Посчитать вклад: калькулятор доходности

Депозит – один из самых предсказуемых инструментов сохранения капитала. Но чтобы реально оценить выгоду, нужно посчитать итоговую сумму вклада с учётом процентной ставки, срока и способа начисления процентов. Ниже – формулы, примеры и калькулятор, который сделает расчёт за вас.

Формула расчёта вклада без капитализации

Вклад с начислением процентов в конце срока (простые проценты) считается по формуле:

S = P × (1 + r × n / 365)

Где:

• S – итоговая сумма с процентами
• P – первоначальная сумма (тело вклада)
• r – годовая процентная ставка (в долях: 15% = 0,15)
• n – срок вклада в днях

Пример. Вклад 500 000 ₽ под 18% годовых на 180 дней:

S = 500 000 × (1 + 0,18 × 180 / 365) = 500 000 × 1,0888 = 544 383,56 ₽

Доход составит 44 383,56 ₽. Формула проста и подходит для коротких вкладов, где проценты не причисляются к основной сумме.

Как рассчитать вклад с капитализацией процентов

При капитализации начисленные проценты присоединяются к телу вклада, и каждый следующий период проценты считаются от увеличенной суммы. Формула:

S = P × (1 + r / m)^(m × t)

Где:

• m – количество периодов капитализации в году (12 – ежемесячная, 4 – ежеквартальная, 365 – ежедневная)
• t – срок вклада в годах

Пример. Те же 500 000 ₽, 18% годовых, но с ежемесячной капитализацией на 6 месяцев (t = 0,5):

S = 500 000 × (1 + 0,18 / 12)^6 = 500 000 × 1,015^6 = 500 000 × 1,0934 = 546 722,30 ₽

Доход – 46 722,30 ₽, что на 2 338,74 ₽ больше, чем без капитализации, при тех же условиях.

Капитализация или без – что выгоднее: сравнительная таблица

Разница становится заметнее на длинных сроках. Для примера: 1 000 000 ₽, ставка 20% годовых.

Расчёт ориентировочный, предполагает фиксированную ставку на весь срок.

Чем длиннее срок и чаще капитализация, тем ощутимее выгода. Именно поэтому при сравнении предложений банков имеет смысл смотреть на эффективную ставку – она показывает реальную годовую доходность с учётом капитализации.

Расчёт вклада с пополнением

Если вы планируете регулярно вносить деньги на счёт, формула усложняется. Калькулятор выше позволяет задать ежемесячное пополнение – это самый удобный способ получить точный результат. Вручную расчёт ведётся по формуле аннуитетных накоплений:

S = P × (1 + r/m)^(m×t) + D × ((1 + r/m)^(m×t) - 1) / (r/m)

Где D – сумма ежемесячного пополнения. Остальные обозначения те же.

Пример. Вклад 300 000 ₽, 16% годовых, ежемесячная капитализация, пополнение 20 000 ₽/мес, срок 12 месяцев. Итоговая сумма будет существенно выше, чем если бы вы просто положили 300 000 ₽ на год без пополнений.

Что влияет на итоговую сумму вклада

На доходность депозита влияют не только ставка и срок. Вот факторы, которые стоит учитывать при расчёте:

• Капитализация – чем чаще, тем выше эффективная ставка
• Пополнение – увеличивает итоговую сумму, но начисление процентов на пополнения зависит от условий договора (с даты зачисления или со следующего расчётного периода)
• Частичное снятие – обычно приводит к потере процентов на всю сумму или на снятый остаток
• Досрочное расторжение – банк пересчитает проценты по ставке вклада до востребования
• Капитализация при закрытии – некоторые банки начисляют проценты за неполный период, другие – нет
• Лимит страхования – если сумма вклада превышает 1 400 000 ₽, разница не застрахована АСВ

Как сравнить предложения банков

Не стоит ориентироваться только на номинальную процентную ставку. Для объективного сравнения:

1. Посчитайте эффективную ставку каждого вклада (с учётом капитализации)
2. Учтите условия пополнения и снятия – жёсткие ограничения могут свести выгоду на нет
3. Проверьте, входит ли сумма в страховое покрытие
4. Обратите внимание на акционные ставки – они действуют ограниченный срок, после чего ставка может снизиться

Калькулятор выше позволяет задать разные параметры и наглядно сравнить итоговые суммы в нескольких сценариях.

Перед открытием вклада уточняйте актуальные условия и ставки на сайте выбранного банка.