Обновлено: 12 марта 2026 г.

Калькулятор вклада банк онлайн рассчитать

Разница между номинальной ставкой 21% и реальной доходностью на руки может достигать 3–4 процентных пункта после вычета налогов и без учёта капитализации. Чтобы не ошибиться с прогнозом, используйте точный расчёт с поправкой на ключевые переменные.

Калькулятор учитывает три ключевых параметра: номинальную ставку банка, периодичность капитализации (ежемесячную, ежеквартальную или в конце срока) и налоговые вычеты по действующим правилам 2026 года. Введите сумму от 10 000 до 50 000 000 ₽, выберите срок размещения от 1 месяца до 5 лет и тип выплат – инструмент автоматически рассчитает чистый доход после НДФЛ и эффективную годовую ставку.

Как рассчитать доходность вклада самостоятельно

Базовая формула для простых процентов без капитализации:

Доход = Сумма × Ставка × (Дней размещения / 365)

Пример: вклад 500 000 ₽ под 20% годовых на 180 дней.

500 000 × 0,20 × (180 / 365) = 49 315 ₽ до налогов.

При капитализации процентов формула усложняется – каждый месяц база для расчёта увеличивается на сумму начисленных процентов. За год при ежемесячной капитализации номинальная ставка 20% превращается в эффективную примерно 22,04%.

Что съедает ваш доход: нюансы, которые скрывают банки

Налог на проценты (НДФЛ)

С 1 января 2021 года проценты по вкладам облагаются подоходным налогом. В 2026 году действует следующий механизм:

• Льготный порог: сумма ключевой ставки ЦБ × общая сумма вкладов. При ставке ЦБ 21% и депозите в 1 000 000 ₽ порог составляет 210 000 ₽ годовых процентов.
• Ставка налога: 13% для резидентов с дохода выше порога, 15% – для доходов свышающих 5 000 000 ₽ по совокупности налоговой базы.
• Вычет: банк автоматически уплатит налог, вы увидите чистую сумму на счету.

Если по всем вкладам годовой доход составит 300 000 ₽, налог составит (300 000 − 210 000) × 0,13 = 11 700 ₽.

Периодичность выплат

Ежемесячная капитализация увеличивает доходность на 0,5–2% годовых в зависимости от базовой ставки. Однако некоторые банки предлагают более высокую ставку без капитализации – всегда сравнивайте эффективную ставку в калькуляторе, а не номинальную в рекламе.

Комиссии и условия пролонгации

Уточните перед открытием:

• Стоимость досрочного снятия (обычно потеря всех процентов или начисление по ставке 0,01%);
• Возможность пополнения (увеличивает налоговую базу неровномерно);
• Автопролонгацию – при перезаключении договора ставка может снизиться до текущего рыночного минимума.

Какая капитализация лучше – ежемесячная или ежегодная?

Ежемесячная капитализация всегда выгоднее для вкладчика при одинаковых номинальных ставках, так как проценты чаще присоединяются к основной сумме и начинают приносить свой доход. Разница между ежемесячной и годовой капитализацией на ставке 20% составит примерно 1,8–2,1% годовых.

Исключение: если банк предлагает существенно разные номинальные ставки (например, 22% без капитализации против 20% с ней), используйте калькулятор для сравнения эффективной ставки.

Простые vs сложные проценты: когда разница критична

На сроке до 3 месяцев разница между начислением простых и сложных процентов незначительна – до 0,3%. При размещении от 2 лет с ежемесячной капитализацией выигрыш достигает 4–6% от начальной суммы по сравнению с выплатой процентов в конце срока.

Пример с цифрами: 1 000 000 ₽ под 21% на 3 года.

• Простые проценты: 630 000 ₽ начислено, 553 260 ₽ после налогов (если превышен порог).
• Сложные проценты (ежемесячная капитализация): ≈ 778 000 ₽ начислено, эффективная ставка ≈ 23,8% годовых.

Когда открывать вклад, чтобы максимизировать доход

Оптимальный момент – фиксация высокой ключевой ставки ЦБ. В 2026 году ставка остаётся повышенной (около 21%), что обеспечивает вклады под 20–22% годовых. При снижении ставки ЦБ банки быстро корректируют предложения вниз.

Стратегия лестницы (deposits laddering) позволяет зафиксировать текущие высокие ставки: разбейте сумму на 3–4 части и разместите на сроки 3, 6, 12 и 24 месяца. По истечении каждого срока переводите деньги на новый длинный вклад под актуальную ставку – так вы всегда имеете доступ к части средств и усредняете риск падения ставок.

Расчёты носят информационный характер. Актуальные налоговые ставки и ключевую ставку ЦБ уточняйте на момент открытия вклада. Решение о размещении средств принимайте с учётом личной финансовой ситуации.