Калькулятор ипотеки с досрочным погашением онлайн

Досрочное погашение ипотеки экономит сотни тысяч рублей на процентах, но сложно заранее оценить выгоду без расчёта. Калькулятор ипотеки с досрочным погашением покажет, как изменится срок кредита, размер ежемесячного платежа и общая переплата. Сравните стратегии — сокращение срока или уменьшение платежа — и выберите оптимальный вариант.

Обновлено: 7 февраля 2026 г.

Как рассчитать ипотеку с досрочным погашением

Для расчёта понадобятся параметры вашего кредита — их можно найти в договоре или мобильном приложении банка:

Сумма кредита — сколько вы взяли у банка (не стоимость квартиры, а именно кредит за вычетом первоначального взноса)
Процентная ставка — годовая ставка из кредитного договора
Срок кредита — общая продолжительность в месяцах или годах
Дата выдачи — нужна для привязки досрочных платежей к графику
Досрочные платежи — сумма, дата и тип: сокращение срока или уменьшение платежа

Калькулятор покажет два графика — до и после досрочного погашения. Вы увидите разницу в переплате, новый срок кредита и изменённый ежемесячный платёж. Результат поможет решить, стоит ли вносить свободные деньги в ипотеку или распорядиться ими иначе.

Формула расчёта аннуитетного платежа

Ипотека в России чаще всего выдаётся с аннуитетными платежами — равными суммами каждый месяц. Формула расчёта:

Формула: P = S × (r × (1 + r)^n) ÷ ((1 + r)^n − 1)
Где:
P — ежемесячный платёж
S — остаток основного долга
r — месячная ставка (годовая ÷ 12 ÷ 100)
n — количество оставшихся месяцев
Пример: кредит 5 000 000 ₽, ставка 18% годовых, срок 20 лет (240 месяцев) r = 18 ÷ 12 ÷ 100 = 0,015 P = 5 000 000 × (0,015 × 1,015^240) ÷ (1,015^240 − 1) = 77 079 ₽

При досрочном погашении калькулятор пересчитывает остаток долга на дату взноса. Если вы выбрали сокращение срока — платёж остаётся прежним, а число месяцев уменьшается. Если уменьшение платежа — срок не меняется, но каждый следующий платёж становится ниже.

Общая переплата считается как сумма всех процентов за весь срок кредита. Разница переплат с досрочным погашением и без него — ваша экономия.

Примеры расчёта для разных ситуаций

Исходные данные для всех примеров: кредит 5 000 000 ₽, ставка 18%, срок 20 лет. Без досрочного погашения переплата составит 13 499 014 ₽, ежемесячный платёж — 77 079 ₽.

Разовое погашение 500 000 ₽ через год

Стратегия	Новый платёж	Новый срок	Переплата	Экономия
Сокращение срока	77 079 ₽	15 лет 1 мес	8 981 760 ₽	4 517 254 ₽
Уменьшение платежа	69 519 ₽	20 лет	12 049 570 ₽	1 449 444 ₽

Сокращение срока экономит в 3 раза больше, чем уменьшение платежа, при одной и той же сумме взноса.

Ежемесячное погашение по 20 000 ₽ сверх платежа

Стратегия	Новый срок	Переплата	Экономия
Сокращение срока	10 лет 2 мес	5 689 580 ₽	7 809 434 ₽
Уменьшение платежа	20 лет	9 281 400 ₽	4 217 614 ₽

Регулярные небольшие взносы дают мощный накопительный эффект. Дополнительные 20 000 ₽ в месяц при сокращении срока сокращают ипотеку почти вдвое.

Разовое погашение 1 000 000 ₽ через 5 лет

Стратегия	Новый платёж	Новый срок	Переплата	Экономия
Сокращение срока	77 079 ₽	13 лет 4 мес	9 324 180 ₽	4 174 834 ₽
Уменьшение платежа	60 942 ₽	20 лет	11 748 260 ₽	1 750 754 ₽

Даже через 5 лет крупный взнос существенно снижает переплату. Но чем раньше вносите — тем больше экономите.

Какую стратегию досрочного погашения выбрать?

Сокращение срока — максимальная экономия

Выбирайте этот вариант, если текущий платёж вас не обременяет. Проценты начисляются на остаток долга, и чем быстрее он уменьшается — тем меньше вы заплатите банку. Для семей без финансовых трудностей это самый рациональный путь.

