Накопительный счёт рассчитать

30 апреля 2026 г.

Накопительный счёт даёт проценты на остаток без блокировки денег. Но фактическая доходность редко совпадает с цифрой в рекламе: банк считает проценты по своей схеме – от минимального или ежедневного остатка, с капитализацией или без, с надбавками за траты по карте. Чтобы понять, сколько вы реально получите, нужно рассчитать накопительный счёт по формуле или через калькулятор.

Как рассчитать доход за минуту

Параметры накопительного счёта

Начальный остаток, ₽

Ежемесячное пополнение, ₽

Годовая ставка, %

Срок, мес.

Схема начисления процентов

Ежедневный остаток Минимальный за месяц

«Ежедневный»: пополнения сразу приносят доход. «Минимальный»: проценты считаются на самую низкую сумму – пополнения работают со следующего периода.

Расчёт носит информационный характер и не является индивидуальной финансовой рекомендацией. Банк вправе менять ставку по накопительному счёту в одностороннем порядке – фактическая доходность может отличаться.

Калькулятор выше принимает четыре параметра:

Начальный остаток – сумма на момент открытия счёта.
Ежемесячное пополнение – регулярный взнос (можно 0).
Годовая ставка – процент, заявленный банком.
Срок – количество месяцев хранения средств.

Расчёт идёт по схеме ежедневного начисления с ежемесячной капитализацией: проценты прибавляются к остатку каждый месяц и в следующем периоде сами приносят доход. Итог – сумма на счёте, чистый доход и эффективная годовая ставка с учётом капитализации.

Формула расчёта процентов

Базовая формула простого начисления:

П = О × С × Д / 365

где П – проценты, О – остаток, С – годовая ставка в долях (например, 0,16 для 16%), Д – количество дней начисления.

Пример. Остаток 200 000 ₽, ставка 16% годовых, период 30 дней:

200 000 × 0,16 × 30 / 365 = 2 630 ₽

С капитализацией формула усложняется:

S = O × (1 + С/12)ⁿ

где n – число месяцев. Те же 200 000 ₽ под 16% за 12 месяцев с ежемесячной капитализацией дадут 234 386 ₽ – на 386 ₽ больше, чем при простом начислении.

Какие схемы начисления используют банки

От схемы зависит итоговая сумма. Одни и те же 16% годовых работают по-разному.

На минимальный остаток за месяц. Банк фиксирует наименьшую сумму, которая была на счёте в течение месяца, и начисляет проценты только на неё. Если вы внесли 500 000 ₽ 1-го числа, а 5-го сняли 400 000 ₽, проценты насчитают на 100 000 ₽ – независимо от того, сколько лежало остальные 25 дней.

На ежедневный остаток. Каждый день считается отдельно: остаток на конец дня × ставка / 365. Самая прозрачная и выгодная схема – пополнения сразу начинают работать.

На фактический остаток с капитализацией. Проценты ежемесячно прибавляются к телу счёта и в следующем месяце тоже приносят доход.

С надбавкой за активность. Базовая ставка 8%, но при тратах по карте от 10 000 ₽ в месяц – 16%. Не выполнили условие – получите минималку.

Пример расчёта на цифрах

Условия: вы кладёте 100 000 ₽, пополняете на 10 000 ₽ ежемесячно, ставка 15% годовых, срок 12 месяцев.

Месяц	Остаток на начало	Пополнение	Проценты	Остаток на конец
1	100 000	10 000	1 375	111 375
2	111 375	10 000	1 517	122 892
6	168 421	10 000	2 230	180 651
12	250 380	10 000	3 255	263 635

Итого внесено: 220 000 ₽. На счёте через год: 263 635 ₽. Чистый доход: 43 635 ₽.

Чем накопительный счёт отличается от вклада

Параметр	Накопительный счёт	Срочный вклад
Срок	Бессрочно	Фиксированный
Снятие	В любой момент	С потерей процентов
Пополнение	Без ограничений	По условиям договора
Ставка	Плавающая, банк меняет	Фиксированная на срок
Доходность	Ниже на 1–3 п.п.	Выше
Страхование АСВ	До 1,4 млн ₽	До 1,4 млн ₽

Какие факторы снижают реальную доходность

НДФЛ 13–15% на доход сверх необлагаемого лимита (1 млн ₽ × максимальная ключевая ставка ЦБ за год).
Снижение ставки банком. Заявленные 16% через два месяца могут стать 12% – банк уведомляет, но ставку не «замораживает».
Условие минимального остатка. Опустились ниже порога – получили базовые 5% вместо 16%.
Приветственная надбавка. Повышенная ставка часто действует первые 2–3 месяца и только на новые деньги.
Один счёт на клиента. Открыть второй с такой же приветственной ставкой не получится.

Как выбрать выгодные условия

Сравнивайте не цифру в рекламе, а эффективную ставку с учётом всех ограничений. Считайте по своему сценарию: если планируете часто снимать деньги – ищите счета с ежедневным начислением. Если деньги лежат «мёртвым грузом» – подойдёт схема с минимальным остатком, главное не опускать сумму ниже порога.

Проверяйте три пункта в договоре: периодичность капитализации, базу начисления (минимальный или ежедневный остаток) и право банка менять ставку. Эти условия определяют реальный доход сильнее, чем рекламная цифра на баннере.

Материал носит информационный характер и не является индивидуальной финансовой рекомендацией.

Часто задаваемые вопросы

На какой остаток банк начисляет проценты – минимальный или ежедневный?

Зависит от условий конкретного банка. По схеме «минимальный остаток за месяц» проценты считаются от наименьшей суммы на счёте за расчётный период. По схеме «ежедневный остаток» начисление идёт за каждый день отдельно – это выгоднее при пополнениях и снятиях.

Облагается ли доход с накопительного счёта налогом?

Да. С 2024 года НДФЛ 13% (или 15% при доходе свыше 5 млн ₽) удерживается с суммы процентов, превышающей необлагаемый лимит. Лимит = 1 млн ₽ × максимальная ключевая ставка ЦБ за год. Налог считает ФНС автоматически по данным банков.

Можно ли снимать деньги с накопительного счёта без потери процентов?

Да, в этом главное отличие от вклада. Деньги доступны в любой момент, но при снижении остатка проценты за этот день или месяц считаются от меньшей суммы. У некоторых банков повышенная ставка действует только при отсутствии расходных операций.

Что выгоднее – накопительный счёт или вклад?

Вклад обычно даёт ставку на 1–3 пункта выше, но деньги заморожены на срок. Накопительный счёт уступает в доходности, зато сохраняет свободу: можно пополнять и снимать без штрафов. Для подушки безопасности удобнее счёт, для длинных сбережений – вклад.

Как часто начисляются проценты?

Стандартная схема – раз в месяц, в дату открытия счёта или последнего числа месяца. Начисленные проценты прибавляются к остатку, и в следующем периоде они тоже приносят доход – это эффект капитализации.

Меняет ли банк ставку в одностороннем порядке?

Да, ставка по накопительному счёту плавающая – банк вправе менять её, обычно с уведомлением за 5–14 дней. Поэтому фактическая годовая доходность может отличаться от заявленной при открытии.