Калькулятор ипотеки с досрочным погашением — расчет выгоды

Хотите узнать, сколько денег сэкономит внеплановый платеж по кредиту? Наш инструмент покажет обновленный график и сокращение переплаты. Калькулятор считает изменение срока, уменьшение ежемесячного платежа и итоговую выгоду.

Обновлено:

Параметры кредита
Досрочное погашениеРазовое внесение средств в ближайший месяц.

Как пользоваться калькулятором для расчета выгоды

Инструмент позволяет смоделировать разные сценарии погашения и выбрать оптимальную стратегию. Для корректного расчета выполните следующие действия:

  1. Введите параметры кредита: укажите остаток долга (или начальную сумму), процентную ставку, срок и дату выдачи. Эти данные есть в вашем кредитном договоре или приложении банка.
  2. Добавьте досрочный платеж: выберите тип платежа (разовый или регулярный), укажите дату внесения и сумму, которую планируете внести сверх графика.
  3. Выберите тип сокращения: укажите, что должен пересчитать банк — уменьшить срок ипотеки или снизить сумму ежемесячного платежа.
  4. Оцените результат: калькулятор сформирует новый график, покажет сэкономленные проценты и новую дату закрытия кредита.

Как рассчитывается переплата после досрочного внесения

Основа ипотечных расчетов — аннуитетная схема, где проценты начисляются на остаток основного долга. Механика досрочного погашения работает так: внесенная сумма сверх графика полностью идет на погашение тела кредита, уменьшая базу для начисления процентов.

Базовая формула остатка долга: Остаток = Предыдущий остаток − (Внесенная сумма − Начисленные проценты)

При досрочном погашении: Новый остаток = Текущий остаток − Сумма досрочного платежа

Где:

  • Начисленные проценты = Остаток долга × Годовая ставка ÷ 12 (или на количество дней)

Когда тело кредита уменьшается, в следующем периоде доля процентов в ежемесячном платеже падает. В зависимости от вашего выбора (сокращение срока или платежа), банк либо пересчитывает ежемесячную сумму, оставляя количество выплат прежним, либо уменьшает их количество, сохраняя размер взноса.

Пример: Остаток долга 3 000 000 ₽, ставка 12%. Проценты за месяц: 3 000 000 × 0.12 ÷ 12 = 30 000 ₽. Если вы внесли 100 000 ₽ досрочно, долг стал 2 900 000 ₽. Проценты в следующем месяце: 2 900 000 × 0.12 ÷ 12 = 29 000 ₽. Экономия 1000 ₽ в месяц только на процентах.

Примеры расчетов для разных ситуаций

Выбор стратегии зависит от вашей цели: быстрее освободиться от долга или снизить риск неуплаты при потере дохода. Рассмотрим наглядное сравнение для кредита с остатком 5 000 000 ₽ под 11% на 15 лет. Досрочный взнос — 500 000 ₽ единоразово.

СтратегияИзменение условийЭкономия на процентахОценка выгоды
Уменьшение срокаСрок сократится примерно на 3 года и 2 месяца. Ежемесячный платеж останется прежним.~3 100 000 ₽Максимальная финансовая выгода. Идеально, если текущий платеж комфортен для бюджета.
Уменьшение платежаСрок останется 15 лет. Ежемесячный платеж снизится примерно на 5 500 ₽.~1 200 000 ₽Финансовая безопасность. Подходит, если нужно снизить нагрузку на семейный бюджет.

Регулярные небольшие платежи

Если вместо разового крупного взноса добавлять к каждому платежу по 5 000 ₽ (при тех же условиях), срок кредита сократится примерно на 4 года, а экономия составит более 2,5 млн рублей. Это доказывает эффективность даже малых сумм при регулярном подходе.

Полезная информация о досрочном погашении

Чтобы извлечь из досрочного погашения максимум пользы и не столкнуться с проблемами, обратите внимание на нюансы банковской системы.

Что выбрать: сокращение срока или платежа?

Математически сокращение срока всегда выгоднее — вы меньше времени пользуетесь деньгами банка, значит, платите меньше процентов. Однако сокращение платежа дает “подушку безопасности”. Комбинированная стратегия: выбирайте в заявлении банку “сокращение платежа”, но продолжайте платить прежнюю (большую) сумму. Разница будет автоматически работать как новое досрочное погашение, сокращая срок. Так вы сохраните гибкость графика и получите максимальную выгоду.

Частые ошибки заемщиков

  1. Накопление “большой суммы”. Многие копят годами, чтобы внести сразу много. Выгоднее вносить небольшие суммы (даже по 1000–5000 ₽) сразу, как только они появляются. Чем раньше уменьшится тело кредита, тем меньше процентов набежит.
  2. Платеж без заявления. Просто перевести деньги на ипотечный счет недостаточно — они могут остаться там лежать до дня списания. Обязательно нажимайте кнопку “Досрочное погашение” в приложении банка.
  3. Игнорирование страховки. При досрочном погашении остаток долга снижается. Вы имеете право на частичный возврат страховой премии или уменьшение стоимости полиса на следующий год.

Нюансы использования маткапитала

При использовании материнского капитала для досрочного погашения банк чаще всего автоматически уменьшает сумму платежа, а не срок. Чтобы сократить срок, иногда требуется написать отдельное заявление или провести реструктуризацию после зачисления средств господдержки.

Итог

Калькулятор ипотеки с досрочным погашением помогает увидеть реальную экономию денег и времени. Вносите данные о своих дополнительных платежах, чтобы выбрать, что для вас важнее сегодня: снизить ежемесячную нагрузку или сэкономить миллионы на переплате в будущем.

Данный расчет носит информационный характер. Точные суммы списания и новый график платежей зависят от конкретного банка и даты подачи заявления.

Часто задаваемые вопросы

Что выгоднее уменьшать: срок или платеж?

С финансовой точки зрения выгоднее сокращать срок кредита — это максимально снижает итоговую переплату банку. Уменьшение ежемесячного платежа снижает текущую долговую нагрузку, но экономия на процентах будет меньше.

Можно ли вносить досрочные платежи каждый месяц?

Да, большинство банков (Сбербанк, ВТБ, Альфа-Банк) разрешают вносить любые суммы в любую дату или в дату платежа без ограничений. Главное — подать заявление через приложение или в отделении.

Есть ли комиссия за досрочное погашение в 2026 году?

По закону банки не имеют права взимать комиссии или штрафы за досрочное погашение кредита. Вы платите только основной долг и проценты, начисленные за фактическое время пользования деньгами.

Как влияет досрочное погашение на налоговый вычет?

Налоговый вычет 13% возвращается с фактически уплаченных процентов. Если вы гасите ипотеку быстрее, сумма выплаченных процентов уменьшается, соответственно, и сумма возврата налога станет меньше.

Куда списывается досрочный платеж?

Сумма досрочного погашения идет на уменьшение основного долга (тела кредита). Проценты начисляются на остаток долга, поэтому после внесения суммы следующий платеж по процентам станет меньше.

Мы подобрали калькуляторы, которые помогут вам с разными задачами, связанными с текущей темой.