Уменьшение платежа — финансовая гибкость

Подходит тем, кто хочет снизить обязательную нагрузку. Меньший платёж создаёт запас прочности на случай потери дохода или непредвиденных расходов. Экономия на процентах ниже, зато бюджет становится свободнее.

Комбинированная стратегия

Продвинутый вариант: выбираете уменьшение платежа, но продолжаете платить прежнюю сумму. Разницу между старым и новым платежом направляете на очередное досрочное погашение. Итоговая экономия приближается к стратегии с сокращением срока, но при этом вы в любой момент можете «откатиться» на сниженный платёж.

Частые ошибки при досрочном погашении

Забывают подать заявление. Просто положить деньги на счёт недостаточно — банк спишет только обязательный платёж. Нужно оформить заявку на досрочное погашение в приложении или отделении.
Сравнивают без пересчёта. Нельзя просто вычесть досрочный взнос из переплаты — проценты пересчитываются на весь оставшийся срок. Используйте калькулятор для точных цифр.
Создают финансовую подушку нулевого размера. Не стоит отдавать последние деньги в ипотеку. Оставьте резерв хотя бы на 3–6 месяцев обязательных платежей.
Игнорируют налоговый вычет. Возврат НДФЛ за покупку жилья и уплаченные проценты (до 650 000 ₽ суммарно) — бесплатный источник средств на досрочное погашение.

Итог

Калькулятор ипотеки с досрочным погашением помогает увидеть реальную экономию в рублях и выбрать стратегию, подходящую именно вам. Вернитесь к калькулятору выше, введите параметры своего кредита и сравните варианты — даже небольшие дополнительные взносы могут сэкономить несколько миллионов рублей.

Расчёт носит информационный характер и основан на аннуитетной схеме платежей. Точные условия досрочного погашения, комиссии и порядок подачи заявления уточняйте в вашем банке.

Часто задаваемые вопросы

По какой формуле рассчитывается экономия при досрочном погашении?

Калькулятор строит два графика аннуитетных платежей — без досрочного погашения и с ним. Разница в суммарных процентах между графиками и есть экономия. Формула аннуитета: платёж = остаток долга × (ставка/12) ÷ (1 − (1 + ставка/12)^(−n)), где n — оставшееся число месяцев.

Что выгоднее — сокращать срок ипотеки или уменьшать платёж?

Сокращение срока почти всегда экономит больше на процентах, потому что долг гасится быстрее. Уменьшение платежа снижает ежемесячную нагрузку и даёт финансовую подушку. При одинаковой сумме досрочного взноса разница в экономии может составлять 20–40%.

Какие ипотечные ставки действуют в 2025 году?

Рыночные ставки по ипотеке в 2025 году находятся в диапазоне 22–28% годовых. Семейная ипотека — 6%, IT-ипотека — 5%, дальневосточная и арктическая — 2%. Льготные программы имеют лимиты по сумме кредита и требования к заёмщику.

Можно ли вносить досрочные платежи в любой момент?

Да. По закону (ст. 809–810 ГК РФ) заёмщик вправе досрочно погасить кредит полностью или частично, уведомив банк минимум за 30 дней. Большинство банков принимают заявление через мобильное приложение, и деньги списываются в ближайшую дату платежа. Комиссии за досрочное погашение запрещены.

Чем отличается частичное досрочное погашение от полного?

При частичном погашении вы вносите сумму сверх обязательного платежа, и банк пересчитывает график — уменьшает срок или платёж. При полном — закрываете весь остаток долга целиком. После полного погашения нужно взять справку о закрытии кредита и снять обременение с квартиры в Росреестре.

Когда лучше делать досрочное погашение — в начале или в конце срока?

В первые годы ипотеки основная часть платежа уходит на проценты, поэтому досрочное погашение в начале срока даёт максимальную экономию. К концу срока доля процентов в платеже минимальна, и эффект от досрочного взноса значительно слабее.

Как учесть налоговый вычет при расчёте ипотеки?

Имущественный вычет возвращает 13% от стоимости жилья (до 260 000 ₽) и 13% от уплаченных процентов (до 390 000 ₽). Эти деньги можно направить на досрочное погашение. Укажите планируемые возвраты как дополнительные взносы в калькуляторе, чтобы увидеть итоговую экономию.

Мы подобрали калькуляторы, которые помогут вам с разными задачами, связанными с текущей темой.