вопросы

Как самостоятельно выполнить расчет депозита по ставке и сроку?

Переведите ставку в долю единицы, умножьте на срок в годах и на сумму вклада. Для точного учета капитализации и пополнений удобнее использовать онлайн калькулятор.

Что такое капитализация процентов по депозиту и как она влияет на расчет?

Капитализация означает, что начисленные проценты присоединяются к вкладу и в следующих периодах проценты считаются уже на увеличенную сумму. Чем чаще капитализация, тем выше итоговый доход.

Как рассчитать депозит с ежемесячными пополнениями?

Каждое пополнение можно считать отдельным мини-вкладом до конца срока. На практике пользуются формулой аннуитета или онлайн калькулятором, который учитывает сумму и периодичность пополнений.

Как налог на доходы по вкладам влияет на итоговую доходность депозита?

Налог удерживается банком с процента, превышающего необлагаемый лимит, зависящий от ключевой ставки. Фактическая доходность депозита после налога будет немного ниже указанной в рекламе.

В чем разница между расчетом депозита по простым и сложным процентам?

При простых процентах база для расчета не меняется, проценты считаются только на первоначальную сумму. При сложных процентах доход регулярно прибавляется к вкладу, и проценты начисляются на увеличенную сумму, что дает больший итоговый доход.

Как сравнить два депозита с разной капитализацией и ставкой?

Нужно рассчитать эффективную годовую ставку с учетом капитализации и налогов или просто прогнать оба варианта через один и тот же онлайн калькулятор с одинаковой суммой и сроком.

Мы подобрали калькуляторы, которые помогут вам с разными задачами, связанными с текущей темой.