Обновлено: 4 мая 2026 г.

Калькулятор взносов ипотеки

Первый взнос – это сумма, которую вы платите сами в момент оформления ипотеки. От него зависит, сколько денег вы займёте у банка, какой будет ежемесячный платёж и даже сама возможность получить кредит. Разница между 10% и 30% взноса может отличаться на десятки тысяч рублей в месяц.

Что такое первоначальный взнос в ипотеке

Первоначальный взнос – это ваша личная сумма, которую вы вносите при покупке недвижимости. Остаток стоимости жилья финансирует банк через кредит.

Пример: вы покупаете квартиру за 3 000 000 ₽. Если взнос 20%, вы платите 600 000 ₽ из собственного кармана, а банк выдаёт кредит на 2 400 000 ₽.

Взнос выполняет несколько функций:

Снижает риск банка. Чем больше ваши средства в сделке, тем меньше вероятность того, что вы откажетесь платить.
Уменьшает сумму кредита. Меньше долга = меньше процентов.
Влияет на условия. При большом взносе банк часто предлагает лучшую ставку и меньше требует обязательных страховок.

Как первоначальный взнос влияет на ежемесячный платеж

Ежемесячный платёж напрямую зависит от суммы кредита. Чем меньше кредит, тем меньше платёж.

Рассмотрим недвижимость стоимостью 4 000 000 ₽ с ставкой 10% годовых на 25 лет:

Размер взноса	Сумма кредита	Ежемесячный платёж	Общая переплата
10% (400 000 ₽)	3 600 000 ₽	42 300 ₽	6 690 000 ₽
20% (800 000 ₽)	3 200 000 ₽	37 600 ₽	5 280 000 ₽
30% (1 200 000 ₽)	2 800 000 ₽	32 900 ₽	3 870 000 ₽

Видно, что увеличение взноса с 10% до 30% снижает ежемесячный платёж на 22%, а переплату – на 42%.

Калькулятор ипотеки

Ежемесячный платеж 0 ₽

Сумма кредита 0 ₽

Необходимый доход 0 ₽ Платеж ≤ 40%

Переплата за срок 0 ₽

Общая выплата 0 ₽

*Расчет является предварительным. Точные условия определяет банк.

Минимальные требования банков к взносу

Банки не дают деньги под 100% стоимость имущества. Минимальный размер первоначального взноса зависит от программы:

Стандартные программы:

Минимум: 10–15%
Ставка обычно выше, требуется страховка залога (PMI)

Программы с господдержкой:

Семейная ипотека: от 3%
Сельская ипотека: от 10–15%

Льготные программы для молодых семей:

От 5%

Рефинансирование существующей ипотеки:

От 20% от текущей стоимости имущества

Уточняйте условия в конкретном банке – требования к доходу, возрасту и типу недвижимости влияют на минимальный взнос.

Как рассчитать первоначальный взнос

Расчёт простой, но нужны исходные данные:

Формула:

Первоначальный взнос = Стоимость недвижимости × Процент взноса / 100

Пример: квартира 5 000 000 ₽, взнос 25%.

5 000 000 × 25 / 100 = 1 250 000 ₽

Если вы знаете максимум, который готовы потратить (например, 800 000 ₽), обратный расчёт:

Процент взноса = (Взнос / Стоимость) × 100
Процент взноса = (800 000 / 4 000 000) × 100 = 20%

Влияние размера взноса на ставку и страховки

Банк часто снижает ставку, если взнос выше 20%:

При взносе менее 20%:

Обязательна страховка залога (PMI): 0,3–1,5% в год от суммы кредита
Часто требуется страховка жизни: 0,1–0,5% в год
Ставка может быть на 0,5–2% выше

При взносе 20–30%:

PMI может быть не обязательна
Ставка нормальная

При взносе выше 30%:

PMI не требуется
Ставка часто на 0,3–0,5% ниже стандартной

Пример с PMI при взносе 10%:

Кредит: 3 600 000 ₽
PMI 0,5% в год: 18 000 ₽ в год = 1 500 ₽ в месяц
Общий платёж: 42 300 + 1 500 = 43 800 ₽

Это добавляет 18 000 ₽ ежегодно к переплате.

Какой размер взноса выбрать

Выбор зависит от вашей ситуации:

Минимальный взнос (10–15%) подходит, если:

У вас нет больших сбережений
Вы уверены в стабильном доходе
Вы готовы платить больше за счёт процентов и страховок

Средний взнос (20–25%) – оптимальный выбор:

Снижает переплату на 30–40%
Улучшает условия без больших жертв
Исключает обязательную PMI

Большой взнос (30–40%) выгоден, если:

У вас есть накопления
Вы хотите снизить нагрузку на ежемесячный бюджет
Вы планируете быстро погашать кредит

Проверьте себя: ежемесячный платёж не должен превышать 40% вашего дохода. Если взнос 20% ещё оставляет платёж выше этого порога, имеет смысл увеличить взнос.

Источники финансирования первоначального взноса

Банки будут спрашивать происхождение денег. Приемлемые источники:

Личные сбережения
Подарок от родственников (нужна справка о дарении)
Продажа другого имущества
Материнский капитал (тратится на взнос или погашение, часто используется)
Военный сертификат (для военнослужащих)

Кредиты и займы на взнос банк не одобрит, так как это увеличивает вашу долговую нагрузку.

Досрочное погашение и дополнительные взносы

После получения ипотеки можно вносить дополнительные платежи. Они идут на погашение основной суммы долга и сокращают переплату.

Результаты дополнительного платежа в 100 000 ₽:

Сокращение срока: на 6–12 месяцев (в зависимости от ставки)
Экономия на процентах: 80 000–120 000 ₽

Уточняйте в банке, нет ли комиссии за досрочное погашение. В большинстве современных программ она отсутствует.

Информация актуальна на 2026 год. Условия ипотеки и требования банков могут меняться. Уточняйте расчёты в банке перед подачей заявки.

Часто задаваемые вопросы

Какой минимальный первоначальный взнос требуют банки?

Большинство банков требуют минимум 10–15% от стоимости недвижимости. Однако при программах с господдержкой минимум может быть снижен до 3–5%. Точный размер зависит от типа программы, вида недвижимости и финансового положения заёмщика.

На сколько ежемесячный платеж упадёт, если увеличить взнос на 10%?

Увеличение взноса на 10% снизит основную сумму кредита на 10%, следовательно, ежемесячный платёж также упадёт примерно на 10% (без учёта комиссий и страховок). Точное снижение зависит от сроков и ставки.

Что такое PMI и когда его нужно платить?

PMI (страховка залога) – это страховка, которую требуют банки, если первоначальный взнос меньше 20%. Она защищает банк от риска потерь при продаже учреждением залога. Платится как часть ежемесячного взноса и тарифом 0,3–1,5% от суммы кредита в год.

Можно ли увеличить взнос после получения ипотеки?

Да, можно в любой момент внести дополнительный платёж и частично погасить кредит. Это сократит срок или снизит размер ежемесячного платежа. Важно уточнить в банке, есть ли штраф за досрочное погашение.

Выгоднее ли увеличить взнос или брать кредит под большую сумму?

Увеличение взноса всегда выгоднее с точки зрения переплаты. Больший начальный платёж снижает сумму кредита, а значит, и общие проценты. Однако нужно убедиться, что это не скажется на других важных расходах.