Калькулятор кредита с досрочным погашением – расчёт экономии

Как рассчитать кредит с досрочным погашением

Для расчёта понадобятся данные из кредитного договора и информация о планируемом досрочном погашении.

Входные данные

1. Сумма кредита – остаток основного долга на текущий момент. Узнайте в приложении банка или из графика платежей. Диапазон: от 10 000 до 50 000 000 ₽.

2. Процентная ставка – годовая ставка по договору. Указана в кредитном договоре и выписке. Диапазон: от 1% до 50% годовых. Типичные значения: потребительский кредит – 20–35%, ипотека – 18–28%, автокредит – 15–25%.

3. Оставшийся срок кредита – количество месяцев до полного погашения по текущему графику. Диапазон: от 1 до 360 месяцев (30 лет).

4. Тип платежей – аннуитетный или дифференцированный. Указан в договоре. Аннуитетный – одинаковые платежи весь срок, дифференцированный – уменьшающиеся платежи.

5. Сумма досрочного погашения – деньги, которые планируете внести сверх обязательного платежа. Диапазон: от 1 000 ₽ до полной суммы остатка долга.

6. Дата досрочного погашения – месяц и год, когда планируете внести платёж. Влияет на расчёт процентов за текущий период.

7. Способ пересчёта – что изменить после погашения: уменьшить срок кредита или уменьшить ежемесячный платёж. Этот выбор влияет на итоговую экономию.

Что показывает результат

Калькулятор выводит:

• Новый ежемесячный платёж или новый срок кредита – в зависимости от выбранного способа пересчёта
• Экономия на процентах – сколько процентов не придётся платить благодаря досрочному погашению
• Общая экономия – разница между суммой выплат по старому и новому графику
• Полная стоимость кредита – итоговая сумма всех платежей с учётом досрочного погашения
• Сравнение двух вариантов – насколько уменьшится срок при сокращении платежа и насколько уменьшится платёж при сокращении срока

Результаты отображаются в числовом виде и в виде сравнительной таблицы.

Как использовать результат

Сравните оба варианта пересчёта и выберите подходящий. Если цель – максимальная экономия, выбирайте уменьшение срока. Если нужна снижение нагрузки на бюджет – уменьшение платежа.

Формула расчёта

Для аннуитетных платежей используется формула:

Аннуитетный платёж: Платёж = Сумма × (Ставка × (1 + Ставка)^Срок) ÷ ((1 + Ставка)^Срок − 1)

Где:

• Сумма – остаток основного долга
• Ставка – месячная процентная ставка (годовая ставка ÷ 12 ÷ 100)
• Срок – оставшееся количество месяцев

Пример: остаток 500 000 ₽, ставка 24% годовых, срок 24 месяца Месячная ставка = 24 ÷ 12 ÷ 100 = 0,02 Платёж = 500 000 × (0,02 × 1,02^24) ÷ (1,02^24 − 1) = 26 365 ₽

При досрочном погашении остаток долга уменьшается на внесённую сумму, и платежи пересчитываются по той же формуле с новым остатком.

Для дифференцированных платежей:

Дифференцированный платёж: Платёж = (Сумма ÷ Срок) + (Сумма × Ставка)

Первый платёж самый большой, далее уменьшается пропорционально остатку долга.

Примеры расчёта

Сравнение способов пересчёта при одинаковых условиях

Результат при уменьшении срока:

Результат при уменьшении платежа:

Уменьшение срока даёт на 34 200 ₽ больше экономии.

Расчёт для ипотеки

При выборе уменьшения срока: экономия составит около 1 450 000 ₽, срок сократится на 32 месяца.

При выборе уменьшения платежа: экономия около 890 000 ₽, платёж снизится с 76 874 ₽ до 68 311 ₽.

Полезная информация

Частые ошибки при досрочном погашении

Внесение суммы без уведомления банка. Деньги могут списаться как обычный платёж за следующие месяцы, а не как досрочное погашение. Всегда подавайте заявление через приложение или отделение.

Погашение в дату платежа. Проценты за текущий месяц уже начислены. Вносите досрочный платёж сразу после обязательного платежа – так проценты за месяц ещё не накопились.

Игнорирование условий договора. Некоторые банки устанавливают минимальную сумму досрочного погашения или требуют уведомление за определённый срок. Проверьте договор перед внесением.

Выбор невыгодного способа. Если финансовые возможности позволяют сохранять текущий платёж, выбирайте уменьшение срока – это всегда выгоднее.

Когда лучше гасить досрочно

Максимальная выгода достигается при погашении в первой трети срока кредита. В этот период в платеже преобладают проценты, а не тело долга. После halfway point срока экономия на процентах минимальна, но психологический эффект от избавления от долга остаётся.

При ставках выше 20% годовых досрочное погашение почти всегда выгоднее, чем размещение тех же денег на вкладе. При низких ставках сравните доходность вклада с экономией на процентах.

Итог

Калькулятор покажет точную выгоду от досрочного погашения и поможет выбрать между уменьшением срока и снижением платежа. Внесите данные из кредитного договора выше и сравните оба варианта.

Расчёт носит информационный характер. Точные условия уточняйте в банке.

Часто задаваемые вопросы