Калькулятор рефинансирования кредита – расчёт выгоды

Как рассчитать выгоду от рефинансирования

Калькулятор сравнивает текущий кредит с новым предложением и показывает реальную экономию.

Входные данные

1. Остаток основного долга – сумма, которую осталось выплатить по текущему кредиту. Укажите точную цифру из справки банка или мобильного приложения. Диапазон: от 10 000 до 50 000 000 ₽.

2. Оставшийся срок – количество месяцев до полного погашения текущего кредита. Возьмите из графика платежей или договора. Диапазон: от 1 до 360 месяцев.

3. Текущая процентная ставка – годовая ставка по действующему кредиту. Указана в договоре или выписке. Диапазон: от 0,1% до 60%.

4. Новая процентная ставка – предложение по рефинансированию от другого банка. Уточните на сайте банка или в предварительном решении. Диапазон: от 0,1% до 60%.

5. Новый срок кредита – период, на который оформляется рефинансирование. Может совпадать с остатком срока или отличаться. Диапазон: от 1 до 360 месяцев. Типичное значение: равно остатку срока или на 6–12 месяцев больше.

6. Дополнительные расходы – единовременные затраты при оформлении: комиссия за выдачу, обязательная страховка, оценка недвижимости (для ипотеки). Диапазон: от 0 до 500 000 ₽. По умолчанию – 0.

Что показывает результат

Калькулятор выводит:

• Текущий платёж – сколько платите сейчас в месяц
• Новый платёж – размер платежа после рефинансирования
• Разница в платеже – на сколько уменьшится или увеличится ежемесячная сумма
• Текущая переплата – сколько процентов заплатите до конца срока без рефинансирования
• Новая переплата – сумма процентов по новому кредиту
• Экономия на процентах – разница между переплатами
• Чистая экономия – выгода за вычетом дополнительных расходов
• Срок окупаемости – через сколько месяцев компенсируются расходы на оформление

Результат включает предупреждение, если новый платёж или переплата выше текущих.

Что делать с результатом

Сравните чистую экономию с затратами времени на оформление. Если выгода превышает 30 000–50 000 ₽ – рефинансирование оправдано. При отрицательной экономии рассмотрите другие предложения или сохраните текущий кредит.

По какой формуле рассчитывается выгода

Расчёт строится на формуле аннуитетного платежа, которую используют большинство банков.

Формула аннуитетного платежа: Платёж = Сумма × (Ставкамес × (1 + Ставкамес)^Срок) ÷ ((1 + Ставка_мес)^Срок − 1)

Где:

• Сумма – остаток долга
• Ставка_мес – месячная ставка (годовая ÷ 12 ÷ 100)
• Срок – количество месяцев

Переплата = (Платёж × Срок) − Сумма

Пример: остаток 500 000 ₽, ставка 25%, срок 24 месяца Месячная ставка = 25 ÷ 12 ÷ 100 = 0,02083 Платёж = 500 000 × (0,02083 × 1,512) ÷ 0,512 = 26 637 ₽ Переплата = (26 637 × 24) − 500 000 = 139 288 ₽

При новой ставке 20% платёж составит 25 290 ₽, переплата – 106 960 ₽. Экономия – 32 328 ₽.

Примеры расчёта для разных ситуаций

Сравнение сценариев рефинансирования

Когда рефинансирование выгодно

Снижение ставки на 3% и более. При остатке от 300 000 ₽ и сроке от 12 месяцев выгода превышает затраты на оформление.

Сокращение срока при сохранении платежа. Если новый платёж близок к текущему, но срок меньше – переплата снижается существенно.

Консолидация нескольких кредитов. Объединение 2–3 кредитов в один упрощает учёт и часто снижает общую ставку.

Когда рефинансирование не оправдано

Остаток срока менее 6 месяцев. Выгода не покроет затраты на оформление и справки.

Новая ставка выше или равна текущей. Увеличение срока снизит платёж, но переплата вырастет.

Большая единовременная комиссия. При комиссии 3–5% от суммы кредита экономия может уйти на этот платёж.

Что учесть при рефинансировании

Частые ошибки

Не учитывать все расходы. Страховка, оценка недвижимости, нотариус, комиссия за выдачу – эти затраты сокращают выгоду. Запросите полный список платежей до оформления.

Сравнивать только платёж. Меньший платёж при увеличении срока ведёт к большей переплате. Смотрите на итоговую сумму процентов.

Рефинансировать при штрафах за досрочное погашение. Некоторые банки взимают комиссию за погашение в первые 6–12 месяцев. Проверьте условия текущего договора.

Подавать заявки в разные банки с интервалом. Каждая заявка – запрос в бюро кредитных историй. Подавайте в 2–3 банка в течение 1–2 недель – это считается одним запросом.

Актуальные условия в 2026 году

Ставки зависят от типа кредита и категории заёмщика:

Для заёмщиков с рейтингом выше 750 доступны ставки на 1–2% ниже базовых.

Нюансы оформления

Банк переводит средства напрямую текущему кредитору. Рекомендуется контролировать погашение: запросите справку о закрытии счёта в старом банке через 2–3 недели после перевода.

При рефинансировании ипотеки требуется переоформление залога. Это занимает 2–4 недели и стоит 10 000–30 000 ₽.

Некоторые банки предлагают кэшбэк или бонус при рефинансировании – учитывайте это при сравнении.

Итог

Калькулятор показывает точную выгоду от рефинансирования с учётом всех параметров. Введите данные текущего кредита и предложение нового банка, чтобы увидеть экономию за пару минут. При положительной чистой выгоде подавайте заявку на рефинансирование.

Расчёт носит информационный характер. Точные условия уточняйте в банке.

Часто задаваемые вопросы