Посчитать платеж

Размер ежемесячного взноса определяет долговую нагрузку заемщика и шансы на одобрение заявки в банке. Чтобы посчитать платеж, недостаточно просто разделить запрашиваемую сумму на количество месяцев. К возврату основного долга (тела кредита) добавляются проценты за использование денег. Их сумма зависит от выбранной схемы погашения.

Для быстрого моделирования графика оплат и сравнения нескольких сценариев используйте калькулятор:

Инструмент анализирует сумму долга, срок кредитования и годовую процентную ставку. На основе этих параметров рассчитывается точный размер взноса для двух классических схем банковского учета, а также демонстрируется итоговая переплата.

Как посчитать платеж: аннуитетный vs дифференцированный

В зависимости от кредитного договора, долг можно гасить двумя способами: равными суммами на протяжении всего срока или уменьшающимися платежами.

Аннуитетный платеж (равными частями)

При аннуитете каждый месяц вы вносите в банк строго фиксированную сумму. Внутри этого платежа пропорции меняются: в первые годы большая часть денег уходит на погашение начисленных процентов, а тело долга уменьшается крайне медленно. Ближе к концу срока ситуация меняется на обратную.

Формула расчета: X = S × K, где:

• X – ежемесячный платеж;
• S – первоначальная сумма кредита;
• K – коэффициент аннуитета.

Коэффициент аннуитета (K) вычисляется по формуле: (i × (1 + i)^n) / ((1 + i)^n - 1), где i – месячная процентная ставка (годовая ставка, разделенная на 12 и на 100), а n – срок кредита в месяцах.

Пример: При сумме долга 1 000 000 руб., сроке 5 лет (60 месяцев) и ставке 18% годовых ежемесячный платеж составит фиксированные 25 393 руб. Итоговая переплата банку за весь период достигнет 523 605 руб.

Дифференцированный платеж (платеж на убывание)

При этой схеме тело кредита делится на равные части и выплачивается каждый месяц в одинаковом объеме. А вот проценты банк начисляет только на остаток долга. Поскольку остаток постоянно уменьшается, снижается и размер ежемесячного взноса.

• Часть долга: Сумма кредита / Срок в месяцах.
• Часть процентов: Остаток долга × Годовая ставка × Количество дней в расчетном месяце / Количество дней в году.

Пример: При тех же условиях (1 млн руб., 5 лет, 18% годовых) первый платеж по кредиту составит 31 666 руб., а последний, на 60-й месяц – 16 916 руб. Итоговая переплата составит около 457 500 руб.

Что еще вшито в ежемесячный платеж?

Кроме классических параметров, на фактическую сумму ваших ежемесячных расходов по обслуживанию долга влияет ПСК (полная стоимость кредита). Банки обязаны указывать ее в договоре. В итоговую финансовую нагрузку могут быть включены:

1. Страховые премии. Часто полис страхует жизнь, здоровье заемщика или сам залог. Ставка 18% может выдаваться только при покупке страховки за 50 000 руб., которую могут как попросить оплатить сразу, так и «зашить» в тело кредита, размазав по ежемесячным платежам.
2. Пакеты услуг. СМС-информирование, сервисы телемедицины, подписки на экосистему банка.
3. Комиссии. Актуально для специфических программ, например, комиссии за снижение базовой ставки при оформлении ипотеки.

Обратите внимание: приведенные формулы дают математически точный результат, однако реальный график платежей от конкретного банка может незначительно отличаться из-за особенностей округления сумм до копеек и точного учета выходных и праздничных дней.

Как досрочное погашение меняет график?

Любое частичное досрочное погашение (ЧДП) снижает тело кредита, а значит, и базу для начисления процентов. При внесении суммы, превышающей обязательный ежемесячный платеж, заемщик обязан выбрать одно из двух последствий:

1. Уменьшение срока кредита. Размер ежемесячного платежа остается прежним, но вы расплатитесь с банком быстрее. Это максимально выгодный способ снижения итоговой переплаты.
2. Уменьшение суммы платежа. Срок кредита не меняется, но обязательная долговая нагрузка в месяц становится меньше. Математически это менее выгодно из-за большей итоговой переплаты, однако снижает финансовые риски заемщика при падении доходов: обслуживать «подешевевший» долг психологически и фактически проще.