Калькулятор рефинансирования — рассчитать выгоду от перекредитования

Задумались о снижении переплаты по действующему кредиту? Калькулятор рефинансирования покажет реальную экономию от перекредитования: разницу в ежемесячных платежах, новую переплату и общую выгоду с учётом всех комиссий банка.

Обновлено:

Текущий кредит Укажите сумму из графика платежей или личного кабинета
Условия рефинансирования Можно оставить текущий срок или изменить Укажите годовую стоимость, если страховка обязательна

Как пользоваться калькулятором

Введите остаток долга по текущему кредиту — эту цифру возьмите из графика платежей или личного кабинета банка. Укажите действующую процентную ставку и сколько месяцев осталось до полного погашения.

Во второй части задайте условия нового кредита: предлагаемую ставку рефинансирования и желаемый срок (можно оставить текущий или изменить). Добавьте размер комиссии за оформление и годовую стоимость страховки, если она обязательна.

Калькулятор покажет три ключевых показателя: новый ежемесячный платёж, общую переплату по новому договору и чистую экономию за весь срок. Отрицательное значение экономии означает, что рефинансирование невыгодно.

Как рассчитывается выгода

Формула экономии: Экономия = (Переплата по старому кредиту) − (Переплата по новому кредиту + Комиссии + Страховка)

Где:

  • Переплата по старому кредиту = Сумма всех оставшихся платежей − Остаток долга
  • Переплата по новому = Общая сумма выплат по аннуитету − Сумма рефинансирования
  • Аннуитетный платёж = С × (i × (1+i)^n) / ((1+i)^n − 1)
  • С — сумма рефинансирования, i — месячная ставка (годовая ÷ 12), n — срок в месяцах

Пример: остаток долга 800 000 ₽, текущая ставка 22%, осталось 24 месяца. Новая ставка — 16%, комиссия 1% (8 000 ₽).

Переплата по старому кредиту составит примерно 195 000 ₽. По новому кредиту на те же 24 месяца переплата — около 138 000 ₽. Минус комиссия 8 000 ₽. Чистая экономия — 49 000 ₽, или около 2 040 ₽ в месяц.

Примеры расчёта для разных ситуаций

СитуацияИсходные данныеРезультат рефинансирования
Ипотека с высокой ставкойОстаток 2,5 млн ₽, ставка 12%, осталось 10 летПри снижении до 9% экономия — 425 000 ₽ за весь срок, платёж снизится с 35 800 ₽ до 31 700 ₽
Потребительский кредитОстаток 400 000 ₽, ставка 25%, срок 3 годаПри переходе на 18% экономия — 45 000 ₽, ежемесячный платёж упадёт с 15 900 ₽ до 14 450 ₽
Консолидация двух кредитовКредит 1: 300 000 ₽ под 24%, Кредит 2: 200 000 ₽ под 28%Объединение в один кредит 500 000 ₽ под 17% сокращает переплату на 68 000 ₽ и упрощает платежи

Рефинансирование ипотеки при досрочном погашении

Если вы планируете гасить ипотеку досрочно, рефинансирование выигрывает ещё больше. Даже небольшое снижение ставки на 1,5–2% при остатке 3 млн ₽ даёт экономию свыше 100 000 ₽ при погашении за 5 лет вместо 10.

Полезная информация

Частые ошибки при расчёте

Многие заёмщики сравнивают только процентные ставки, забывая про сопутствующие расходы. Не учитывают комиссию за выдачу нового кредита (0,5–2%), стоимость оформления залога при ипотечном рефинансировании (15 000–30 000 ₽) и обязательную страховку жизни (0,5–1,5% от суммы в год).

Другая ошибка — игнорирование срока. Если вы взяли кредит на 5 лет и отплатали 3, рефинансирование остатка на новые 5 лет вместо оставшихся 2 снизит платёж, но увеличит общую переплату. Всегда сопоставляйте экономию по процентам с увеличением времени кредитования.

Скрытые нюансы договора

Уточните в текущем банке, нет ли штрафа за досрочное погашение. Хотя закон запрещает такие штрафы для потребительских кредитов, для ипотеки или кредитов для ИП они могут сохраняться. Также проверьте, не требуется ли при рефинансировании ипотеки повторная оценка недвижимости и страхование залога — это добавит 20 000–40 000 ₽ к затратам.

Что делать после расчёта

Получив цифры из калькулятора, запросите предварительное одобрение в 2–3 банках. Сравните не только ставку, но и полную стоимость кредита (ПСК) — она включает все комиссии. Подайте заявку на рефинансирование за месяц до очередного платежа по старому кредиту, чтобы успеть получить деньги и погасить задолженность без просрочки.

Итог

Калькулятор рефинансирования помогает объективно оценить, стоит ли менять кредитодателя ради снижения ставки. Введите свои данные выше, чтобы узнать реальную экономию за 2 минуты.

Расчёт носит информационный характер. Точные условия рефинансирования, включая ставку и комиссии, уточняйте в выбранном банке. Решение о выдаче кредита принимается индивидуально на основе кредитной истории и платёжеспособности.

Часто задаваемые вопросы

Как рассчитать выгоду от рефинансирования?

Сложите оставшиеся платежи по текущему кредиту — это ваша базовая переплата. Затем рассчитайте переплату по новому кредиту с пониженной ставкой на тот же остаток долга и срок. Разница между этими суммами минус комиссии за рефинансирование и стоимость новой страховки даст чистую экономию.

Что если осталось меньше года до полного погашения?

При коротком оставшемся сроке рефинансирование часто невыгодно. Комиссии банка и оформление новой страховки могут съесть всю экономию от снижения ставки. Выгодно перекредитовываться, когда до конца выплат осталось от 2–3 лет и более.

Какие ставки по рефинансированию актуальны в 2025 году?

В 2025 году ставки рефинансирования потребительских кредитов начинаются от 16–18% годовых в крупных банках. Ипотечное рефинансирование доступно по ставкам от 8–9% при участии в государственных программах и от 11–13% по стандартным условиям. Точная ставка зависит от кредитной истории и дохода заёмщика.

Чем отличается рефинансирование от реструктуризации?

Рефинансирование — это получение нового кредита в другом или том же банке для погашения старого. Реструктуризация — изменение условий действующего договора без заключения нового: банк может снизить ставку или увеличить срок по существующему кредиту, чтобы снизить платёж.

Когда выгодно рефинансировать кредит?

Смысл есть при снижении ставки минимум на 2–3 процентных пункта, при наличии остатка долга свыше 300 000 ₽ и сроке более 18 месяцев. Также выгодно объединять несколько кредитов в один с меньшей ставкой или увеличивать срок для снижения ежемесячной нагрузки на бюджет.

Учитывает ли калькулятор скрытые комиссии?

Калькулятор учитывает только те комиссии, которые вы введёте вручную: стоимость оформления, страховку, комиссию за досрочное погашение старого кредита. Уточняйте в банке наличие дополнительных платежей за выдачу справок или перевод средств.

Можно ли рефинансировать сразу несколько кредитов?

Да, консолидация — распространённая услуга. Банк выдаёт один кредит на сумму, достаточную для погашения всех текущих обязательств. Это удобно, если у вас 2–3 кредита с высокими ставками: вы получаете один платёж в месяц и, как правило, более низкую процентную ставку.

Мы подобрали калькуляторы, которые помогут вам с разными задачами, связанными с текущей темой.