Обновлено: 11 марта 2026 г.

Онлайн калькулятор досрочного погашения

Вы платите по кредиту 18 000 ₽ ежемесячно и вдруг получили премию в 150 000 ₽. Вопрос: стоит ли направить эти деньги на досрочное погашение или выгоднее открыть депозит? Ответ зависит от ставки по кредиту и срока, который остался до закрытия – чем раньше вы вносите дополнительную сумму, тем меньше переплата банку.

Как работает калькулятор досрочного погашения

Калькулятор моделирует два сценария развития событий: базовый график без дополнительных взносов и скорректированный с учетом внесенной суммы. Он учитывает:

• Начальные условия: остаток долга на текущий момент, годовую ставку, размер ежемесячного платежа
• Параметры досрочного погашения: сумму взноса и дату внесения (чем раньше, тем выше экономия)
• Тип пересчета: сохранение срока с уменьшением платежа или сохранение платежа со сокращением срока

Результат выводится в виде сравнительной таблицы: вы видите, сколько процентов вы сэкономите при каждом из вариантов и сколько месяцев сократится срок кредитования.

Расчеты носят ознакомительный характер. Уточняйте точные условия пересчета графика в вашем банке, так как округления и специфические алгоритмы начисления могут отличаться.

Снижение платежа против сокращения срока: математика выбора

Банки предлагают два механизма пересчета после частичного досрочного погашения. Разница в итоговой экономии существенна.

Пример для кредита 1 500 000 ₽ под 12% годовых на 10 лет с остатком срока 7 лет:

• Внесение 300 000 ₽ с уменьшением платежа сэкономит 68 000 ₽ процентов
• Та же сумма со сокращением срока сэкономит 142 000 ₽ и уберет 18 месяцев платежей

Рекомендация: выбирайте сокращение срока, если текущий платеж не превышает 30–35% вашего дохода.

Когда досрочное погашение приносит максимальную выгоду

Эффективность внесения дополнительных средств зависит от временной точки. Наибольшая экономия достигается в первой трети срока кредитования, когда в структуре платежа преобладают проценты, а не тело кредита.

Оптимальные условия для досрочного погашения:

• Прошло не более 30% от общего срока кредита
• Ставка по кредиту выше 10% годовых (выше доходности надежных инструментов сбережения)
• Отсутствуют краткосрочные финансовые цели с доходностью выше ставки кредита
• У вас есть подушка безопасности на 3–6 месяцев расходов помимо вносимой суммы

После пересечения экватора срока эффективность падает: в платежах уже доминирует погашение основного долга, а не процентов.

Ограничения и нюансы, которые стоит проверить до визита в банк

Даже при отсутствии комиссий действуют технические ограничения:

Минимальная сумма. Некоторые банки устанавливают порог для частичного досрочного погашения – от 5 000 до 50 000 ₽. Меньшие суммы принимаются только в рамках полного погашения.

Дата списания. Деньги списываются не в момент зачисления на счет, а в дату очередного платежа или через отдельное заявление. Проценты за промежуток могут не пересчитаться автоматически.

Изменение графика. После досрочного погашения требуется подписать дополнительное соглашение с новым графиком – без этого следующий платеж может списаться по старой сумме.

Налоговый вычет. Для ипотеки помните: досрочное погашение уменьшает сумму процентов, что снижает базу для имущественного вычета 13% с уплаченных процентов. При высоком доходе иногда выгоднее сохранить платежи и получить вычет, чем экономить на процентах.

Итог: от данных к действию

Досрочное погашение – инструмент управления долгом, а не просто желание «закрыть кредит пораньше». Используйте калькулятор выше, чтобы зафиксировать конкретную цифру экономии для вашего случая. Если сумма превышает потенциальную доходность альтернивных вложений на безопасном уровне риска (обычно 6–8% годовых в 2026 году), внесение средств на погашение оправдано.

Следующий шаг: скачайте в личном кабинете банка актуальный график платежей с остатком долга, введите данные в калькулятор, сравните два варианта пересчета и направьте заявление на досрочное погашение за 30 дней до планируемой даты.