Кредитный калькулятор с досрочным погашением – рассчитайте экономию

Досрочное погашение сокращает переплату по кредиту, но сложно оценить реальную выгоду без точных расчётов. Калькулятор поможет сравнить сценарии уменьшения срока или платежа, рассчитать экономию по процентам и построить обновлённый график с учётом частичных взносов.

Обновлено: 17 февраля 2026 г.

Основные параметры кредитаСумма кредита От 50 000 ₽ до 100 000 000 ₽. Для ипотеки типично 3–10 млн ₽ Процентная ставка (% годовых) Диапазон 4–50%. В 2025 году рыночная ипотека 25–30% Срок кредитования (месяцев) От 3 до 360 месяцев (30 лет). Ипотека обычно 10–20 лет Тип платежей Аннуитетный – стандарт для большинства банков РФ Дата выдачи кредита Используется для расчёта графика и привязки досрочек

Досрочное погашение

Укажите дату, сумму и тип пересчёта для каждого досрочного взноса

Результаты расчёта

Ежемесячный платёж:

До досрочного погашения

Новый ежемесячный платёж:

После досрочных погашений (при уменьшении платежа)

Общая переплата без досрочки:

Общая переплата с досрочкой:

Экономия по процентам:

Новый срок окончания:

График платежей (показать первые 12 месяцев)

№	Дата	Платёж	Основной долг	Проценты	Остаток	Примечание

Расчёт носит информационный характер. Точные условия досрочного погашения, комиссии и пересчёт графика уточняйте в вашем банке.

Как пользоваться калькулятором

Сумма кредита – размер займа без учёта первоначального взноса. Диапазон ввода от 50 000 ₽ до 100 000 000 ₽. Для ипотечного кредитования типичное значение 3-10 млн ₽, для потребительского кредита 300 тыс – 1 млн ₽.

Процентная ставка – годовая ставка по договору с банком. Допустимый диапазон от 4% до 50%. В 2025 году рыночная ипотека составляет 25-30%, автокредитование 15-25%, потребительские кредиты 20-35%.

Срок кредитования – период погашения в месяцах. Возможен выбор от 3 до 360 месяцев (30 лет). Стандартная ипотека оформляется на 120-240 месяцев, потребительские займы – на 12-60 месяцев.

Тип платежей – переключатель между аннуитетными (равными суммами каждый месяц) и дифференцированными (убывающими от месяца к месяцу). По умолчанию установлен аннуитетный тип как наиболее распространённый в РФ.

Дата выдачи кредита – календарная дата получения первого транша. Используется для привязки графика платежей и корректного расчёта процентов в день досрочного погашения.

Досрочные погашения – блок для ввода одного или нескольких дополнительных платежей. Для каждого указывается: дата внесения (не ранее даты выдачи и не позже даты финального платежа), сумма от 1 000 ₽ до остатка долга, тип пересчёта – «уменьшение срока» или «уменьшение платежа».

Результат расчёта включает: ежемесячный платёж до и после досрочки, общую переплату по процентам с учётом всех взносов, абсолютную экономию в рублях, новый срок окончания кредита (при сокращении срока), детальный график платежей с выделением дат и сумм досрочных погашений, сравнительную диаграмму переплаты по стандартному и скорректированному сценариям.

Как рассчитывается досрочное погашение

Для аннуитетных платежей используется формула:

П = С × (i × (1+i)^n) / ((1+i)^n – 1)
Где:
П – размер ежемесячного платежа
С – сумма кредита (остаток долга)
i – месячная процентная ставка (годовая ÷ 12)
n – количество оставшихся платежей в месяцах

При досрочном погашении происходит пересчёт оставшейся задолженности. Если выбрано «уменьшение срока», сохраняется величина ежемесячного платежа, но пересчитывается n – количество месяцев до полного погашения. Если выбрано «уменьшение платежа», пересчитывается П при сохранении изначального срока n.

Пример: кредит 1 000 000 ₽ на 24 месяца под 24% годовых. Ежемесячный платёж 52 870 ₽. Досрочное погашение на 200 000 ₽ через 6 месяцев при уменьшении срока сокращает кредит на 5 месяцев, экономия составит около 45 000 ₽ процентов.

Примеры расчёта

Ситуация	Исходные данные	Досрочное погашение	Результат
Ипотека с уменьшением срока	5 млн ₽, 20 лет, 28% годовых	500 000 ₽ через 12 месяцев	Экономия 1 890 000 ₽, срок сокращён на 38 месяцев
Потребительский кредит с уменьшением платежа	1 млн ₽, 5 лет, 25% годовых	200 000 ₽ через 6 месяцев	Платёж снизился с 29 350 ₽ до 23 400 ₽, экономия 180 000 ₽

Ипотека с частичными досрочками

Клиент взял ипотеку 7 млн ₽ на 15 лет под 27% годовых. Планирует ежегодно гасить дополнительно по 300 000 ₽ в декабре. Без досрочек переплата составила бы 23,4 млн ₽. С тремя досрочными платежами переплата сокращается до 19,1 млн ₽, срок кредита уменьшается на 3 года 4 месяца. Общая экономия превышает 4 млн ₽.

