Кредитный калькулятор с досрочным погашением: рассчитать выгоду

Зачем нужен кредитный калькулятор с досрочным погашением

Досрочное погашение кредита почти всегда уменьшает переплату по процентам. Но понять, насколько именно, «на глаз» сложно:

• как изменится срок выплат;
• насколько уменьшится ежемесячный платёж;
• сколько процентов вы сэкономите;
• какой вариант лучше: сокращать срок или платёж.

Для этого и нужен кредитный калькулятор с досрочным погашением. С его помощью вы можете заранее рассчитать любой сценарий и выбрать самый выгодный.

Если вы хотите кредитный калькулятор с досрочным погашением рассчитать онлайн, просто введите данные по своему кредиту на этой странице и сравните варианты.

Как пользоваться калькулятором на этой странице

Онлайн‑калькулятор расположен на странице выше (или будет встроен в блоке «Калькулятор»). Расчёт занимает 2–3 минуты.

1. Введите исходные параметры кредита

Заполните основные поля:

• Сумма кредита
  Общий размер займа, который вы взяли в банке, например 1 000 000 ₽.

• Срок кредита
  Укажите срок в месяцах или годах — так, как предусмотрено в калькуляторе (например, 5 лет или 60 месяцев).

• Процентная ставка, % годовых
  Номинальная ставка из вашего договора: 10%, 12,5% и т. д.

• Тип платежей
  Обычно банки делают:

  • аннуитетные платежи (одинаковая сумма каждый месяц) — самый распространённый вариант;
  • дифференцированные (проценты + уменьшающийся основной долг).

  Выберите тот тип, который указан в вашем графике платежей.

• Дата выдачи кредита или первой оплаты
  Если калькулятор запрашивает дату, выберите дату начала выплат. Это нужно, чтобы правильно расставить досрочные платежи по календарю.

2. Настройте параметры досрочного погашения

Калькулятор позволяет моделировать как разовые, так и регулярные досрочные платежи.

Обычно доступны такие настройки:

• Тип досрочного погашения

  • частичное — вы вносите дополнительную сумму и продолжаете платить;
  • полное — вы полностью закрываете кредит.

• Дата досрочного платежа
  Укажите месяц и год, когда планируете внести дополнительную сумму.

• Сумма досрочного погашения
  Введите сумму, на которую хотите уменьшить долг в выбранную дату.

• Что уменьшать: срок или платёж
  В большинстве калькуляторов можно выбрать:

  • «уменьшить срок» — платёж остаётся примерно тем же, но количество месяцев сокращается;
  • «уменьшить платёж» — срок остаётся прежним, но платёж снижается.

• Регулярное досрочное погашение (если есть в калькуляторе)
  Можно задать, например, +5 000 ₽ каждый месяц к основному платежу.

При необходимости добавьте несколько досрочных платежей: например, один крупный раз в год и небольшие каждый месяц.

3. Нажмите «Рассчитать» и изучите результаты

После нажатия кнопки «Рассчитать» калькулятор обычно показывает:

• размер ежемесячного платежа до и после досрочного погашения;
• общую сумму выплат по кредиту;
• сумму переплаты по процентам;
• экономию: сколько процентов вы сэкономите за счёт досрочного погашения;
• новый срок кредита (количество оставшихся месяцев);
• подробный график платежей:
  • сколько идёт на проценты;
  • сколько — на погашение основного долга;
  • как меняется остаток долга после досрочных платежей.

Сравните результаты для разных сценариев и выберите тот, который лучше подходит под ваш бюджет и цели.

Как калькулятор считает досрочное погашение (простое объяснение)

Расчёт без досрочного погашения

Для аннуитетного кредита (равные платежи) используется стандартная формула:

• пусть
  • S — сумма кредита,
  • i — месячная ставка (годовая / 12 / 100),
  • n — количество месяцев,
  • A — ежемесячный платёж.

Тогда:

A = S × (i × (1 + i)^n) / ((1 + i)^n − 1)

Калькулятор по этой формуле находит платёж и строит график: каждый месяц часть платежа идёт на проценты, а часть — на тело кредита.

Что происходит при досрочном погашении

Когда вы делаете досрочный платёж:

1. В выбранный месяц к обычному платежу добавляется сумма досрочного погашения.
2. Остаток долга уменьшается на внесённую досрочно сумму.
3. Далее возможны два варианта:
   • уменьшить срок
     Ежемесячный платёж остаётся примерно прежним, но количество месяцев сокращается. Переплата по процентам заметно падает.
   • уменьшить ежемесячный платёж
     Срок не меняется (или меняется мало), зато платёж становится ниже. Переплата уменьшается, но не так сильно, как при сокращении срока.

Калькулятор пересчитывает оставшиеся платежи по той же формуле, но уже для уменьшенного долга и нового срока (или нового платежа).

Пример расчёта досрочного погашения

Рассмотрим упрощённый пример, близкий к типичной ситуации в России.

Исходные условия:

• сумма кредита: 1 000 000 ₽;
• срок: 5 лет (60 месяцев);
• ставка: 12% годовых;
• тип платежей: аннуитетный.

Без досрочного погашения

Калькулятор считает ежемесячный платёж примерно:

• 22 248 ₽ в месяц.

За весь срок вы заплатите:

• всего: около 1 334 880 ₽;
• из них процентов: 334 880 ₽.

С досрочным погашением 100 000 ₽ через год

Через 12 месяцев вы вносите дополнительно 100 000 ₽.

