Кредит на развитие бизнеса – расчёт платежа и переплаты

Как рассчитать кредит на развитие бизнеса

Калькулятор учитывает ключевые параметры займа и показывает реальную долговую нагрузку. Вот что нужно ввести:

1. Сумма кредита – сколько денег требуется бизнесу. Указывайте в рублях, от 100 000 до 100 000 000 ₽. Для малого бизнеса типичный запрос 1–5 млн ₽, для среднего – 10–50 млн ₽.
2. Срок кредитования – период, на который берёте деньги. От 3 месяцев до 10 лет (120 месяцев). Краткосрочные займы до 1 года – на пополнение оборотных средств, долгосрочные – на покупку оборудования или недвижимости.
3. Годовая процентная ставка – стоимость кредита в процентах годовых. Варьируется от 7,5% (льготные программы) до 35% (без залога). Для рыночных кредитов в 2026 году характерно 18–25%.
4. Тип платежа – аннуитетный или дифференцированный. Выберите из списка. Аннуитет – одинаковые платежи весь срок, дифференцированный – убывающие платежи. Большинство банков предлагают аннуитет.
5. Наличие обеспечения – есть залог или нет. Выбор влияет на расчёт ставки: с залогом она обычно ниже на 2–5 процентных пунктов.

Что покажет результат:

• Ежемесячный платёж – сумму, которую нужно вносить каждый месяц
• Общую сумму выплат – сколько вернёте банку за весь срок с процентами
• Переплату – разницу между суммой кредита и общими выплатами (реальная стоимость заимствования)
• Процент переплаты – насколько переплата превышает тело кредита
• График платежей – таблица с разбивкой по месяцам: какой платёж, сколько идёт на тело кредита, сколько на проценты, остаток долга

Калькулятор также покажет предупреждение, если переплата превышает 100% от суммы кредита – это сигнал пересмотреть срок или ставку.

Формула расчёта кредита

Аннуитетный платёж:

Формула: Платёж = Сумма × (i × (1 + i)^n) / ((1 + i)^n – 1)

Где:

• Сумма – тело кредита
• i – месячная процентная ставка (годовая ставка ÷ 12 ÷ 100)
• n – количество месяцев

Пример: кредит 3 000 000 ₽ на 36 месяцев под 22% годовых i = 22 ÷ 12 ÷ 100 = 0,0183 Платёж = 3 000 000 × (0,0183 × (1,0183)^36) / ((1,0183)^36 – 1) = 114 817 ₽

Дифференцированный платёж:

Формула: Платёж = (Сумма ÷ n) + (Остаток × i)

Где:

• Сумма ÷ n – фиксированная часть основного долга
• Остаток × i – проценты за текущий месяц

Первый платёж при тех же условиях: 3 000 000 ÷ 36 + 3 000 000 × 0,0183 = 138 333 ₽. Последний платёж – 83 852 ₽.

При дифференцированной схеме переплата меньше, но стартовая нагрузка выше.

Примеры расчёта для разных ситуаций

Расчёт для ИП на упрощёнке

ИП с оборотом 3 млн ₽ в месяц берёт 2 млн ₽ на закупку товара под 20% на 18 месяцев. Аннуитетный платёж – 128 535 ₽. Переплата – 313 622 ₽. Ежемесячная нагрузка – около 4,3% от оборота, что приемлемо.

Расчёт для ООО с залогом недвижимости

ООО берёт 20 млн ₽ на покупку склада под 15% на 84 месяца (7 лет) под залог покупаемого помещения. Платёж – 384 259 ₽. Переплата – 12 277 756 ₽. Ставка снижена за счёт ликвидного залога.

Что учесть при расчёте

Частые ошибки

• Не учитывают полную стоимость кредита – кроме процентов могут быть комиссии, страховка, оценка залога. Реальная переплата выше расчётной на 5–15%.
• Закладывают нереалистичный срок – чем дольше срок, тем больше переплата. Оптимален срок, при котором платёж не превышает 10–15% от выручки.
• Сравнивают только ставку – важно смотреть на итоговую переплату и наличие скрытых платежей.

Льготные программы 2026 года

Программы Минэкономразвития и Корпорации МСП дают ставки 7,5–15% для приоритетных отраслей: производство, сельское хозяйство, туризм, IT. Требования: выручка до 2 млрд ₽, численность до 250 человек, регистрация в реестре МСП. Заявку подают через уполномоченные банки: Сбербанк, ВТБ, МСП Банк, Совкомбанк, Альфа-Банк.

Нюансы для ИП и ООО

ИП отвечает по долгам личным имуществом. ООО – только уставным капиталом, если нет личных поручительств. При просрочках кредитная история портится в обоих случаях. Банки требуют поручительство собственников ООО с долей от 25%.

Итог

Калькулятор показывает реальную стоимость кредита – ежемесячную нагрузку и итоговую переплату. Используйте расчёт для сравнения предложений банков и оценки посильности платежей. Введите параметры выше и получите точный график погашения.

Расчёт носит информационный характер. Точные условия и ставку уточняйте в банке после анализа вашего бизнеса.

Часто задаваемые вопросы