Калькулятор ипотеки с досрочным погашением — график и выгода

Многие заемщики переплачивают банкам миллионы, не зная точной схемы экономии. Наш калькулятор поможет смоделировать внесение дополнительных сумм и оценить реальную выгоду. Он считает изменение графика, общую экономию на процентах и показывает разницу между сокращением срока и уменьшением платежа.

Обновлено: 6 февраля 2026 г.

Как пользоваться калькулятором досрочного погашения

Инструмент позволяет увидеть, как лишняя тысяча рублей меняет картину вашего долга. Чтобы получить точный расчет, выполните следующие шаги:

Введите параметры текущего кредита. Укажите остаток долга (или полную сумму, если ипотека новая), процентную ставку и оставшийся срок (или дату окончания). Эти данные есть в вашем банковском приложении.
Укажите дату начала кредита. Это важно для корректного построения графика платежей.
Добавьте досрочные платежи. Выберите тип погашения:
- Единоразово — если у вас появилась крупная сумма (премия, налоговый вычет, матпобеска).
- Ежемесячно — если вы готовы платить больше графика на постоянной основе.
Выберите стратегию. Укажите, что менять: сокращать срок кредита или уменьшать ежемесячный платеж.
Изучите результат. Сравните итоговую переплату с досрочным погашением и без него.

Как рассчитывается выгода от досрочного погашения

В основе большинства ипотечных кредитов лежит аннуитетная схема. Это значит, что каждый месяц вы платите банку фиксированную сумму. Внутри этой суммы часть идет на проценты, а часть — на долг.

Главный принцип расчета: любая досрочка идет на погашение основного долга (тела кредита), а не процентов.

Базовая логика: Проценты за месяц = Остаток долга × Годовая ставка ÷ 12
Когда вы вносите сумму сверх графика, «Остаток долга» мгновенно уменьшается. Следовательно, в следующем месяце проценты начисляются на меньшую сумму.

Пример: Вы должны банку 3 000 000 ₽ под 12%. В первый месяц только проценты составят: 3 000 000 × 0,12 ÷ 12 = 30 000 ₽.

Если вы внесли досрочно 100 000 ₽, долг стал 2 900 000 ₽. В следующем месяце проценты составят: 2 900 000 × 0,12 ÷ 12 = 29 000 ₽. Вы сэкономили 1000 ₽ только на процентах за один месяц, и эта экономия будет накапливаться годами.

Примеры расчёта: сравнение стратегий

Рассмотрим типичную ситуацию. Ипотека 4 000 000 ₽ на 20 лет под 10%. Ежемесячный платеж по графику — 38 601 ₽. Допустим, у заемщика есть возможность вносить дополнительно 5 000 ₽ каждый месяц.

Что выгоднее выбрать в настройках?

Стратегия	Переплата банку	Срок кредита	Выгода
Платить строго по графику	5 264 215 ₽	20 лет (240 мес.)	0 ₽
Сокращать срок	3 605 150 ₽	13 лет и 8 мес.	1 659 065 ₽
Уменьшать платеж	4 723 300 ₽	20 лет	540 915 ₽

Вывод: При сокращении срока ипотека закрывается на 6 лет раньше, а экономия в три раза больше, чем при уменьшении платежа.

Расчёт с разовым вложением (материнский капитал)

Если при тех же условиях (4 млн, 20 лет, 10%) через год внести 630 000 ₽ (примерный маткапитал) с сокращением срока:

Срок сократится на 6 лет.
Экономия на процентах составит более 2 500 000 ₽.

Полезная информация и нюансы

При использовании калькулятора и планировании бюджета важно учитывать не только математику, но и банковские правила.

Частые ошибки заемщиков

Не писать заявление. Если вы просто переведете деньги на ипотечный счет, они будут лежать там и списываться частями в дату платежа. «Тело» кредита не уменьшится, экономии не будет. Всегда оформляйте досрочное погашение в приложении банка.
Копить крупную сумму. Нет смысла копить 100 тысяч полгода «под подушкой». Выгоднее вносить по 15–20 тысяч каждый месяц. Деньги сразу начнут работать на снижение процентов.
Игнорировать «короткие» месяцы. В феврале начисление процентов может отличаться от марта. Калькулятор дает точный прогноз, но банковский биллинг может иметь погрешность в копейках.

Срок или платеж: что выбрать?

Сокращение срока подходит тем, кто хочет максимально сэкономить деньги и быстрее освободиться от обременения. Это математически самый выгодный вариант.
Уменьшение платежа стоит выбирать, если текущая нагрузка на бюджет высока. Это создает «подушку безопасности»: обязательный платеж снижается, но вы можете продолжать платить старую сумму (разница пойдет как новая досрочка), получая комбинированный эффект.

Дата внесения платежа

В большинстве банков (например, Сбербанк, ВТБ) выгоднее вносить досрочный платеж в день списания основного ежемесячного платежа. Если сделать это в середине месяца, часть внесенной суммы пойдет на погашение процентов, набежавших за эти 15 дней, и только остаток уменьшит основной долг.

Заключение

Калькулятор ипотеки с досрочным погашением — это карта вашего пути к финансовой свободе. Даже небольшие регулярные переплаты способны сократить ипотеку на 5–7 лет и сберечь миллионы рублей. Вернитесь к форме выше, введите свои данные и найдите оптимальную стратегию погашения прямо сейчас.

Расчеты носят информационный характер. Точный график платежей и условия досрочного погашения уточняйте в вашем банке.

Часто задаваемые вопросы

Как выгоднее делать досрочное погашение: сокращать срок или платеж?

С финансовой точки зрения выгоднее сокращать срок кредита — это дает максимальную экономию на процентах. Уменьшение ежемесячного платежа снижает текущую долговую нагрузку, но итоговая переплата будет выше, чем при сокращении срока.

Можно ли вносить досрочные платежи каждый месяц?

Да, банки не ограничивают частоту досрочных погашений. Вы можете вносить дополнительные суммы хоть каждый день, если условия договора не предусматривают минимального порога (обычно его нет).

Как рассчитывается переплата после частичного погашения?

Внесенная сумма полностью идет на погашение основного долга (тела кредита). На следующий день банк пересчитывает проценты уже на этот уменьшенный остаток, из-за чего общая сумма переплаты снижается.

Нужно ли уведомлять банк о досрочном погашении в 2025 году?

Да, обязательно. Просто перевести деньги на счет недостаточно — они будут списываться по графику. Нужно подать заявление через мобильное приложение или в отделении банка, указав сумму и тип изменения (срок или платеж).

Есть ли штрафы за досрочное гашение?

Нет, в соответствии с законодательством РФ, банки не имеют права взимать комиссии или штрафы за досрочный возврат кредита, если заемщик уведомил об этом (обычно день в день через приложение).

Калькулятор учитывает материнский капитал?

Да, материнский капитал можно считать как единоразовый досрочный платеж. Введите его сумму в поле разового погашения в том месяце, когда планируете перечисление средств из СФР.

Чем аннуитетный платеж отличается от дифференцированного при досрочном погашении?

При аннуитете выгода от досрочки выше в первой половине срока, так как сначала вы платите в основном проценты. При дифференцированных платежах долг гасится равномерно, и эффект от досрочного внесения распределяется более плавно.

Мы подобрали калькуляторы, которые помогут вам с разными задачами, связанными с текущей темой.