Погашение ипотеки калькулятор онлайн — рассчитайте переплату

Думаете о досрочном погашении ипотеки? Калькулятор поможет выбрать стратегию — сократить срок или уменьшить платёж. Рассчитайте переплату по кредиту, экономию от внесения дополнительных сумм и сравните варианты за несколько секунд.

Обновлено:

Параметры кредита
Досрочное погашениеРазовое внесение средств в ближайший месяц.

Как пользоваться калькулятором погашения ипотеки

  1. Укажите остаток задолженности по кредиту — берите цифру из последней выписки или мобильного приложения банка.
  2. Введите текущую процентную ставку — она указана в кредитном договоре, либо в личном кабинете, если проходила реструктуризация.
  3. Зафиксируйте оставшийся срок кредита в месяцах — от текущей даты до финального платежа.
  4. Выберите тип досрочного погашения: полное закрытие или частичное внесение суммы.
  5. Укажите способ пересчёта при частичном погашении — сокращение срока или уменьшение ежемесячного платежа.
  6. Калькулятор покажет новый график платежей, общую экономию по процентам и сроки полного закрытия долга.

Как рассчитывается экономия от досрочного погашения

Формула расчёта нового срока при сокращении: Новый срок = log(П / (П - О × i/12)) / log(1 + i/12)

Где:

  • П — ежемесячный аннуитетный платёж
  • О — сумма досрочного погашения
  • i — годовая процентная ставка (в долях, например 0,15 для 15%)
  • log — натуральный логарифм

Пример: остаток долга 2 000 000 ₽, ставка 15%, платёж 28 000 ₽, досрочное погашение 500 000 ₽. Новый срок сократится примерно на 3 года, а экономия составит около 450 000 ₽ процентов.

Банки используют актуарные методы расчёта, но суть проста: чем меньше остаток долга, тем меньше начисляется процентов в следующем месяце. При аннуитетных платежах в первые годы вы в основном платите проценты, поэтому досрочное погашение в начале срока даёт максимальную выгоду.

Примеры расчёта досрочного погашения

СценарийИсходные данныеРезультатЭкономия
Сокращение срокаКредит 5 000 000 ₽, 20 лет, ставка 16%, взнос 1 000 000 ₽Срок уменьшится с 240 до 168 месяцев~2 800 000 ₽ процентов
Уменьшение платежаКредит 3 000 000 ₽, 15 лет, ставка 15%, взнос 500 000 ₽Платёж снизится с 42 000 ₽ до 35 000 ₽~180 000 ₽ процентов
Полное погашениеОстаток 1 200 000 ₽, 5 лет осталось, ставка 14%Кредит закрыт немедленно~470 000 ₽ будущих процентов

При сокращении срока вы сохраняете прежний размер платежа, но быстрее избавляетесь от долга. Этот вариант подходит, если текущий платёж не слишком обременителен. Уменьшение платежа актуально при снижении дохода — вы снижаете ежемесячную нагрузку, хотя и переплачиваете больше процентов, чем при сокращении срока.

Важные нюансы погашения ипотеки

Частые ошибки при расчёте

Часто заёмщики считают экономию как простое умножение ставки на сумму досрочного погашения. Это неверно, ведь с каждым месяцем база для начисления процентов уменьшается. Другая ошибка — игнорирование налогового вычета. Если вы получаете имущественный вычет 13% с процентов по ипотеке, ускоренное погашение сократит и размер возмещения от государства. Проверьте, не выгоднее ли инвестировать свободные средства под процент выше ипотечной ставки, чем гасить кредит досрочно.

Когда выгоднее вносить деньги

Оптимальное время — первые треть или половина срока кредита, когда доля процентов в аннуитетном платеже максимальна. Если до конца кредита осталось 2–3 года, экономия будет минимальной, лучше накопить подушку безопасности. Также учитывайте дату зачисления: многие банки требуют подавать заявление за 30 дней до даты платежа, иначе деньги пойдут только в следующем месяце.

Сравнение способов пересчёта

ПараметрСокращение срокаУменьшение платежа
Экономия процентовМаксимальнаяУмеренная
Ежемесячная нагрузкаНе меняетсяСнижается
Подходит приСтабильном доходеРиске снижения дохода
Досрочное погашение в будущемВозможноВозможно

Итог

Калькулятор погашения ипотеки помогает объективно оценить финансовую выгоду до похода в банк. Сравните оба варианта пересчёта, учтите потерю налогового вычета и только после этого принимайте решение. Вернитесь к расчёту выше, чтобы смоделировать вашу ситуацию.

Расчёт носит информационный характер. Точные условия досрочного погашения, включая минимальные суммы и сроки подачи заявлений, уточняйте в вашем банке.

Часто задаваемые вопросы

Как рассчитать выгоду от досрочного погашения ипотеки?

Введите остаток долга, ставку и срок в калькулятор. Система покажет, сколько процентов вы сэкономите при разных сценариях. Основная экономия — за счёт уменьшения базы для начисления процентов.

Что выгоднее — сократить срок или уменьшить ежемесячный платёж?

Сокращение срока экономит больше процентов, так как вы быстрее закрываете долг. Уменьшение платежа снижает нагрузку на бюджет здесь и сейчас. Выбирайте исходя из текущего дохода и наличия резерва.

Есть ли штрафы за досрочное погашение ипотеки в 2025 году?

По закону банки не вправе взимать комиссии за полное или частичное досрочное погашение потребительских кредитов, включая ипотеку. Но некоторые программы с льготной ставкой могут содержать индивидуальные условия — проверяйте договор.

Чем отличается частичное погашение от полного?

При частичном погашении вы вносите сумму сверх обязательного платежа, уменьшая остаток долга. При полном — закрываете кредит целиком. Частичное погашение возможно на любую сумму, обычно от 10–30 тысяч рублей.

Когда лучше делать досрочное погашение — в начале или конце срока?

Выгоднее вносить деньги в первые годы кредита, когда большая часть аннуитетного платежа идёт на проценты. Ближе к концу срока основной долг почти погашён, а проценты минимальны, экономия будет незначительной.

Какие документы нужны для досрочного погашения?

Паспорт и заявление в банк. Некоторые банки принимают заявки через приложение. После погашения обязательно получите справку об отсутствии задолженности для снятия обременения с недвижимости.

Мы подобрали калькуляторы, которые помогут вам с разными задачами, связанными с текущей темой.