Калькулятор вклада с капитализацией процентов

Хотите узнать, сколько реально принесёт вклад, если банк начисляет проценты на проценты? Калькулятор с капитализацией покажет итоговую сумму вклада, начисленные проценты и разницу по сравнению с простым процентом — для любого срока и периода капитализации.

Обновлено:

Параметры вклада

Сумма, которую размещаете при открытии

Номинальная ставка из условий вклада

Как часто проценты прибавляются к вкладу

Оставьте 0, если пополнений не будет

Как пользоваться калькулятором с капитализацией

  1. Укажите начальную сумму вклада — ту, которую планируете разместить в банке при открытии.
  2. Введите годовую процентную ставку — возьмите из условий конкретного вклада на сайте банка.
  3. Выберите срок вклада в месяцах или годах.
  4. Укажите периодичность капитализации: ежемесячная, ежеквартальная, полугодовая или ежегодная. Эту информацию банк прописывает в договоре.
  5. Если планируете довкладывать деньги, укажите сумму ежемесячного пополнения.

Калькулятор покажет итоговую сумму на счёте, общий доход в рублях и разницу между капитализацией и простым начислением. Эти цифры помогут сравнить предложения разных банков и выбрать наиболее выгодный вариант.

Формула расчёта вклада с капитализацией

Формула сложного процента: S = P × (1 + r / n) ^ (n × t)

Где:

  • S — итоговая сумма вклада с процентами
  • P — начальная сумма вклада
  • r — годовая процентная ставка (в десятичном виде: 20% = 0,20)
  • n — количество периодов капитализации в году (12 — ежемесячная, 4 — ежеквартальная, 1 — ежегодная)
  • t — срок вклада в годах

Пример: вклад 500 000 ₽, ставка 20%, срок 2 года, ежемесячная капитализация S = 500 000 × (1 + 0,20 / 12) ^ (12 × 2) = 500 000 × 1,0167 ^ 24 = 744 648 ₽ Доход: 244 648 ₽

Для сравнения, при простом начислении тот же вклад принёс бы 200 000 ₽ (500 000 × 20% × 2). Разница — 44 648 ₽ в пользу капитализации.

Если вклад предполагает пополнение, формула усложняется. К основной сумме каждый период прибавляется довложение, и проценты начисляются на всю накопленную сумму. Калькулятор выше учитывает это автоматически.

Примеры расчёта для разных ситуаций

Вклад без пополнения на 1 год

ПараметрЗначение
Начальная сумма300 000 ₽
Ставка20% годовых
КапитализацияЕжемесячная
Итоговая сумма365 698 ₽
Доход65 698 ₽
Доход при простом проценте60 000 ₽
Выгода от капитализации+5 698 ₽

Вклад с ежемесячным пополнением на 3 года

ПараметрЗначение
Начальная сумма200 000 ₽
Ежемесячное пополнение15 000 ₽
Ставка18% годовых
КапитализацияЕжемесячная
Итого внесено740 000 ₽
Итоговая сумма1 046 312 ₽
Доход306 312 ₽

Регулярные пополнения кратно усиливают эффект сложного процента. За 3 года доход составил более 41% от всех внесённых средств.

Сравнение периодов капитализации

Вклад 1 000 000 ₽ под 20% годовых на 2 года:

Период капитализацииИтоговая суммаДоход
Ежегодная1 440 000 ₽440 000 ₽
Ежеквартальная1 485 947 ₽485 947 ₽
Ежемесячная1 489 295 ₽489 295 ₽
Простой процент1 400 000 ₽400 000 ₽

Разница между ежемесячной капитализацией и простым процентом — 89 295 ₽. При этом ежемесячная и ежеквартальная капитализация отличаются незначительно: всего на 3 348 ₽.

Какие ошибки допускают при расчёте вклада с капитализацией?

Путают номинальную и эффективную ставку

Банк указывает номинальную ставку — например, 20% годовых. Но реальная доходность с учётом капитализации выше. Это называется эффективная ставка. Для вклада под 20% с ежемесячной капитализацией эффективная ставка составит 21,94%. Сравнивая два вклада — с капитализацией и без — смотрите именно на эффективную ставку, иначе сравнение будет некорректным.

