Калькулятор онлайн погашений

Планируете досрочно закрыть кредит, но не знаете, сколько реально сэкономите? Калькулятор онлайн погашений помогает заранее увидеть новый график платежей, итоговую переплату и срок закрытия долга – без поездки в отделение банка.

Что считает калькулятор погашений

Кредитный калькулятор с функцией расчёта погашений строит полный график платежей с учётом:

• Суммы и срока кредита – базовые параметры, от которых зависит размер ежемесячного взноса.
• Процентной ставки – годовой или эффективной; калькулятор пересчитывает её в дневную для точного начисления процентов.
• Типа платежа – аннуитетного (равные суммы) или дифференцированного (убывающие суммы).
• Досрочных погашений – единоразовых или регулярных, с выбором стратегии: уменьшение платежа или сокращение срока.
• Переменной ставки – если ставка менялась в течение срока кредитования (например, после завершения льготного периода по ипотеке).

Итоговый результат – детализированная таблица с разбивкой каждого платежа на основной долг и проценты, а также суммарная переплата.

Аннуитетный и дифференцированный платёж: в чём разница

Аннуитетный платёж

Каждый месяц заемщик платит одну и ту же сумму. Внутри неё соотношение «тело кредита – проценты» меняется: в первые месяцы большая часть уходит на проценты, ближе к концу – на погашение основного долга.

Формула расчёта:

A = S × [ r / (1 − (1 + r)^(−n)) ]

где:

• S – сумма кредита,
• r – месячная процентная ставка (годовая / 12),
• n – количество месяцев.

Дифференцированный платёж

Сумма платежа уменьшается каждый месяц. Постоянной остаётся часть, идущая на погашение тела кредита (S / n), а процентная часть пересчитывается на остаток долга:

Платёж за месяц = S / n + Остаток долга × r

В начале срока дифференцированные платежи выше аннуитетных, но суммарная переплата по ним всегда меньше.

Как работает досрочное погашение

Досрочное погашение бывает полным и частичным. При частичном внесённая сверх графика сумма уменьшает остаток основного долга, после чего банк пересчитывает дальнейшие платежи.

Два варианта пересчёта

Уменьшение срока выгоднее с точки зрения переплаты: чем короче период кредитования, тем меньше месяцев начисляются проценты.

Срок зачисления досрочного платежа

День, когда деньги поступают на счёт, влияет на итоговую экономию:

• В день очередного платежа – основной долг уменьшается сразу на всю внесённую сумму.
• Между платежами – часть досрочного взноса сначала закрывает набежавшие с начала месяца проценты, и только остаток идёт на тело кредита. При этом в следующем плановом платеже процентная часть будет меньше, поскольку за оставшиеся дни месяца проценты начислялись уже на сниженный остаток.

В обоих случаях чем раньше деньги зачислены, тем меньше итоговая переплата.

Пример расчёта: как меняется график при досрочном погашении

Допустим, вы взяли кредит на следующих условиях:

• Сумма: 1 500 000 ₽
• Ставка: 12% годовых
• Срок: 60 месяцев (5 лет)
• Тип платежа: аннуитетный

Размер ежемесячного платежа составит около 33 367 ₽, а суммарная переплата – примерно 502 000 ₽.

Теперь представим, что через 12 месяцев вы вносите досрочно 200 000 ₽ и выбираете сокращение срока:

• Срок кредита уменьшится примерно на 10–11 месяцев (вместо оставшихся 48 – около 37–38).
• Экономия на процентах составит порядка 130 000–150 000 ₽.

Точные цифры зависят от даты зачисления платежа и схемы начисления процентов. Калькулятор выше рассчитает их с учётом всех параметров вашего кредита.

Пять правил грамотного досрочного погашения

1. Начинайте как можно раньше. В первой трети срока доля процентов в платеже максимальна – каждый досрочный рубль экономит больше.
2. Уменьшайте срок, если можете себе позволить. Сокращение платежа комфортнее, но экономия на процентах при нём ниже.
3. Уточните минимальную сумму досрочного взноса. Некоторые банки устанавливают порог от 1 000 до 10 000 ₽.
4. Проверяйте новый график. После каждого досрочного платежа запрашивайте обновлённый график в интернет-банке и сверяйте с расчётом калькулятора.
5. Учитывйте комиссии. Большинство банков не взимают плату за досрочное погашение, но в отдельных договорах комиссия может быть предусмотрена.

Какие данные нужны для расчёта

Чтобы получить точный результат в калькуляторе погашений, подготовьте:

• сумма кредита и дата выдачи;
• процентная ставка (годовая);
• срок кредита в месяцах;
• тип платежа (аннуитетный или дифференцированный);
• дата и сумма каждого досрочного платежа;
• способ пересчёта – уменьшение платежа или срока.

Если ставка менялась в ходе срока, укажите дату и новое значение. Калькулятор автоматически пересчитает график с учётом каждой корректировки.