Полезная информация

Частые ошибки при расчёте

Часто пользователи забывают указывать комиссии за досрочное погашение, если они предусмотрены договором (до 5% от суммы для кредитов, выданных до 2011 года или в некоторых микрофинансовых организациях). Ещё одна ошибка – расчёт без учёта страховки, которая иногда пересчитывается пропорционально сокращению срока. Не учитывайте досрочку как «произвольный платёж в любой день» – большинство банков принимает такие взносы только в дату очередного платежа или по предварительному заявлению.

Что выгоднее – сократить срок или платёж?

Математически выгоднее всегда уменьшать срок кредитирования. При этом сохраняется первоначальный размер платежа, но сокращается время начисления процентов. Уменьшение платежа целесообразно только при риске потери дохода или необходимости снизить ежемесячную нагрузку на семейный бюджет. Комбинированная стратегия – первые годы уменьшать срок, а при приближении к финальной стадии кредита переключиться на снижение платежа.

Нюансы в разных банках

Сбербанк и ВТБ позволяют проводить досрочное погашение без комиссий через мобильное приложение в любой день. Тинькофф и Альфа-Банк требуют заявление за 1-30 дней. Минимальная сумма частичного погашения в большинстве банков – от 1000 ₽ до 10 000 ₽ или процент от остатка долга. Некоторые банки блокируют возможность досрочки на первые 3-6 месяцев кредитования. Всегда пересчитывайте график погашения после внесения средств – автоматически банк может продолжать списывать старые суммы.

Итог

Калькулятор досрочного погашения позволяет точно спрогнозировать экономию и выбрать оптимальную стратегию погашения кредита. Внесите свои данные в форму выше, чтобы увидеть персональный график платежей и сравнить выгоду от разных сценариев.

Часто задаваемые вопросы

Как рассчитать экономию от досрочного погашения?

Введите параметры кредита и сумму досрочного взноса в калькулятор. Система автоматически сравнит переплату по процентам до и после внесения дополнительных средств. Разница между этими значениями и составит вашу экономию. Учитывается тип пересчёта: при уменьшении срока экономия выше, чем при снижении платежа.

Что выгоднее – уменьшить срок или ежемесячный платёж?

Уменьшение срока кредита всегда экономически выгоднее, так как сокращается общее время начисления процентов. При уменьшении платежа снижается ежемесячная нагрузка, но общая переплата уменьшается незначительно. Выбирайте сокращение срока, если позволяет бюджет, и снижение платежа – при нестабильном доходе.

Какая сейчас ключевая ставка ЦБ РФ для расчётов?

Ключевая ставка Центрального банка РФ в 2025 году составляет около 21% годовых. Рыночные кредитные ставки обычно превышают ключевую на 4-8 процентных пунктов. Для точных расчётов используйте процентную ставку, прописанную в вашем кредитном договоре, а не ключевую ставку.

Как считать, если частичное погашение производится каждый месяц?

Добавьте каждый планируемый досрочный платёж отдельной строкой в блоке досрочного погашения. Укажите конкретную дату и сумму для каждого взноса. Калькулятор пересчитает график последовательно, учитывая накопительный эффект нескольких досрочек. Это актуально при стратегии «каждый месяц плачу на 10 000 ₽ больше».

Чем отличается аннуитетный платёж от дифференцированного?

Аннуитетный платёж остаётся постоянным весь срок: в начале преобладают проценты, в конце – погашение долга. Дифференцированный платёж ежемесячно уменьшается, так как основной долг гасится равными долями, а проценты начисляются на остаток. При досрочном погашении аннуитет даёт больше экономии, так как процентная часть выше в начале.

Когда нужно подавать заявление на досрочное погашение?

Заявление подаётся за 30 дней до планируемой даты внесения средств в большинстве банков, хотя некоторые принимают заявки и за день. Способ подачи: через мобильное приложение, личный кабинет на сайте или в отделении банка. Без заявления деньги могут просто лежать на счёте как депозит, не погашая кредит.

Сколько можно сэкономить на ипотеке 5 млн рублей?

При стандартной ипотеке 5 млн ₽ на 20 лет под 28% годовых одноразовое досрочное погашение на 500 000 ₽ через год после выдачи сокращает переплату примерно на 1,5-2 млн ₽ при выборе уменьшения срока. Точная сумма зависит от даты внесения средств: чем раньше, тем больше экономия.