Капитализация процентов

Как работает капитализация процентов

При капитализации проценты не снимаются со счета, а остаются там и включаются в новый расчет. На следующий период проценты считаются уже от увеличенной суммы.

Пример простого случая:

• Вклад: 100 000 ₽
• Ставка: 10% годовых
• Капитализация: ежегодная

Видите разницу? В пятом году вы получили доход 14 641 ₽, а не 10 000 ₽, как при простом проценте. Это и есть магия капитализации.

Частота капитализации

Частота имеет решающее значение. Чем чаще проценты присоединяются к основной сумме, тем больше вы заработаете.

На практике: при вкладе 1 млн ₽ под 10% годовых на 1 год:

• Ежегодная капитализация: +100 000 ₽
• Ежемесячная капитализация: +104 713 ₽
• Разница: +4 713 ₽

Формула капитализации

Стандартная формула для расчета суммы с капитализацией:

S = P × (1 + r/n)^(n×t)

где:

• S — итоговая сумма
• P — первоначальный вклад
• r — годовая процентная ставка (в десятичном виде)
• n — количество капитализаций в год
• t — срок в годах

Пример расчета:

• Вклад: 500 000 ₽
• Ставка: 9% годовых
• Капитализация: ежемесячно
• Срок: 3 года

S = 500 000 × (1 + 0,09/12)^(12×3) S = 500 000 × (1 + 0,0075)^36 S = 500 000 × 1,3086 S = 654 300 ₽

Заработок: 154 300 ₽

Разница между простым и сложным процентом

Чтобы ясно увидеть преимущество, сравним два варианта на примере вклада 250 000 ₽ под 8% на 10 лет.

После 10 лет сложный процент принес на 90 742 ₽ больше, хотя ставка была одинаковой.

Эффективная процентная ставка

Эффективная ставка показывает реальный годовой доход с учетом капитализации.

Формула: r_eff = (1 + r_nom/n)^n - 1

где:

• r_nom — номинальная (объявленная) ставка
• n — количество капитализаций

Пример:

• Номинальная ставка: 12% годовых
• Капитализация: ежемесячно

r_eff = (1 + 0,12/12)^12 - 1 = (1,01)^12 - 1 = 0,1268 или 12,68%

Вместо заявленных 12% вы получаете 12,68%. Разница в 0,68% годовых кажется малой, но на больших суммах и долгих сроках это значительно.

Как использовать капитализацию максимально

1. Выбирайте более частую капитализацию. Ежемесячная дает лучший результат, чем ежегодная.

2. Увеличивайте период хранения вклада. Чем дольше срок, тем сильнее эффект сложного процента.

3. Пополняйте вклад регулярно. Дополнительные взносы тоже получают проценты, что ускоряет рост.

4. Сравнивайте эффективные ставки, а не номинальные.

5. Не снимайте проценты. Это нарушает процесс капитализации.

Типичные ошибки

• Путаница с терминами: думают, что капитализация — это обязательная максимальная ставка. На самом деле это просто механизм начисления.
• Игнорирование налогов: в России налог на доход 35% от процентов, свыше 1,5 млн ₽. Это уменьшает реальный заработок.
• Выбор по номинальной ставке: вклад 11% с ежегодной капитализацией может быть хуже, чем 10% с ежемесячной.
• Сравнение разных валют: доход в иностранной валюте может обесцениться при колебаниях курса.

Когда капитализация выгодна

Капитализация особенно эффективна для:

• Долгосрочных вкладов (5+ лет)
• Крупных сумм (от 500 тыс. ₽)
• Молодых инвесторов, которые могут ждать

На коротких сроках (до 1 года) разница между простым и сложным процентом минимальна.

Справочная таблица роста вклада

Вклад 100 000 ₽ под 10% с ежемесячной капитализацией:

За 20 лет вклад вырос в 7,35 раза! Это сила капитализации в действии.

Дисклеймер: информация носит образовательный характер. Перед открытием вклада уточните актуальные условия у банка и проконсультируйтесь с финансовым советником. Процентные ставки могут меняться, налоги рассчитываются согласно законодательству РФ.

Часто задаваемые вопросы

Смотрите также

Мы подобрали калькуляторы, которые помогут вам с разными задачами, связанными с текущей темой.