Обновлено: 7 марта 2026 г.

Проценты по вкладу онлайн

Вы присматриваете вклад под 18% на полгода и хотите знать, сколько получите на руки. Или сравниваете два банка с разными условиями капитализации. Калькулятор ниже считает итоговую сумму и чистый доход – с учётом простых и сложных процентов.

Калькулятор учитывает четыре ключевых параметра: сумму вклада, годовую ставку, срок и периодичность капитализации. Если капитализация отключена, расчёт ведётся по простым процентам – доход начисляется только на первоначальную сумму. При включённой капитализации (ежемесячной, ежеквартальной или ежегодной) проценты каждого периода прибавляются к телу вклада, и следующий период приносит больше.

Результат – итоговая сумма на счёте и чистый доход в рублях. При ставке выше нулевого порога калькулятор также показывает эффективную годовую ставку (APY), которая позволяет сравнивать вклады с разной периодичностью капитализации на единой шкале.

Расчёт носит справочный характер. Точные условия зависят от конкретного банка и договора. Проконсультируйтесь со специалистом перед размещением средств.

Простые и сложные проценты: в чём разница и как считать

Банки используют два механизма начисления дохода.

Простые проценты – доход начисляется только на первоначальную сумму (тело вклада) за каждый период:

D = S × r × t / 365

где S – сумма вклада (руб.), r – годовая ставка (доли, например 0,18 для 18%), t – срок в днях.

Пример: 500 000 руб. под 18% на 180 дней. D = 500 000 × 0,18 × 180 / 365 = 44 384 руб.

Сложные проценты (с капитализацией) – накопленные проценты прибавляются к телу, и в следующем периоде доход считается с увеличенной суммы:

S_итог = S × (1 + r/n)^(n × t)

где n – количество периодов капитализации в год (12 для ежемесячной, 4 для ежеквартальной), t – срок в годах.

Тот же пример с ежемесячной капитализацией (t = 180/365 ≈ 0,493 года, n = 12): S_итог = 500 000 × (1 + 0,18/12)^(12 × 0,493) ≈ 545 043 руб. Доход – 45 043 руб. против 44 384 руб. без капитализации. Разница небольшая на полгода, но на горизонте 3–5 лет она становится ощутимой.

Как капитализация влияет на реальную доходность

Сравним вклады с одинаковой номинальной ставкой 18% годовых, но разной частотой начисления процентов на срок 1 год при вкладе 1 000 000 руб.:

При выборе между двумя вкладами сравнивайте эффективные ставки, а не номинальные. Вклад под 17,5% с ежемесячной капитализацией (эффективная ~18,97%) выгоднее вклада под 18% без капитализации.

Что ещё влияет на итоговый доход по вкладу

Тип ставки. Фиксированная ставка неизменна весь срок. Плавающая привязана к ключевой ставке ЦБ или другому индикатору – может расти или падать. В периоды снижения ключевой ставки фиксированный вклад выгоднее.

Пополнение. Пополняемые вклады позволяют докладывать деньги в течение срока. Каждый взнос начинает работать с момента зачисления, поэтому итоговый доход зависит от суммы и момента пополнения.

Частичное снятие. Вклады с возможностью снятия, как правило, предлагают ставку ниже на 1–3 п. п. Если нет необходимости в досрочном доступе к деньгам, стандартный срочный вклад принесёт больше.

Срок. Многие банки в 2024–2026 годах предлагают более высокие ставки на короткие сроки (3–6 месяцев) из-за инвертированной кривой доходности. Сравнивайте текущие предложения, а не ориентируйтесь на историческую закономерность «чем дольше, тем выгоднее».

Страхование. АСВ страхует до 1,4 млн руб. на вкладчика в одном банке (с учётом процентов). Если сумма превышает этот лимит, рассмотрите распределение по нескольким банкам.

Налог на доход по вкладу в 2026 году

С 2021 года доходы по банковским вкладам облагаются НДФЛ. Механизм следующий.

Каждый год рассчитывается необлагаемый минимум:

Минимум = 1 000 000 руб. × ключевая ставка ЦБ на 1 января отчётного года

Если ключевая ставка на 1 января 2026 года составляла 21%, необлагаемый минимум за 2026 год – 210 000 руб. (уточняйте актуальное значение на сайте Банка России).

Всё, что превышает этот порог – налогооблагаемая база. Ставка НДФЛ:

• 13% – при совокупном годовом доходе до 2,4 млн руб. (с 2025 года действует прогрессивная шкала)
• 15% – от 2,4 до 5 млн руб.
• выше – для ещё больших доходов

Суммируются доходы по всем вкладам и счетам во всех банках. Налоговая получает сведения от банков автоматически – платить налог самостоятельно не нужно, ФНС пришлёт уведомление.

Пример: вы заработали 280 000 руб. процентов за 2026 год. Если необлагаемый минимум – 210 000 руб., налоговая база – 70 000 руб. НДФЛ по ставке 13% составит 9 100 руб.

Учитывайте налог при сравнении вкладов: реальная доходность после налогообложения может быть заметно ниже номинальной.

Как сравнить предложения банков и не ошибиться

Когда банки предлагают разные комбинации ставок, сроков и капитализации, сравнение «на глаз» не работает. Алгоритм:

1. Зафиксируйте одинаковую сумму и срок для всех сравниваемых вкладов.
2. Рассчитайте итоговую сумму через калькулятор выше для каждого предложения.
3. Вычтите ожидаемый налог, если доход превысит необлагаемый минимум.
4. Учтите условия досрочного закрытия – если есть риск понадобиться раньше срока, потеря процентов может перевесить выгоду от более высокой ставки.
5. Проверьте лицензию банка на сайте ЦБ и его участие в системе страхования вкладов на сайте АСВ.

Обращайте внимание на акционные вклады с повышенной ставкой – нередко условие действует только для новых клиентов или при выполнении требований по карте, которые могут нивелировать преимущество.

Чтобы получить точный результат, используйте калькулятор выше: он считает по формулам простых и сложных процентов, показывает эффективную ставку и позволяет быстро сравнить несколько сценариев. Для итогового решения уточняйте актуальные ставки непосредственно в банке и проверяйте условия договора – особенно пункты о досрочном закрытии и порядке начисления процентов.