Калькулятор онлайн с досрочным погашением: расчёт выгоды

Как пользоваться калькулятором с досрочным погашением

Инструмент позволяет смоделировать ситуацию, когда вы вносите сумму больше обязательного платежа, и увидеть реальную экономию бюджета.

Чтобы получить корректный расчёт:

1. Укажите исходные параметры текущего кредита: остаток задолженности (или начальную сумму), процентную ставку, срок и тип платежей (обычно аннуитетный).
2. Добавьте информацию о досрочном платеже: дату внесения и сумму.
3. Выберите стратегию пересчета: «Уменьшение срока» или «Уменьшение ежемесячного платежа».

Калькулятор сформирует новый график, покажет остаток долга и выделит зеленым цветом сумму, которую вы сэкономите на процентах благодаря опережающему внесению средств.

Как рассчитывается выгода от досрочки

Механика расчёта базируется на том, что проценты начисляются исключительно на остаток основного долга. Любая сумма, внесенная сверх графика, уменьшает именно тело кредита, что приводит к пересчету всех будущих начислений.

Базовая логика обновления графика:

1. Из внесенной суммы вычитаются проценты, набежавшие с даты последнего платежа (если платите не в день списания).
2. Оставшаяся часть полностью гасит основной долг.
3. На новый остаток долга начисляются проценты по стандартной формуле аннуитета:

Формула ежемесячного платежа:

$$X = S \times (P + \frac{P}{(1+P)^N - 1})$$

Где:

• S — остаток основного долга после досрочного погашения;
• P — месячная процентная ставка (годовая / 12 / 100);
• N — количество оставшихся месяцев.

Пример: У вас долг 1 000 000 ₽. Вы внесли досрочно 100 000 ₽. Теперь проценты будут начисляться на 900 000 ₽. Если вы выбрали сокращение срока, формула подберет такое количество месяцев N, чтобы платеж X остался прежним. Если сокращение платежа — пересчитается X при неизменном N.

Примеры расчёта для разных ситуаций

Влияние досрочного погашения сильно зависит от того, в какой момент вы вносите деньги и какую стратегию выбираете. Рассмотрим пример для кредита: 2 000 000 ₽ под 15% годовых на 5 лет. Стандартный платеж: 47 580 ₽.

Сравнение стратегий при внесении 300 000 ₽ через год

Регулярные малые платежи

Даже небольшие суммы работают эффективно. Если к тому же кредиту (2 млн, 15%, 5 лет) каждый месяц добавлять всего по 5 000 ₽ (платить 52 580 ₽), результат будет следующим:

• Срок кредита сократится с 60 до 50 месяцев.
• Экономия на процентах составит более 160 000 ₽.

Это доказывает, что регулярность часто важнее, чем разовая крупная сумма.

Полезная информация

При планировании досрочного погашения важно учитывать не только математику, но и банковские правила.

Частые ошибки заемщиков

1. Отсутствие заявления. Просто положить деньги на счет недостаточно. Без распоряжения банк спишет только ежемесячный платеж, а остаток оставит на счету до следующего месяца.
2. Погашение в выходные. Если дата платежа выпадает на нерабочий день, списание может произойти в первый рабочий день. Уточняйте этот нюанс, чтобы избежать технической просрочки или некорректного учёта суммы.
3. Игнорирование страховки. При полном досрочном погашении вы имеете право вернуть часть страховой премии за неиспользованный период. Многие забывают подать заявление в страховую компанию.

Сокращение срока vs Уменьшение платежа

Выбор зависит от вашей цели:

• Сокращение срока — математически самый выгодный вариант. Вы платите банку меньше всего денег в долгосрочной перспективе. Идеально, если ваш доход стабилен.
• Уменьшение платежа — вариант для подстраховки. Ежемесячная нагрузка падает, риски просрочки снижаются. Психологически комфортнее, а “свободные” деньги можно снова пускать на досрочное погашение, комбинируя оба метода.

Особенности для ипотеки и потребкредитов

В ипотеке с аннуитетными платежами основная часть процентов выплачивается в первой половине срока. Поэтому досрочное погашение наиболее эффективно в первые годы жизни кредита. Ближе к концу срока структура платежа меняется (вы платите в основном тело долга), и экономия от досрочки становится минимальной.

Итог

Калькулятор онлайн с досрочным погашением — это простой способ увидеть реальную стоимость вашего кредита и найти путь к экономии. Даже небольшие суммы сверх графика могут сохранить вам сотни тысяч рублей. Вернитесь к форме выше, чтобы построить свою стратегию выхода из долгов.

Расчёт носит информационный характер. Точные условия изменения графика и порядок списания средств уточняйте в вашем банке.

Часто задаваемые вопросы

Что ещё может пригодиться после

Мы подобрали калькуляторы, которые помогут вам с разными задачами, связанными с текущей темой.