Как посчитать кредит годовых

Информация носит ознакомительный характер. Актуальные условия кредитования уточняйте в конкретном банке.

Когда банк называет ставку «21% годовых», реальные ежемесячные выплаты считаются не простым делением на 12, а по формулам, в которых проценты начисляются на убывающий остаток долга. Чтобы не полагаться на чужие расчёты и точно знать свою переплату, разберём, как посчитать кредит годовых самостоятельно – с формулами, примерами и калькулятором.

Формула аннуитетного платежа

Аннуитет – самая распространённая схема. Вы каждый месяц платите одну и ту же сумму, а банк внутри неё перераспределяет пропорцию «проценты/основной долг». Месячный платёж (A) считается так:

A = S × ( i × (1 + i)^n ) / ( (1 + i)^n – 1 )

Где:

• S – сумма кредита (основной долг);
• i – месячная процентная ставка (годовая ставка, делённая на 12);
• n – количество месяцев.

Проценты в конкретном месяце = остаток долга на начало месяца × i.
Основной долг в платеже = A − проценты.

Пошаговый расчёт аннуитетного кредита на примере

Возьмём кредит 300 000 ₽ на 3 года (36 месяцев) под 18% годовых.

1. Месячная ставка: 18% / 12 = 1,5% = 0,015.
2. Множитель: (1 + 0,015)^36 ≈ 1,714.
3. Числитель: 0,015 × 1,714 = 0,02571.
4. Знаменатель: 1,714 – 1 = 0,714.
5. Платёж A: 300 000 × (0,02571 / 0,714) = 300 000 × 0,0360 ≈ 10 800 ₽.

Первый месяц из 10 800 ₽ проценты составят: 300 000 × 0,015 = 4 500 ₽, а оставшиеся 6 300 ₽ пойдут на погашение долга. Остаток станет 293 700 ₽.

Второй месяц: проценты 293 700 × 0,015 = 4 405,5 ₽, доля долга 10 800 – 4 405,5 = 6 394,5 ₽. Так до нуля.

Общая выплата: 36 × 10 800 = 388 800 ₽. Переплата: 388 800 – 300 000 = 88 800 ₽.

Расчёт дифференцированного платежа

При дифференцированной схеме тело кредита гасится равными долями, а проценты платятся с реального остатка.

• Постоянная часть долга: D = S / n.
• Проценты в k-м месяце: P_k = (S – (k–1) × D) × i.

Платёж в месяц k равен D + P_k.

Пример на тех же условиях (300 000 ₽, 36 мес., 18%):

• D = 300 000 / 36 ≈ 8 333,33 ₽.
• Первый платёж: 8 333,33 + 300 000 × 0,015 = 8 333,33 + 4 500 = 12 833,33 ₽.
• Последний платёж: 8 333,33 + 8 333,33 × 0,015 ≈ 8 458,33 ₽.

Общая сумма всех платежей: 36 × 8 333,33 + 4 500 + (4 500 – 125) + … = 300 000 + 4 500 × 18,5 ≈ 300 000 + 83 250 = 383 250 ₽. Переплата – 83 250 ₽, что на 5 550 ₽ меньше аннуитета.

Как быстро посчитать кредит в Excel

Для аннуитета нужна одна ячейка:

=ПЛТ(18%/12; 36; -300000)

Результат совпадёт с ручным расчётом – 10 800 ₽ (округляется до целых).
Функция ПЛТ возвращает месячный платёж. Если нужен график, протяните колонки:

• колонка A – остаток (начало = сумма кредита);
• колонка B – проценты = остаток * 0,015;
• колонка C – основной долг = платеж – проценты;
• колонка D – платёж фиксированный; следующий остаток = предыдущий остаток – основной долг.

Для дифференцированного графика фиксированная часть долга = 300000/36, а формулы немного иные – проценты пересчитываются от текущего остатка.

Типичные заблуждения при самостоятельном расчёте

• «Ставку просто делят на 12 и умножают на сумму». Так вы получите среднюю цифру без учёта погашения тела кредита. Реальная переплата окажется иной, особенно по аннуитету.
• «График можно построить, просто вычитая проценты из фиксированного платежа». Для этого сначала нужно верно вычислить сам аннуитетный платёж по формуле, иначе не сойдётся.
• «Чем больше срок, тем меньше переплата». Ровно наоборот: при одинаковой ставке растянутый срок даёт большую переплату, потому что проценты начисляются дольше на необнулённый остаток.
• «Годовая ставка и ПСК – одно и то же». ПСК включает все комиссии, страховки и иные обязательные платежи, поэтому она обычно выше заявленных «годовых».

Самостоятельный расчёт занимает несколько минут, но даёт полную картину: вы видите не только ежемесячный платёж, но и динамику погашения, и реальную стоимость денег. Используйте приведённые формулы или калькулятор на этой странице, чтобы проверить выгоду разных условий – срока, ставки, схемы платежей.