Не учитывают налог на процентный доход

С 2023 года проценты по вкладам облагаются НДФЛ 13%, если доход превышает необлагаемый лимит. Лимит рассчитывается как 1 000 000 ₽, умноженный на максимальную ключевую ставку ЦБ РФ, действовавшую на 1-е число каждого месяца в течение года. Калькулятор показывает доход до вычета налога. Чтобы узнать «чистый» доход, вычтите 13% от суммы процентов, превышающей лимит.

Забывают про условия досрочного расторжения

Красивый расчёт на 2–3 года работает, только если вы продержите вклад до конца срока. При досрочном снятии большинство банков пересчитывают проценты по ставке «до востребования» — обычно 0,01% годовых. Вся выгода от капитализации обнуляется.

Капитализация процентов или выплата на отдельный счёт?

Некоторые банки предлагают альтернативу: вместо капитализации — ежемесячную выплату процентов на карту или отдельный счёт. Это может быть выгодно в двух случаях:

Если же цель — максимально нарастить сумму, капитализация удобнее и проще. Вам не нужно ничего делать: банк автоматически прибавляет проценты к вкладу, и сложный процент работает без вашего участия.

Итог

Калькулятор с капитализацией помогает увидеть реальную доходность вклада и осознанно выбрать между предложениями банков. Вернитесь к калькулятору выше, подставьте условия интересующих вкладов и сравните итоговые суммы — так вы примете решение на основе конкретных цифр, а не рекламных обещаний.

Расчёт носит информационный характер. Точные условия по вкладам, включая порядок капитализации и действующие ставки, уточняйте в банке.

Часто задаваемые вопросы

Как рассчитать доход по вкладу с капитализацией?

Используйте формулу сложного процента: итоговая сумма = начальный вклад × (1 + ставка / количество периодов капитализации) в степени (периоды × срок в годах). Калькулятор выше делает этот расчёт автоматически — достаточно ввести сумму, ставку, срок и частоту капитализации.

Что если проценты капитализируются ежемесячно, а не ежегодно?

Чем чаще происходит капитализация, тем выше итоговый доход. При ежемесячной капитализации проценты начисляются 12 раз в год, и каждый месяц база для начисления растёт. Разница с ежегодной капитализацией тем заметнее, чем больше сумма и срок вклада.

Какие ставки по вкладам с капитализацией в 2025 году?

Средние ставки по рублёвым вкладам в крупных банках в 2025 году находятся в диапазоне 18–22% годовых. Конкретная ставка зависит от банка, суммы и срока вклада. Актуальные условия проверяйте на сайтах банков или агрегаторах вкладов.

Чем отличается капитализация процентов от простого начисления?

При простом начислении проценты рассчитываются только на первоначальную сумму вклада. При капитализации начисленные проценты прибавляются к телу вклада, и следующее начисление идёт уже на увеличенную сумму. За 3 года при ставке 20% разница может составить десятки тысяч рублей.

Когда выгоднее выбрать вклад с капитализацией?

Капитализация даёт ощутимую выгоду на длинных сроках — от 1 года и более. На коротких вкладах (1–3 месяца) разница с простым процентом минимальна. Также учитывайте, что банк может предлагать чуть меньшую ставку по вкладу с капитализацией — сравнивайте эффективную ставку, а не номинальную.

Как капитализация влияет на налог с процентов по вкладам?

Налог в размере 13% начисляется на процентный доход, превышающий необлагаемый лимит. В 2025 году лимит равен 1 000 000 ₽ × максимальная ключевая ставка ЦБ на 1-е число каждого месяца. Капитализация увеличивает общий доход по вкладу, поэтому вероятность превышения лимита выше.

Можно ли рассчитать капитализацию с пополнением вклада?

Да, калькулятор учитывает ежемесячные пополнения. Регулярные довложения значительно увеличивают эффект сложного процента, потому что каждая новая сумма тоже начинает приносить проценты на проценты.

Мы подобрали калькуляторы, которые помогут вам с разными задачами, связанными с текущей темой.