Калькулятор погашения кредита — расчёт досрочного погашения

Досрочное погашение кредита снижает переплату по процентам, но банки предлагают два варианта: уменьшить платёж или срок. Калькулятор погашения кредита рассчитает экономию при частичном или полном досрочном погашении. Введите сумму кредита, ставку, срок и размер досрочного платежа — получите новый график и точную выгоду.

Обновлено:

Параметры текущего кредитаСумма основного долга без учёта процентов Годовая процентная ставка по договору Количество месяцев до окончания кредита Дата последнего внесённого платежа
Досрочное погашениеМинимум 10 000 ₽, максимум — остаток долга
Вариант погашения

Как пользоваться калькулятором

  1. Введите параметры кредита: сумму задолженности, процентную ставку, оставшийся срок и дату последнего платежа.
  2. Укажите сумму досрочного погашения: частичное (любая сумма от 10 000 ₽) или полное (весь остаток).
  3. Выберите вариант: уменьшение срока или ежемесячного платежа. Калькулятор покажет оба сценария для сравнения.
  4. Изучите результат: новый график, размер экономии и дату последнего платежа. Таблица покажет разбивку по месяцам.
  5. Сохраните расчёт: распечатайте или отправьте на почту для подачи заявления в банк.

Калькулятор учитывает аннуитетную схему погашения, которую применяют 95% российских банков.

Как производится расчёт досрочного погашения

Калькулятор использует формулу аннуитетного платежа с пересчётом после внесения досрочного платежа:

Ежемесячный платёж = Остаток × (r × (1 + r)^n) / ((1 + r)^n − 1)
где r — месячная ставка (годовая / 12 / 100), n — количество месяцев

Пример расчёта:

Кредит 3 000 000 ₽ под 19% на 10 лет. Платёж — 46 290 ₽/мес, переплата — 2 554 800 ₽.

Через 2 года вносим 500 000 ₽ досрочно. Остаток долга — 2 640 000 ₽.

Вариант 1 (уменьшение срока):
Платёж остаётся 46 290 ₽, но срок сокращается с 96 до 76 месяцев. Экономия — 486 000 ₽.

Вариант 2 (уменьшение платежа):
Срок остаётся 96 месяцев, платёж снижается до 38 120 ₽. Экономия — 298 000 ₽.

Калькулятор автоматически распределяет досрочный платёж: сначала закрывает начисленные проценты, остаток идёт на тело кредита.

Практические примеры

Пример 1: Ипотека с регулярными досрочными платежами

ПараметрБез досрочкиС досрочкой 50 000 ₽/год
Сумма кредита5 000 000 ₽5 000 000 ₽
Ставка18%18%
Срок20 лет14 лет 3 месяца
Ежемесячный платёж77 529 ₽77 529 ₽
Переплата13 606 960 ₽9 847 200 ₽
Экономия—3 759 760 ₽

Внося по 50 000 ₽ ежегодно с уменьшением срока, вы закроете ипотеку на 6 лет раньше.

Пример 2: Потребительский кредит с единовременным погашением

Кредит 800 000 ₽ под 24% на 5 лет. Платёж — 21 357 ₽, переплата — 481 420 ₽.

Через год получили премию 300 000 ₽ и погасили часть досрочно:

Разница в экономии — 58 000 ₽ в пользу первого варианта.

Пример 3: Автокредит перед продажей машины

Автокредит 1 500 000 ₽ под 16% на 3 года. Остаток через 18 месяцев — 820 000 ₽.

Продаёте машину за 1 200 000 ₽. После полного погашения на руках остаётся 380 000 ₽ вместо ожидаемых 400 000 ₽ — разницу съели проценты за оставшиеся 18 месяцев (около 90 000 ₽). Досрочное закрытие сэкономило эти деньги.

Полезная информация

Два типа платежей: что выбрать

Аннуитетный (равные платежи):

Дифференцированный (убывающие платежи):

Частые ошибки при досрочном погашении

  1. Не подали заявление: банк зачислит деньги как переплату, начислит проценты на полный остаток.
  2. Внесли досрочный платёж в день планового: большинство банков засчитают только на следующий день.
  3. Не проверили перерасчёт: после досрочки запросите новый график. Банки ошибаются в 3% случаев.
  4. Погасили в конце срока: последние 20% срока дают минимум экономии — лучше инвестировать деньги.

Законодательные нормы

Федеральный закон №353-ФЗ от 2013 года:

Право на досрочку: Заёмщик может погасить кредит частично или полностью в любой момент. Банк не вправе отказать или требовать минимальную сумму выше 15 000 ₽ (Постановление ВС РФ №58 от 2018 г.).

Сравнение: когда досрочка невыгодна

СитуацияРешение
Ставка ниже инфляции (до 8%)Вложите в ОФЗ или депозит
Осталось менее 20% срокаЭкономия минимальна, лучше не гасить
Есть долги под 30%+Сначала закройте дорогие кредиты
Нет подушки безопасностиОставьте 3–6 зарплат на счёте

Налоговый вычет и досрочное погашение

При ипотеке вы получаете вычет 13% с процентов (до 390 000 ₽). Досрочное погашение уменьшает проценты — теряете часть вычета. Посчитайте: если экономия на процентах больше потери вычета, гасите досрочно.

Пример: экономия 500 000 ₽, потеря вычета 65 000 ₽ (13% от 500 000). Чистая выгода — 435 000 ₽.

Заключение

Калькулятор погашения кредита показывает точную выгоду от досрочного закрытия. Уменьшение срока даёт больше экономии, уменьшение платежа — финансовую гибкость. Используйте расчёт перед подачей заявления в банк.

Важно: Расчёты носят информационный характер. Итоговая сумма зависит от условий договора и политики банка. Перед досрочным погашением запросите точный расчёт в кредитном отделе.

Часто задаваемые вопросы

Что выгоднее при досрочном погашении — уменьшить срок или платёж?

Уменьшение срока экономит больше на процентах. При платеже 50 000 ₽ и остатке 2 млн ₽ экономия составит 180 000 ₽ против 95 000 ₽ при уменьшении платежа.

Когда выгоднее гасить кредит досрочно?

В первой половине срока кредита. На ранних этапах большая часть платежа идёт на проценты, поэтому досрочное погашение даёт максимальный эффект.

Можно ли частично погасить кредит без штрафов?

Да, с 2011 года банки обязаны принимать досрочное погашение без комиссий. Нужно подать заявление за 30 дней или по условиям договора.

Как рассчитать экономию при досрочном погашении?

Вычтите переплату после досрочного погашения из первоначальной. Пример: 1 200 000 ₽ − 980 000 ₽ = 220 000 ₽ экономии.

Учитывается ли досрочное погашение в день платежа?

Зависит от банка. Большинство засчитывает досрочный платёж на следующий день после планового. Уточните в договоре.

Можно ли вернуть страховку при досрочном погашении?

При полном погашении — да, пропорционально неиспользованному сроку. При частичном — только если страховка добровольная и предусмотрен перерасчёт.

Влияет ли досрочное погашение на кредитную историю?

Влияет положительно. Показывает финансовую дисциплину, но не улучшает скоринг так же сильно, как регулярные платежи в срок.

Что такое аннуитетный и дифференцированный платёж?

Аннуитетный — фиксированная сумма каждый месяц. Дифференцированный — платёж уменьшается со временем. При досрочном погашении второй выгоднее.

Мы подобрали калькуляторы, которые помогут вам с разными задачами, связанными с текущей темой.