Вариант 1. Уменьшаем срок кредита

• ежемесячный платёж остаётся примерно 22 248 ₽;
• кредит закрывается примерно на 7 месяцев раньше (например, за 53 месяца вместо 60);
• общая сумма процентов снижается примерно до 279 000 ₽.

Экономия процентов: около 55 000 ₽ по сравнению с исходным графиком.

Вариант 2. Уменьшаем ежемесячный платёж

• новый платёж после досрочного погашения: примерно 19 600 ₽;
• срок остаётся близким к исходному (около 60 месяцев);
• общая сумма процентов падает до примерно 308 000 ₽.

Экономия процентов: около 26 000 ₽.

Вывод:

• при сокращении срока вы экономите больше процентов;
• при уменьшении платежа вы получаете меньшую нагрузку на бюджет, но выгода по процентам меньше.

На вашем кредите цифры будут другими, но логика та же. С помощью калькулятора вы можете:

• задать свою сумму, срок и ставку;
• добавить досрочные платежи в нужные месяцы;
• сравнить оба варианта и выбрать подходящий.

Какой вариант выбрать: уменьшить срок или платёж

Когда лучше уменьшать срок

Выберите уменьшение срока, если:

• доход стабильный, и текущий платёж комфортен;
• вы хотите максимально сократить переплату;
• цель — как можно быстрее закрыть кредит или ипотеку.

Плюсы:

• максимальная экономия на процентах;
• быстрее освобождаете залог по ипотеке или автокредиту.

Минусы:

• ежемесячная нагрузка почти не снижается.

Когда лучше уменьшать ежемесячный платёж

Этот вариант подходит, если:

• доход нестабилен или в ближайшее время планируются расходы (ребёнок, ремонт и т. п.);
• вы хотите «облегчить» ежемесячный платёж;
• психологически важнее иметь меньшую обязательную сумму.

Плюсы:

• легче планировать семейный бюджет;
• меньше риск просрочек.

Минусы:

• экономия процентов ниже, чем при сокращении срока.

С помощью калькулятора удобно смоделировать оба варианта и увидеть разницу в переплате и ежемесячном платеже в цифрах.

Особенности досрочного погашения в российских банках

При планировании досрочного погашения учитывайте:

• Комиссий за досрочное погашение по закону быть не должно
  По закону о потребительском кредите банки не могут брать штрафы и комиссии за досрочное закрытие потребительских кредитов.

• Может требоваться уведомление
  В договоре банк может прописать:

  • за сколько дней нужно предупредить о досрочном платеже;
  • в каком виде подаётся заявление (онлайн, в офисе, через приложение).

• Минимальная сумма досрочного платежа
  Некоторые банки устанавливают минимум, например от 3 000–5 000 ₽.

• Выбор варианта: срок или платёж
  В ряде банков по умолчанию сокращают срок, в других — платёж. Обязательно укажите в заявлении, что именно вы хотите уменьшить.

Калькулятор показывает теоретический график. Перед фактическим внесением досрочного платежа сверяйте условия с вашим банком.

Как использовать калькулятор для планирования стратегии

Чтобы извлечь максимум пользы из кредитного калькулятора с досрочным погашением, сделайте несколько сценариев:

1. Без досрочного погашения
   Посмотрите, сколько процентов вы заплатите, если ничего не менять.

2. Крупный разовый платёж
   Смоделируйте, как повлияет, например, досрочное погашение в 50 000–200 000 ₽ один раз в год.

3. Регулярное небольшое досрочное погашение
   Например, +2 000–5 000 ₽ каждый месяц к платежу. Часто такой вариант даёт очень заметную экономию при относительно небольшой дополнительной нагрузке.

4. Комбинированный сценарий
   Небольшие досрочные платежи каждый месяц + несколько крупных раз в год (премия, отпускные, налоговый вычет по ипотеке).

Сравните:

• общую переплату;
• срок кредита;
• размер ежемесячного платежа.

Так вы сможете подобрать оптимальный баланс между скоростью погашения и комфортом для бюджета.

Практические советы перед досрочным погашением

• Сначала — самые дорогие кредиты
  Если у вас несколько займов, чаще всего выгоднее первым закрывать тот, где ставка выше.

• Оставьте финансовую подушку
  Не вносите все свободные деньги в кредит. Желательно оставить запас на 3–6 месяцев обязательных расходов.

• Проверяйте график от банка
  После досрочного погашения запросите новый график в банке и сравните его с расчётами калькулятора. Небольшие расхождения возможны, но логика должна совпадать.

• Используйте налоговый вычет по ипотеке
  Если у вас ипотека, налоговый вычет по процентам можно направлять на регулярное досрочное погашение и ещё сильнее сокращать переплату.

Краткий чек‑лист по работе с калькулятором

1. Найдите блок «Кредитный калькулятор с досрочным погашением» на странице.
2. Введите:
   • сумму кредита;
   • срок;
   • ставку;
   • тип платежей.
3. Добавьте один или несколько досрочных платежей:
   • дату;
   • сумму;
   • вариант: уменьшить срок или платёж.
4. Нажмите «Рассчитать».
5. Сравните:
   • переплату по процентам;
   • срок кредита;
   • размер платежа.
6. Выберите самый выгодный и комфортный вариант и только потом подавайте заявление в банк.

Используя этот инструмент, вы можете заранее рассчитать досрочное погашение кредита и принять взвешенное решение, не переплачивая лишние проценты банку.

Часто задаваемые вопросы

Что ещё может пригодиться после

Мы подобрали калькуляторы, которые помогут вам с разными задачами, связанными с текущей темой.