Калькулятор банковских вкладов — рассчитайте доходность с налогами

Выбираете между разными предложениями банков и хотите понять реальную выгоду? Калькулятор рассчитает итоговую доходность с учетом процентной ставки, срока, капитализации, регулярных пополнений и налоговых вычетов.

Обновлено:

Условия вклада
Минимальная сумма 1 000 ₽
Порядок выплат и пополнения
Если отмечено, проценты прибавляются к сумме вклада, увеличивая доход.
Опционально. Сумма, которую вы готовы вносить каждый месяц.

Как пользоваться калькулятором вкладов

Введите сумму, которую планируете разместить. Минимальная граница обычно начинается от 10 000 ₽, максимальная зависит от банка и программы.

Укажите срок размещения — от нескольких месяцев до 3–5 лет. Обратите внимание, что ставки по коротким вкладам (1–3 месяца) обычно ниже, чем по годовым.

Выберите тип начисления процентов:

Если планируете регулярно пополнять счет, укажите сумму и периодичность взносов. Калькулятор покажет начисленные проценты за весь период, сумму налога НДФЛ (если применимо) и итоговую сумму к получению с вычетом налогов.

Как рассчитывается доходность вклада

Формула зависит от типа начисления процентов.

> **Без капитализации (простые проценты):**
> Доход = Сумма × Ставка × Срок в днях / 365
>
> **С капитализацией (сложные проценты):**
> Итог = Сумма × (1 + Ставка / Периоды капитализации)^(Периодов × Лет)
>
> **Налог НДФЛ (при ставке ЦБ 21%):**
> Налог = (Всего процентов − 210 000 ₽) × 13%
> Применяется, если сумма процентов превышает 210 000 ₽ за год

Пример расчета без капитализации: размещаете 500 000 ₽ на 12 месяцев под 18% годовых. Доход составит 500 000 × 0,18 = 90 000 ₽. Налог не удерживается, так как 90 000 ₽ меньше необлагаемого минимума 210 000 ₽. К получению — 590 000 ₽.

Пример с капитализацией: те же 500 000 ₽ под 18% с ежемесячной капитализацией. Эффективная ставка выше номинальной. Доход составит примерно 97 500 ₽ — на 7 500 ₽ больше, чем без капитализации.

Примеры расчета для разных ситуаций

УсловияВклад без капитализацииС ежемесячной капитализациейС ежемесячным снятием процентов
Сумма: 1 000 000 ₽
Ставка: 18%
Срок: 1 год		180 000 ₽~195 000 ₽180 000 ₽ (выплачены по месяцам)
Сумма: 300 000 ₽
Пополнение: +20 000 ₽/мес
Ставка: 17%		~76 500 ₽~82 000 ₽~76 500 ₽

Вклад с регулярным пополнением

Открываете вклад на 200 000 ₽ и добавляете по 50 000 ₽ каждый месяц. Ставка 16% годовых с капитализацией. За год накопите 800 000 ₽ основного долга, а проценты составят около 65 000 ₽. Без капитализации доход был бы на 5 000–6 000 ₽ меньше.

Крупная сумма с налогом

Размещаете 3 000 000 ₽ под 20% на год. Проценты — 600 000 ₽. Налоговая база: 600 000 − 210 000 = 390 000 ₽. НДФЛ: 390 000 × 13% = 50 700 ₽. Чистый доход: 549 300 ₽ или 18,31% годовых эффективных.

Что важно учитывать при расчете?

Как работает налоговый вычет по вкладам?

Необлагаемый минимум рассчитывается единожды на все вклады вместе. Если у вас депозиты в разных банках, банки автоматически удержат налог, но при подаче декларации вы сможете перераспределить вычет. Для налогового резидента РФ ставка составляет 13%, для нерезидентов — 30%.

Частые ошибки при расчете

Не путайте номинальную и эффективную ставку. Банк указывает годовую ставку, но при капитализации реальная доходность выше. Не забывайте про налог при ставках выше 21% на суммах свыше 1 000 000 ₽. Учитывайте комиссии за досрочное снятие — они могут свести на нет весь доход, если придется забрать деньги раньше срока.

Реальная доходность с учетом инфляции

Если инфляция составляет 8% годовых, а вклад приносит 18%, реальная доходность — около 9,2% (с учетом налога на часть процентов). Это позволяет не просто сохранить, но и приумножить покупательную способность сбережений.

Итог

Калькулятор банковских вкладов помогает точно спрогнозировать доходность с учетом всех переменных: срока, ставки, капитализации и налоговых отчислений. Введите параметры вашего депозита в форму выше, чтобы узнать точную сумму к получению и выбрать оптимальную стратегию размещения средств.

Расчет носит информационный характер. Точные условия по ставкам, комиссиям и налогам уточняйте в выбранном банке. Налоговые правила актуальны на 2024 год.

Часто задаваемые вопросы

Как рассчитывается доход по вкладу с капитализацией процентов?

При капитализации начисленные проценты прибавляются к основной сумме вклада каждый месяц, квартал или год — в зависимости от условий. В следующем периоде проценты начисляются уже на увеличенную сумму. Это дает сложный процент: итоговая доходность выше, чем при простом начислении.

Какой налог на проценты по вкладам действует в 2024 году?

НДФЛ 13% применяется к сумме процентов, превышающей необлагаемый минимум. Он рассчитывается как 1 000 000 ₽, умноженные на ключевую ставку ЦБ РФ на начало года. При ставке 21% необлагаемый доход составляет 210 000 ₽ процентов в год. Все, что свыше, облагается налогом.

Чем отличается вклад с капитализацией от без капитализации?

Без капитализации проценты начисляются на первоначальную сумму и выплачиваются на отдельный счет или карту. С капитализацией проценты присоединяются к телу вклада, увеличивая базу для следующего начисления. При одинаковой ставке капитализация дает больший доход, особенно на длинных сроках.

Что выгоднее — снимать проценты ежемесячно или капитализировать?

Капитализация выгоднее, если вы не планируете тратить проценты сразу. При ставке 18% годовых на сумме 1 000 000 ₽ разница между ежемесячной капитализацией и выплатой в конце срока может составить 10 000–15 000 ₽ за год. Если же вам нужен регулярный доход, выбирайте выплату процентов на карту.

Как правильно рассчитать доходность, если я планирую пополнять вклад?

Укажите в калькуляторе сумму первоначального взноса, затем задайте параметры пополнения: фиксированную сумму и периодичность (ежемесячно, ежеквартально). Система автоматически пересчитает проценты с учетом того, что каждое новое пополнение работает неполный срок.

Когда лучше открывать долгосрочный вклад на 2–3 года?

Выгодно открывать долгосрочный вклад при высокой ключевой ставке ЦБ, если прогнозы указывают на ее снижение. Это позволяет зафиксировать высокий процент на весь срок. При этом учитывайте, что досрочное расторжение обычно ведет к потере процентов или пересчету по ставке вклада до востребования.

Мы подобрали калькуляторы, которые помогут вам с разными задачами, связанными с текущей темой.